Na jaki okres maksymalnie można zaciągnąć kredyt hipoteczny? To pytanie zadają sobie szczególnie osoby, którym zależy na niskich ratach i jak najwyższej zdolności kredytowej. Banki udzielają kredytów hipotecznych na okres 30-35 lat. Na dłużej niż 35 lat nie powinny - reguluje to rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.
Maksymalny okres spłaty
Od początku 2014 r. banki powinny udzielać kredytów hipotecznych na okres nie dłuższy niż 35 lat. To jedna z zasad zawartych w Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Banki dostosowały się do tej wytycznej - żaden bank nie udzieli kredytu na okres dłuższy. Ba, niektóre przyjęły nawet sroższe reguły, ustanawiając limit długości okresu spłaty dla nowych kredytów na 30 lat.
To istotna zmiana z sytuacji sprzed kilku miesięcy. W 2013 r. wiele banków było w stanie udzielać kredytów nawet na 40 lat, a rekordziści - BOŚ Bank i Getin Noble Bank - nawet i na pół wieku! Z drugiej strony, trzeba przyznać, że Rekomendacja KNF nie postawiła rynku kredytów hipotecznych do góry nogami. Jak wynika z danych z raportu AMRON-SAFRiN Związku Banków Polskich, w III kwartale 2013 r. tylko co około czterdziesty ósmy kredyt hipoteczny został udzielony na czas dłuższy niż 35 lat. Zwykle najwięcej, około 60 proc. wszystkich kredytów, jest przyznawanych na okres od 25 do 35 lat.
Ważny także wiek w momencie spłaty
Wewnętrzne czy narzucone z zewnątrz limity czasu spłaty nie są jedynym ważnym parametrem, na podstawie którego bank decyduje, na jak długo udzieli kredytu danemu klientowi. Banki dodatkowo stosują ograniczenia w postaci maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. Innymi słowy - chodzi o to, aby suma wieku klienta, któremu wypłacany jest kredyt, oraz okresu spłaty tegoż zobowiązania, nie przekraczała określonej wartości. Zwykle kredytodawcy taki pułap ustanawiają na poziomie 70-75 lat, rzadziej 80 lat. Czasem banki próg ten uzależniają od wykupienia przez wnioskodawcę dodatkowego ubezpieczenia na życie albo od udziału najstarszego kredytobiorcy w zdolności kredytowej wszystkich wnioskodawców.
Oczywiście, limity maksymalnej długości okresu kredytowania oraz wieku kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu stosowane są także w przypadku zmiany warunków kredytu - np. wydłużania okresu spłaty albo przystępowania nowego kredytobiorcy do kredytu.
Ile mogę spłacać kredyt hipoteczny? | ||
Bank | Maksymalny okres kredytowania | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu |
Alior Bank | 30 lat | 80 lat |
Bank BPH | 30 lat | 80 lat |
Bank BPS | 30 lat | 70 lat |
Bank Millennium | 35 lat | Spłata kredytu musi nastąpić przed ukończeniem przez najstarszego kredytobiorcę: 1) 75 roku życia (jeżeli na dzień złożenia wniosku co najmniej jeden spośród wnioskodawców, których dochody uwzględniane są w analizie kredytowej nie ukończył 50 lat) 2) 70 roku życia (jeżeli na dzień złożenia wniosku wszyscy wnioskodawcy, których dochody uwzględniane są w analizie kredytowej, ukończyli 50 lat) |
Bank Zachodni WBK | 30 lat | 70 lat. Możliwy dłuższy okres pod warunkiem przystąpienia kredytobiorcy do ubezpieczenia na życie. |
BGŻ | 35 lat | 75 lat |
BNP Paribas | 35 lat | 75 lat. Warunek ten może nie być spełniony przez część wnioskodawców w sytuacji, kiedy dochody netto pozostałych wnioskodawców są nie mniejsze od 3 tys. zł oraz zapewniają spełnienie jednego z wymogów: 1) stanowią co najmniej 50 proc. łącznego dochodu netto wszystkich wnioskodawców lub 2) zapewniają zdolność kredytową do spłaty co najmniej 50 proc. kwoty kredytu. |
BOŚ Bank | 35 lat | 70 lat. Możliwy dłuższy okres pod warunkiem przystąpienia kredytobiorcy do ubezpieczenia na życie. |
Citi Handlowy | 35 lat | 75 lat |
Credit Agricole | 35 lat | 70 lat |
Deutsche Bank | 35 lat | 70 lat |
Eurobank | 30 lat | Standardowo 70 lat, jednak istnieje możliwość spłaty ostatniej raty mając 75 lat. |
Getin Noble Bank | 35 lat | 80 lat. Możliwy dłuższy okres pod warunkiem, że udział tego kredytobiorcy w zdolności kredytowej wszystkich kredytobiorców nie przekracza 20 proc. |
ING Bank Śląski | 35 lat | 70 lat |
mBank | 35 lat | 70 lat |
Nordea Bank | 35 lat | 70 lat |
Pekao | 30 lat | 70 lat |
PKO Bank Polski | 35 lat | 75 lat |
Raiffeisen Polbank | 30 lat | 70 lat |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||
Po co długi okres spłaty?
Wielu osobom zależy na maksymalnie długim okresie spłaty, gdyż przekłada się on na niższe raty płacone co miesiąc. Z drugiej strony warto pamiętać, że implikacją takiego wyboru jest wyższa łączna kwota odsetek, którą odda się bankowi. Wydłużanie okresu spłaty do granic nie będzie miało także wpływu na zdolność kredytową klienta - banki sprawdzają ją bowiem przyjmując maksymalnie 30-letni okres spłaty. Oznacza to, że klient zaciągający kredyt na 35 lat musi posiadać zdolność kredytową pozwalającą na uporanie się ze zobowiązaniem w okresie o 5 lat krótszym.
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl