Banki w okresie wakacyjnym kuszą licznymi promocjami. Jedne obniżają oprocentowanie, inne zwalniają z prowizji, czy też z konieczności opłacania składek ubezpieczeniowych. Czy specjalne oferty faktycznie obniżają całkowity koszt kredytu? Ile wyniesie wysokość promocyjnej raty? Sprawdź!
Koszt „czystego” kredytu
Załóżmy, że w ramach urlopu wybieramy się z całą rodziną na kilkudniowy pobyt w słonecznym Egipcie (w tym roku Grecja nie jest w modzie z uwagi na zaostrzoną sytuację społeczno-gospodarczą). Potrzebujemy gotówki na opłacenie wycieczki w biurze podróży oraz na wydatki w trakcie wypoczynku. Przy czym zawsze warto dysponować większą dodatkową, „awaryjną” kwotą, gdyż w czasie wakacji wydawanie pieniędzy przychodzi bardzo łatwo, tym samym przekroczenie zaplanowanego wcześniej budżetu jest bardzo prawdopodobne. Powiedzmy, że suma 6 tys. zł powinna obsłużyć całą wyprawę. Pomyślmy zatem o zaciągnięciu kredytu gotówkowego na tę kwotę...
Podstawowe pytanie, czyli ile wyniesie miesięczna rata kredytowa? To zależy od wysokości oprocentowania kredytu, prowizji, ubezpieczenia oraz długości okresu kredytowania. W obecnych realiach rynkowych przeciętny klient może liczyć na oprocentowanie w wysokości 15 proc. rocznie przy średniej prowizji na poziomie ok. 3 proc. Kredyt zaciągamy na 12 miesięcy, aby za rok mieć możliwość powtórzenia tego samego mechanizmu finansowania wakacji. Przyjmujemy zatem, że pożyczka ma następujące parametry:
Oproc. nominalne: 15 proc.
Prowizja: 3 proc.
Ubezpieczenie (płatne z góry): 0,3 proc./mies.
Okres kredytowania: 1 rok
Wysokość jednorazowej prowizji oraz rocznej składki ubezpieczeniowej z góry wliczamy do kwoty kredytowania, aby „na rękę” dostać z banku 6 tys. zł. W efekcie koszt naszego kredytu wyniesie:
Rata miesięczna (stała): 577,29 zł
RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania): 31 proc.
Suma wszystkich kosztów kredytowych: 927,51 zł (czyli do banku zwrócimy łącznie 6 927,51 zł)
Koszt kredytu promocyjnego
Przeanalizujmy wpływ obniżki oprocentowania lub zniesienia prowizji i ubezpieczenia na wysokość raty kredytowej naszego modelowego kredytu.
Wariant I – oproc. nominalne spada do poziomu 10 proc. (inne parametry bez zmian):
Rata miesięczna: 562,31 zł
RRSO: 25 proc.
Suma wszystkich kosztów kredytowych: 747,72 zł
Wariant II – brak prowizji i obowiązkowego ubezpieczenia (oproc. nominalne 15 proc.):
Rata miesięczna: 541,55 zł
RRSO: 16 proc.
Suma wszystkich kosztów kredytowych: 498,60 zł
Wyraźnie widać, że wariant drugi jest dla klienta bardziej korzystny, gdyż pozwala zaoszczędzić niemal 450 zł w stosunku do wyjściowego kredytu. Jeżeli więc będziesz stał przed wyborem pomiędzy dwoma promocyjnymi kredytami, dobrze przekalkuluj, który z nich jest dla Ciebie bardziej opłacalny! Niekoniecznie tańszy musi być ten, który na pierwszy rzut oka wydaje się bardziej korzystny.
Za wysoka rata? Wydłuż okres kredytowania
Jeśli zaproponowane przez bank warunki kredytu są dla Ciebie za ostre, najłatwiejszym sposobem na zmniejszenie raty jest rozłożenie spłaty kredytu na dłuższy okres. Podwojenie okresu kredytowania nie zmniejszy raty kredytu równo o połowę, ponieważ im dłużej kredyt jest spłacany, tym większy udział w zwracanej do banku kwocie mają koszty. Poniższy przykład pokazuje, jak zachowa się rata wyjściowego kredytu po rozłożeniu spłaty na 2 lata:
Rata miesięczna: 320,59 zł
RRSO: 29 proc.
Suma wszystkich kosztów kredytowych: 1 694,25 zł
Wyliczenia podobne do przeprowadzonych powyżej można przeprowadzić w łatwy sposób na własną rękę, korzystając z ogólnodostępnych internetowych kalkulatorów kredytowych. Dzięki kalkulatorom nie tylko sprawdzisz wysokość swojej przyszłej raty, ale również oszacujesz swoją zdolność kredytową czy sprawdzisz, w której walucie najkorzystniej się zadłużyć.
Comperia.pl