Coraz większe zainteresowanie banków klientami osiągającymi dochody za granicą przekłada się na zmiany procedur kredytowych. Przejawem bardziej liberalnego podejścia banków jest m.in. zwiększenie liczby akceptowanych źródeł dochodów czy skrócenie minimalnego wymaganego stażu pracy. Na uwagę zasługuje również szersza gama produktów kredytowych oferowanych Polakom pracującym za granicą. Oprócz tradycyjnych kredytów hipotecznych banki kierują do tej grupy klientów kredyty konsolidacyjne, pożyczki hipoteczne i niewymagające zabezpieczeń pożyczki gotówkowe. Comperia sprawdziła, które banki - z punktu widzenia emigranta - są najbardziej elastyczne.
Na uwagę zasługuje również szersza gama produktów kredytowych oferowanych Polakom pracującym za granicą. Oprócz tradycyjnych kredytów hipotecznych coraz więcej banków kieruje do osób pracujących za granicą oferty kredytów konsolidacyjnych, pożyczek hipotecznych oraz niewymagających zabezpieczenia pożyczek gotówkowych. Dodatkowym udogodnieniem dla osób pracujących na Wyspach Brytyjskich są zagraniczne oddziały polskich banków, w których można załatwić wszelkie formalności związane z uzyskaniem kredytu. Na razie swoje placówki w Londynie uruchomiły PKO BP oraz mBank.
Z umowy o pracę i działalności gospodarczej
Wszystkie banki, dokonując analizy kredytowej osoby pracującej za granicą, akceptują podstawowe źródło dochodu jakim jest umowa (kontrakt) o pracę. Najszerszym wachlarzem akceptowanych form zatrudnienia dysponuje Bank Millennium. Millennium akceptuje praktycznie wszystkie źródła dochodów, podobnie jak w przypadku Klientów uzyskujących dochody w Polsce. Oprócz Banku Millennium na uwagę zasługuje grupa banków akceptujących dochody osiągane z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej za granicą (GE Money Bank, Lukas, Santander, PKO BP, Bank BGŻ).
Staż trzeba potwierdzić
Niestety w związku z większym ryzykiem kredytowym, większość banków ciągle stawia przed kredytobiorcami osiągającymi dochody za granicą bardziej restrykcyjne wymogi, co do łącznego stażu pracy. Najmniej liberalną politykę w tym względzie prowadzi ING Bank Śląski, w którym do uzyskania finansowania konieczne jest udokumentowanie dwuletniego stażu pracy. Nieznacznie mniejsze wymogi stawia GE Money Bank, który wymaga 12-miesięcznej historii zatrudnienia. W przypadku przerw w zatrudnieniu, w GE Money Banku istnieje co prawda możliwość uzyskania kredytu hipotecznego już po przepracowaniu u danego pracodawcy jednego miesiąca. Wysokość finansowania jest jednak wtedy ograniczona do 50 proc. wartości nieruchomości.
Większość banków wymaga łącznego stażu pracy za granicą nie krótszego niż 6 miesięcy (MultiBank, Raiffeisen, Fortis, Santander, Nykredit, Invest-Bank czy Deutsche Bank PBC). Nieliczne banki, takie jak mBank, Kredyt Bank czy Millennium, stawiają przed kredytobiorcami osiągającymi dochody za granicą identyczne wymogi, jak przed osobami zarabiającymi w Polsce i standardowo wymagają jedynie 3-miesięcznego okresu zatrudnienia. W takich sytuacjach może pojawić się jednak konieczność udokumentowania dłuższego stażu pracy za granicą, szczególnie jeżeli wnioskujemy o kredyt hipoteczny wysokości 100 proc. wartości nieruchomości.
Osoba pracująca za granicą musi przejść przez wszystkie standardowe etapu procesu kredytowego:
- Zebranie dokumentów
- Analiza kredytowa
- Decyzja kredytowa
- Spełnienie warunków do umowy kredytowej
- Podpisanie umowy kredytowej
- Spełnienie warunków do uruchomienia kredytu
- Uruchomienie kredytu
Z perspektywy osoby pracującej za granicą zdecydowanie największe znaczenie ma pierwszy etap, czyli zgromadzenie dokumentów. Większość banków wymaga rozszerzonego zestawu dokumentów potwierdzających sytuacje finansową klienta.
Poniżej lista najczęściej wymaganych dokumentów finansowych:
- zaświadczenie o zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę za granicą (na formularzu banku)
- umowa zawartej z pracodawcą za granicą
- wydruk raportu kredytowego z odpowiednika polskiego Biura Informacji Kredytowej (experian.com lub checkmyfile.com)
- wyciągi z konta osobistego Klienta, na które wpływa wynagrodzenie z ostatnich 3-6 miesięcy,
- wyciągi z kart kredytowych Klienta posiadanych w Polsce i zagranicą
- deklaracje podatkowe składane za granicą za okres 1-2 lat
- list wystawiony przez zagraniczny bank Klienta, zawierający informacje o danym Kliencie oraz rekomendację udzielenia temu Klientowi kredytu
Bartłomiej Samsonowicz
Comperia.pl
OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT HIPOTECZNY
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA, ŹRÓDŁA DOCHODU, STAŻ PRACY
Bank | Czy do zdolności kredytowej bank wlicza dochody uzyskiwane za granicą? | Jakie źródła dochodu z zagranicy bank akceptuje? | Jeżeli bank akceptuje zagraniczne dochody, jaki jest minimalny wymagany okres ich uzyskiwania za granicą? |
mBank | TAK | umowa o pracę, kontrakt | 3 miesiące (2) |
PKO BP | TAK | umowa o pracę, kontrakt, lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne) emerytura, renta, działalność gospodarcza | 3 miesiące; 6 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
Fortis Bank | TAK | umowa o pracę, kontrakt lub inne (za zgodą banku) | 6 miesięcy |
Raiffeisen Bank | TAK | umowa o pracę, umowa cywilnoprawna (realizowana na takich samych zasadach jak umowa o pracę, nierozliczana przez działalnośc gospodarczą) | 6 miesięcy (7) |
DomBank | TAK | wszystkie (9) | 3 miesiące |
MultiBank | TAK | umowa o pracę, kontrakt | 6 miesięcy |
Nordea Bank | TAK | umowa o pracę, emerytura | 3 miesiące |
Santander Consumer | TAK | wszystkie, niezależnie od formy zatrudnienia (5) | 6 miesięcy (istnieje możliwość skrócenia do 3 miesięcy) (6) |
Deutsche Bank PBC | TAK | umowa o pracę na czas nieokreślony | 6 miesięcy |
BZ WBK | TAK | umowa o pracę, prowadzenie działalności gospodarczej, samozatrudnienie | indywidualna decyzja banku |
Millennium | TAK | umowa o pracę, działalność gospodarcza, kontrakt menedżerski, wynagrodzenie z tytułu pełnienia funkcji w organach spółek kapitałowych i funkcji publicznych, umowa cywilnoprawna np. zlecenie lub o dzieło, wynajem nieruchomości, emerytura lub renta o charakterze stałym, prowadzenie gospodarstwa rolnego, kontrakt marynarski | brak wymogów (emerytura lub renta), 3 miesiące (umowa o pracę2), 6 miesięcy (kontrakt menedżerski3), umowa cywilnoprawna), 12 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej, wynajem nieruchomości, kontrakt marynarski), 24 miesiące (prowadzenie gospodarstwa rolnego), indywidualna decyzja banku (wynagrodzenie z tytułu pełnienia funkcji w organach spółek kapitałowych i funkcji publicznych) |
Dominet Bank | TAK | umowa o pracę, kontrakt, w indywidualnych przypadkach także prowadzenie działalności gospodarczej | 3 miesiące (umowa o pracę, kontrakt) (8), 12 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej), dodatkowo wymagany jest wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z ostatnich 6 miesięcy |
Kredyt Bank | TAK | umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne), prowadzenie działalności gospodarczej | 3 miesiące (umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze np. cywilnoprawne), 12 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
Lukas Bank | TAK | dochody uzyskiwane wyłącznie w krajach UE: umowa o pracę, o dzieło, zlecenia, działalność gospodarcza, kontrakty menadżerskie, marynarskie | w zależności od dochodu od 6 m-cy |
Eurobank | TAK | umowa o pracę, emerytura | 3 miesiące (10) |
Invest-Bank | TAK | umowa o pracę, kontrakt | 6 miesięcy |
Nykredit | TAK | umowa o pracę, kontrakt | 6 miesięcy |
GE Money Bank | TAK | umowa o pracę, kontrakt | 12 miesięcy |
Bank BPH | TAK | indywidualna decyzja banku | indywidualna decyzja banku |
AIG Bank | indywidualna decyzja banku | umowa o pracę, emerytura lub renta, prowadzenie działalności gospodarczej, prowadzenie gospodarstwa rolnego | indywidualna decyzja banku |
ING Bank Śląski | TAK | zatrudnienie na czas nieokreślony, prowadzenie działalności gospodarczej | 24 miesiące |
Bank BGŻ | TAK | analogiczne, jak w przypadku dochodów uzyskiwanych w Polsce | 3 miesiące (dochody uzyskiwane z umowy o pracę), 12 miesięcy (z działalności gospodarczej) |
OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT HIPOTECZNY
BIK i FORMALNOŚCI
Bank | Czy bank wymaga przedstawienia historii kredytowej w bankach zagranicznych (raportu kredytowego odpowiednika polskiego BIK)? | Czy istnieje możliwość załatwienia formalności związanych z kredytem hipotecznym „na odległość”, bez konieczności wizyty w banku w Polsce? | Jeżeli nie, to czy istnieje możliwość ustanowienia pełnomocnictwa? |
mBank | NIE | TAK (w oddziale banku w Londynie) | TAK |
PKO BP | NIE | TAK (w oddziale banku w Londynie) | TAK |
Fortis Bank | TAK | TAK (w zagranicznym oddziale banku) | TAK |
Raiffeisen Bank | NIE (w indywidualnych przypadkach bank może zażądać raportu odpowiednika BIK) | NIE | TAK |
DomBank | NIE (wymagany jest wyciąg z rachunku bankowego za okres 3 miesięcy) | NIE | TAK |
MultiBank | NIE (w indywidualnych przypadkach bank może zażądać raportu odpowiednika BIK) | NIE | TAK |
Nordea Bank | NIE (w indywidualnych przypadkach bank może zażądać raportu odpowiednika BIK) | NIE | TAK |
Santander Consumer | NIE | NIE | TAK |
Deutsche Bank PBC | TAK | NIE | TAK |
BZ WBK | TAK | NIE (istnieje możliwość przesłania dokumentów mailem lub faksem) | TAK |
Millennium | NIE4) | NIE | TAK |
Dominet Bank | NIE | NIE | TAK |
Kredyt Bank | TAK (1) | NIE | TAK |
Lukas Bank | NIE (wymagany jest wyciąg z rachunku bankowego za okres 12 miesięcy) | NIE | TAK |
Eurobank | NIE | NIE | TAK |
Invest-Bank | NIE (wymagany jest wyciąg z rachunku bankowego za okres 6 miesięcy) | NIE | TAK |
Nykredit | TAK | NIE | TAK |
GE Money Bank | NIE (wymagany jest wyciąg z rachunku bankowego za okres 5 miesięcy) | NIE | TAK |
Bank BPH | TAK | NIE | TAK |
AIG Bank | NIE | NIE | TAK |
ING Bank Śląski | TAK (dodatkowo konieczna jest opinia banku, w którym prowadzony jest rachunek klienta lub wydruk wyciągów bankowych za ostatnie 3 miesiące) | NIE | TAK |
Bank BGŻ | TAK | NIE | TAK |
- jeżeli przepisy w danym kraju nie zezwalają na ubieganie się przez klienta o taki raport wtedy wymagana jest opinia bankowa
- umowa na czas określony nie powinna wygasać przed upływem 6 m-cy
- umowa z aktualnym pracodawcą powinna trwać od co najmniej 3 m-cy i nie wygasać przed upływem 6 m-cy
- jeżeli klient korzysta z jakichkolwiek produktów finansowych (i posiada z tego tytułu zobowiązania), konieczne jest dostarczenie opinii o ich obsłudze za okres ostatnich 12 m-cy
- umowa o pracę, prowadzenie działalności gospodarczej, wykonywanie wolnych zawodów, zatrudnienie na czas określony oraz na podstawie umowy zlecenia
- umowa z aktualnym pracodawcą powinna trwać od co najmniej 3 m-cy (istnieje możliwość skrócenia tego okresu do 1 m-ca)
- umowa na czas określony nie powinna wygasać przed upływem 12 m-cy
- w przypadku umowy na czas określony, umowa ta musi być kolejną umową z danym pracodawcą lub zawartą na okres co najmniej 5 lat
- umowa o pracę, kontrakty menedżerskie, prowadzenie działalności gospodarczej, umowy zlecenia i umowy o dzieło, z tytułu najmu nieruchomości, działy specjalne produkcji rolnej, emerytury i renty, dywidendy i inne dochody kapitałowe
- wymagany staż pracy u obecnego pracodawcy to 3 miesiące, jednak całkowity staż pracy przed złożeniem wniosku nie może być krótszy niż 6 miesięcy
OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT GOTÓWKOWY
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA, ŹRÓDŁA DOCHODU, STAŻ PRACY
Bank | Czy do zdolności kredytowej bank wlicza dochody uzyskiwane za granicą? | Jakie źródła dochodu z zagranicy bank akceptuje? | Jeżeli bank akceptuje zagraniczne dochody, jaki jest minimalny wymagany okres ich uzyskiwania za granicą? |
Bank BPH | TAK | umowa o pracę, kontrakt menedżerski/wybór/mianowanie/powołanie, emerytura/renta, kontrakt marynarski | 6 miesięcy |
Kredyt Bank | NIE | umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne), prowadzenie działalności gospodarczej | 3 miesiące (umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze np. cywilnoprawne, 12 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
ING Bank Śląski | TAK | zatrudnienie na czas nieokreślony, prowadzenie działalności gospodarczej | 24 miesiące |
Fortis Bank | TAK | umowa o pracę, kontrakt lub inne (za zgodą banku) | 6 miesięcy |
Millennium | NIE | umowa o pracę, emerytura, renta, etc. (tylko uzyskiwane od polskiego pracodawcy/organu emerytalno-rentowego) | Nie dotyczy |
Toyota Bank | TAK | wszystkie udokumentowane | 3 miesiące |
AIG Bank | indywidualna decyzja banku | umowa o pracę, emerytura lub renta, prowadzenie działalności gospodarczej, prowadzenie gospodarstwa rolnego | indywidualna decyzja banku |
Nordea Bank | TAK | umowa o pracę, emerytura | 3 miesiące |
Santander Consumer | TAK | umowa o pracę, prowadzenie działalności gospodarczej, wykonywanie wolnych zawodów, zatrudnienie na czas określony oraz na podstawie umowy zlecenia | 6 miesięcy (istnieje możliwość skrócenia do 3 miesięcy) (2) |
Raiffeisen Bank | TAK | umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, (realizowana na takich samych zasadach jak umowa o pracę, nierozliczana przez działalnośc gospodarczą) | 6 miesięcy (3) |
Dominet Bank | TAK (4) | umowa o pracę, kontrakt | 3 miesiące |
PKO BP | TAK | umowa o pracę, kontrakt, lub inne umowy o podobnym charakterze (np. (cywilnoprawne) emerytura, renta, działalność gospodarcza | 3 miesiące; 6 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
Pekao | TAK | umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne), emerytura, renta, prowadzenie działalności gospodarczej | 3 miesiące; 6 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
MultiBank | TAK | umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne), emerytura, renta, prowadzenie działalności gospodarczej | 6 miesięcy |
GE Money Bank | TAK | umowa o pracę lub inne umowy o podobnym charakterze (np. cywilnoprawne), emerytura, renta, prowadzenie działalności gospodarczej | 3 miesiące; 6 miesięcy (prowadzenie działalności gospodarczej) |
Eurobank | NIE (wyjątek - marynarze oraz emeryci) | kontrakt marynarski, emerytura | 2 lata (kontrakt marynarski) |
Bank BGŻ | TAK | analogiczne, jak w przypadku dochodów uzyskiwanych w Polsce | 3 miesiące (dochody uzyskiwane z umowy o pracę), 12 miesięcy (z działalności gospodarczej) |
OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT GOTÓWKOWY
BIK i FORMALNOŚCI
Bank | Czy bank wymaga przedstawienia historii kredytowej z banków zagranicznych (raportu kredytowego odpowiednika polskiego BIK)? | Czy istnieje możliwość załatwienia formalności związanych z kredytem gotówkowym „na odległość”, bez konieczności wizyty w banku w Polsce? | Jeżeli nie, to czy istnieje możliwość ustanowienia pełnomocnictwa? |
Bank BPH | TAK (dodatkowo wymagana jest historia rachunku ROR) | NIE | TAK |
Kredyt Bank | TAK (1) | NIE | TAK |
ING Bank Śląski | NIE | NIE | TAK |
Fortis Bank | TAK | TAK (w zagranicznym oddziale banku lub za pomocą podpisu elektronicznego) | TAK |
Millennium | NIE | NIE | TAK |
Toyota Bank | TAK | NIE | TAK |
AIG Bank | NIE | NIE | TAK |
Nordea Bank | NIE (w indywidualnych przypadkach bank może zażądać raportu odpowiednika BIK) | NIE | TAK |
Santander Consumer | NIE | NIE | TAK |
Raiffeisen Bank | NIE (w indywidualnych przypadkach bank może zażądać raportu odpowiednika BIK) | NIE | TAK |
Dominet Bank | NIE | NIE | TAK |
PKO BP | NIE | TAK (w oddziale banku w Londynie) | TAK |
Pekao | NIE | NIE | NIE |
MultiBank | NIE (dodatkowo wymagana jest historia rachunku ROR) | NIE | TAK |
GE Money Bank | NIE | NIE | TAK |
Eurobank | NIE | NIE | TAK |
Bank BGŻ | TAK | NIE | TAK |
- jeżeli przepisy w danym kraju nie zezwalają na ubieganie się przez klienta o taki raport wtedy wymagana jest opinia bankowa
- umowa z aktualnym pracodawcą powinna trwać od co najmniej 3 m-cy (istnieje możliwość skrócenia tego okresu do 1 m-ca)
- umowa na czas określony nie powinna wygasać przed upływem 12 m-cy
- pod warunkiem, że dochody wpływają na rachunek bankowy w Polsce