Jak co roku zastępy rodziców muszą wyprawić do szkoły swoje pociechy. Książki, zeszyty, piórnik, tornister, przybory - koszty mnożą się niemal bez końca. Gdy w portfelu i na koncie pustki, można z pomocą produktów bankowych (choć nie tylko) poradzić sobie z nadmiarem wydatków. Najbardziej promowanym produktem jest kredyt na podręczniki, ale czy to jedyne, i najlepsze rozwiązanie?
Na przełomie sierpnia i września wielu rodziców wysyłających swoje pociechy do szkół na kolejny rok szkolny głowi się, skąd wysupłać potrzebne środki na wyprawkę. Comperia przygotowała trzy porady, aby rodzice zdali egzamin z wyprawienia swoich latorośli do szkoły... na piątkę.
Opcja 1: kredyt na podręczniki
Najczęściej promowanym przez banki produktem w okresie początku roku szkolnego są pożyczki gotówkowe. Co roku kilka banków proponuje swój promocyjny "kredyt na podręczniki", specjalnie dla rodziców potrzebujących gotówki na wyprawkę dla dziecka. Nie inaczej jest tego lata.
W Getin Banku w ramach kredytu gotówkowego „Pierwsza Klasa” pożyczyć można nawet tylko 500 zł, na okres od 3 miesięcy do 2 lat. Bank nie pobiera prowizji od udzielonego kredytu, a oprocentowanie to 9,9 proc. dla kredytu do 12 miesięcy i 12,9 proc. dla zobowiązania na 13-24 miesiące (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla kredytu na 5 tys. zł na rok wynosi 10,32 proc., a na 2 lata - 13,65 proc.).
Prowizję pobiera natomiast Bank Millennium (od 3 proc.), ale za to jest w stanie dać kredytobiorcy aż 300 zł premii. Szkoda, że tylko wtedy, gdy kwota kredytu wyniesie przynajmniej 5 tys. zł brutto (wraz z ewentualnym ubezpieczeniem). Jednak ilu jest rodziców, którzy biorą tak wysoki kredyt na podręczniki? No, chyba że w grę wchodzi również zakup wysokiej klasy laptopa lub instrumentu muzycznego oraz wyposażenie ucznia w nowy model telefonu komórkowego, aby miał czym się chwalić wśród kolegów…
Pożyczka na wyprawkę jest tym, czym chwali się ostatnio także mBank. Można go uzyskać na kwotę od 500 zł, i spłacić nawet w 3 miesiące. W Pekao S.A. z kolei bankowcy przygotowali nie tylko promocję pożyczki ekspresowej (brak prowizji, oprocentowanie niższe o 25 proc. od standardowego), ale także program „Płać kartą bo warto!”. W niektórych księgarniach, szkołach językowych albo sklepach można liczyć nawet na kilkudziesięcioprocentowe upusty cenowe, płacąc kartami Pekao.
W ostatnich dniach swoje pożyczki gotówkowe, choć już nie hasłami „kredyt na podręczniki”, promują bądź ulepszają także inne instytucje, m.in. PKO Bank Polski, BNP Paribas czy Alior Bank. Ale nie warto ulegać przekazom reklamowym – zamiast tego dobrze jest dokładnie sprawdzić i porównać oferty poszczególnych instytucji. Z pomocą może przyjść porównywarka kredytów gotówkowych Comperii.
TOP5 kredytów gotówkowych na 1 tys. zł, na 12 miesięcy | ||||
Rata | Prowizja | Oprocentowanie rzeczywiste | ||
Getin Noble Bank | Kredyt gotówkowy pierwsza klasa | 88,00 zł | 0 proc. | 10,32 proc. |
DnB NORD | Pożyczka gotówkowa | 90,60 zł | 0 proc. | 16,91 proc. |
Invest-Bank | KREDYT NA LATO (bez ubezpieczenia) - promocja | 90,97 zł | 0 proc. | 17,81 proc. |
Polbank | Kredyt na Miarę Korzystny | 91,47 zł | 3 proc. | 19,04 proc. |
ING Bank | Pożyczka pieniężna bez Programu ubezpieczeniowego | 91,76 zł | 3 proc. | 19,76 proc. |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
Porada 2: karta kredytowa
Skorzystanie z karty kredytowej będzie najlepszym rozwiązaniem dla tych Polaków, którzy chcą zadłużyć się na stosunkowo krótki okres. Płacąc za podręczniki dziecka „kredytówką”, przez kilkadziesiąt dni dług na niej jest nieoprocentowany. Innymi słowy – jeśli posiadacz karty „zmieści się” ze spłatą długu w okresie bezodsetkowym, nie „narosną” żadne procenty.
Niestety, każdy dzień ponad maksymalny czas narzucony przez bank oznaczać będzie naliczanie odsetek, i to także wstecz, od dnia zakupu. Co więcej, takie oprocentowanie wynosi zazwyczaj ponad 20 proc., a więc jest wyższe od wielu kredytów gotówkowych.
Uwaga – okres bezodsetkowy nie liczy się od dnia transakcji, ale od początku miesięcznego okresu rozliczeniowego. Warto wyjaśnić tę kwestię na przykładzie: załóżmy, że okres rozliczeniowy na karcie rozpoczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca. Jeśli 1 września kartą z 56-dniowym okresem bezodsetkowym zapłaci się za tornister dziecka, na spłatę pozostanie 56 dni.
Ale jeśli transakcji dokona się 12 września, to okres bez odsetek stopnieje do 45 dni. Zapłata taką kartą 30 września spowoduje skrócenie czasu bez naliczania oprocentowania do 27 dni, ale dokonując nią transakcji dzień później (1 października), znów na spłatę nieoprocentowanego długu mamy 56 dni.
TOP7 kart kredytowych z najdłuższym okresem bezodsetkowym Karty bez opłaty za wydanie, limit: 5 tys. zł | |||
Okres bezodsetkowy | Oprocentowanie | ||
Polbank EFG | Polbank dzieciom, Polbank-Era, Polbank-UNIQ | 56 dni | 19,90 proc. (UNIQ – 21,90 proc.) |
Bank Millennium | Millennium Visa, Millennium Visa Impresja, Millennium MasterCard, Millennium AmericanExpress i inne | 56 dni | 21 proc. |
Kredyt Bank | Visa Gold Kredyt Bank/WARTA | 56 dni | 23 proc. |
BPH | Autokarta, karta Złotówka, karta Zakupowa | 54 dni | 23,40 proc. |
Citibank | Citibank Miejska Karta Kredytowa | 54 dni | 23 proc. |
Multibank | Visa n payWave | 54 dni | 21 proc. |
Nordea Bank | Karta partnerska Bomi | 54 dni | 17 proc. |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | |||
Wariant 3: debet w koncie osobistym
Podobnym rozwiązaniem jest debet na koncie. Jest to po prostu dana przez bank dodatkowa pula środków, którymi można dysponować. Niestety, tak jak w przypadku kart kredytowych, najpierw trzeba postarać się w banku o uruchomienie takiej usługi. A że jest to produkt kredytowy, to bank nie przystanie ot tak na prośbę każdego.
Zasadniczą różnicą między debetem w rachunku a karta kredytową jest fakt, iż „zejście pod kreskę” na koncie osobistym skutkuje od razu naliczaniem odsetek. Czasem niektóre banki oferują np. 10 dni bez odsetek, ale to rzadkość. Generalnie już od pierwszego dnia znalezienia się na debecie suma do spłaty stopniowo rośnie. Oprocentowanie jest nieco niższe niż kart kredytowych po upływie okresu bezodsetkowego, i wynosi ok. 15-20 proc.
Należy jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania zależy od konkretnego konta w banku, a w przypadku bardziej prestiżowych rachunków może być nawet ustalane indywidualnie. Co innego różni kredyt odnawialny (debet w koncie) od karty kredytowej: jest to zasada, że ten pierwszy jest automatycznie pomniejszany z każdym wpływem na konto. Natomiast o stan na karcie kredytowej należy dbać samemu.
Przykładowe oprocentowanie debetu na koncie, i prowizja za jego uruchomienie | |||
Oprocentowanie | Opłata za uruchomienie debetu | ||
BNP Paribas | Konto w pakiecie M | 14 proc. | 2 proc. kwoty kredytu |
BPH | Kapitalne Konto | 22,8 proc. - 24 proc. | 2 proc. od kwoty powyżej 2,5 tys. zł (min. 75 zł) |
Bank Millennium | Dobre Konto | 18 proc. | 0,00 zł |
mBank | eKONTO | 15,35-16,00 proc., choć może dojść nawet do 12,45 proc. | 1,8 proc. kwoty kredytu, min. 25 zł |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | |||
Podsumowując, jest kilka sposobów, aby skompletować dla dziecka wyprawkę szkolną. Jeśli wybierze się odpowiedni produkt bankowy, to sprawdzian z wyprawienia dziecka do szkoły zda się wręcz podręcznikowo.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl