Do którego banku po konto firmowe?

Banki kuszą przedsiębiorców rozmaitymi funkcjonalnościami rachunków firmowych czy bonusami doń. Przede wszystkim jednak warto zwracać uwagę na koszty obsługi konta. Jak wskazuje porównywarka finansowa Comperia.pl, różnice w skali miesiąca mogą sięgać ponad 100 zł.

Metodologia rankingu

Porównywarka finansowa Comperia.pl przyjrzała się ofertom rachunków bankowych dla przedsiębiorcy. Przyjęto, że swoją działalność gospodarczą prowadzi on od roku. Założono, że na rachunek co miesiąc wpływać będzie 15 tys. zł, a średnie miesięczne saldo będzie wynosić 5 tys. zł. Użytkownik rachunku realizuje wszystkie przelewy w Internecie, w ciągu miesiąca dokonuje 2 transferów do Urzędu Skarbowego, 3 do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, 8 innych przelewów zewnętrznych krajowych, oraz 1 zagraniczny w euro. Ponadto realizuje 5 zleceń stałych. Przedsiębiorca jeden raz w miesiącu wpłaca w oddziale na swój rachunek 1 tys. zł w gotówce. Aktywnie używa karty płatniczej - łącznie dokonuje w miesiącu 10 transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę 1,5 tys. zł (po 150 zł każda transakcja), a także czterokrotnie wypłaca gotówkę z bankomatu (dwukrotnie z bankomatu własnego banku albo tańszej sieci, i dwukrotnie w droższych bankomatach obcych) - zawsze 400 zł.

Uwzględniono banki, które umożliwiają dokonanie wszystkich z żądanych przez klienta operacji. Niektóre banki w Polsce nie prowadzą bowiem obsługi w oddziałach albo nie oferują przelewów zagranicznych.

Banki zostały w rankingu uszeregowane pod kątem sumy opłat za użytkowanie konta i karty oraz wszystkie wykonywane operacje. Jeśli bank oferuje więcej niż jeden rachunek odpowiadający wymaganiom modelowego klienta, wybrano ten, który odznacza się niższym łącznym kosztem w skali miesiąca.

Deutsche Bank darmowy, ale standardem jest kilkadziesiąt złotych

Comperia.pl przyjęła kryteria dosyć wymagające, potrzeby przedsiębiorcy okazały się spore. Konta nie potrzebuje wyłącznie do otrzymywania wpłat i dokonywania przelewów w kraju, ale także np. dokonuje transferów w euro za granicę czy wpłaca gotówkę w oddziale. To wszystkie w wielu bankach kosztuje, i to słono.

Jedynym rachunkiem, które okazało się zupełnie bezpłatne przy przyjętych przez Comperia.pl warunkach to dbNET Biznes w Deutsche Banku. To rachunek dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą oraz spółek cywilnych. Otrzymują oni od Deutsche Banku konto za darmo, podobnie wszystkie przelewy i zlecenia stałe, oraz bankomaty na całym świecie. Jedyną opłatą z weryfikowanych przez Comperia.pl, którą zagrożony jest posiadacz rachunku dbNET Biznes, jest ta za miesięczną obsługę karty. Wystarczy jednak, aby przedsiębiorca choćby raz w miesiącu dokonał nią jakiejkolwiek transakcji, aby oddalił od siebie możliwość utraty 3,5 zł. Co więcej, choć przelew europejski SEPA standardowo kosztuje w Deutsche Banku 5 zł, to pierwsza taka operacja w miesiącu jest dla posiadaczy konta dbNET Biznes zawsze darmowa.

Poza Deutsche Bankiem, jeszcze tylko w czterech instytucjach miesięczny koszt obsługi rachunku firmowego okaże się przy przyjętych założeniach niższy od 20 zł. To Pocztowe Konto Firmowe w Banku Pocztowym, Konto Direct dla Firmy od ING Banku Śląskiego, Rachunek Partner w Alior Banku oraz rachunek Meritum Bez Granic w Meritum Banku. Pierwszy z wymienionych pobiera 5-złotowe opłaty jedynie za użytkowanie karty oraz przelewy zagraniczne w systemie SEPA. W drugim przedsiębiorca zapłaci za przelew europejski, a także za realizację zlecenia stałego oraz wpłatę gotówkową. Także za transfer zagraniczny i wpłatę gotówkową każe sobie płacić Meritum Bank. Alior Bank umożliwia z kolei dokonanie 3 darmowych przelewów w euro w miesiącu bezpłatnie, ale „odbija” to sobie kilkuzłotowymi opłatami za wypłaty z obcych bankomatów, realizację zleceń stałych oraz wpłaty w oddziale.

Niestety, obsługa rachunków dla przedsiębiorcy w innych bankach w Polsce jest dużo droższa. I nie chodzi tu o podstawowe opłaty – w żadnym z 25 przebadanych ofert nie występuje koszt otwarcia konta czy wydania karty, a tylko 8 z nich wiąże się z miesięczną opłatą za korzystanie z rachunku lub karty. Na pierwszy rzut oka jest więc bardzo atrakcyjnie. Niestety, głębsza analiza każe nieco zrewidować to przekonanie. Tylko połowa banków daje wszystkie przelewy zewnętrzne (czyli do innego banku w Polsce) za darmo. Co prawda opłaty nie są horrendalne, bo maksymalnie dochodzą do 1,5 zł, ale jednak klienci przyzwyczajeni do bezpłatnych przelewów internetowych (właściwie absolutny standard na rynku kont dla klientów indywidualnych) mogą być mocno zaskoczeni. Wyjątek stanowią transfery do ZUS i Urzędu Skarbowego, za które tylko dwa banki pobierają opłaty. Podobnie jest z wypłatami z bankomatów – choć jedynie dwa banki nie mają bankomatów, z których przedsiębiorca mógłby wypłacać środki za darmo, to tylko 6 banków daje możliwość darmowych wypłat ze wszystkich maszyn w kraju. Negatywną niespodzianką są także koszty realizacji zleceń stałych – w większości banków każde kosztuje 1-2 zł.

W pierwszej dziesiątce kont firmowych przygotowanym przez Comperia.pl znalazły się rachunki, których użytkowanie łącznie kosztuje do 35 zł w skali miesiąca. Sporo kont przy przyjętych założeniach generuje jednak koszt ok. 50-60 zł miesięcznie, a rekordziści nawet 100 zł. Główna w tym wyniku wina przelewów walutowych, które mogą kosztować kilkadziesiąt złotych (nawet 65 – 100 zł), jeśli bank nie realizuje ich w europejskim systemie SEPA. Swoje robią też opłaty za wpłatę gotówki w oddziale (do 10 zł) czy nawet kilkunastozłotowe opłaty za pobieranie gotówki z obcych bankomatów. Poszukując więc rachunku firmowego przedsiębiorca powinien solennie przeanalizować oferty choćby kilku banków, albo liczyć się ze znaczącymi obciążeniami finansowymi.

Punktację każdego banku można zobaczyć TUTAJ

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl