Do 8 proc. na lokacie, do 7 proc. na koncie

lokaty bankowe

Oprocentowanie lokat w niektórych bankach stopniało od grudnia prawie o połowę, ale nadal można znaleźć atrakcyjne depozyty. Wybór jest szeroki: od standardowych lokat o zmiennym i stałym oprocentowaniu, poprzez lokaty progresywne i produkty opakowane w formie ubezpieczenia, po konta oszczędnościowe. W które w nich zainwestować?

Utrzymywanie oprocentowania lokat na wysokim poziomie staje się dla banków po prostu nieopłacalne. Zakładając w banku lokatę, w pewnym sensie udzielamy bankowi kredytu, a banki nie chcą przepłacać. Spadek oprocentowania depozytów może świadczyć również o tym, że bankom łatwiej pozyskać środki na prowadzenia akcji kredytowej z innych, tańszych źródeł, np. od spółek matek czy na rynku międzybankowym.

Mimo że od listopada 2008 roku Rada Polityki Pieniężnej już trzy razy obniżała stopy procentowe (w sumie o 1,75 pkt. proc., główna stopa procentowa wynosi teraz 4,25 proc.), nadal można znaleźć atrakcyjne produkty depozytowe.
 

Gwarantowany zysk
Jeżeli chcemy mieć gwarancję zysku, należy zainwestować w lokatę o stałym oprocentowaniu. W trakcie trwania depozytu bank nie będzie mógł zmienić warunków umowy. Przed podjęciem decyzji trzeba też wybrać okres, przez jaki pieniądze będą pracować w banku. Zerwanie lokaty przed terminem z reguły oznacza wypłatę wpłaconego kapitału, bez odsetek (wyjątkiem są lokaty progresywne i popularne konta oszczędnościowe). Lokatę można odnowić na kolejny okres, ale w środowisku spadających stóp procentowych może się to nie opłacać. Jeżeli założymy atrakcyjnie oprocentowaną lokatę 3-miesięczną i po tym czasie postanowimy ją odnowić, może się okazać, że w momencie odnawiania oprocentowanie już nie będzie tak wysokie. Lepiej więc od razu zdeponować pieniądze na dłużej.

Jeżeli nie wiemy, kiedy pieniądze przeznaczone na lokatę będziemy musieli wycofać, warto zastanowić się nad założeniem lokaty progresywnej. Oprocentowanie takich lokat zwiększa się w każdym kolejnym miesiącu. Likwidując lokatę, bank wypłaci odsetki za poprzednie pełne miesiące utrzymywania depozytu.

 

Bez utraty odsetek
Jeszcze innym sposobem na swobodne dysponowanie kapitałem bez ryzyka utraty odsetek jest konto oszczędnościowe. Oprocentowanie tych produktów niewiele ustępuje standardowym lokatom, a pozwala wpłacać i wpłacać pieniądze w każdym momencie, co upodabnia je do kont osobistych. Pieniędzy z kont oszczędnościowych nie można jednak wypłacać zbyt często, bo to kosztuje. Zazwyczaj jedna lub dwie wypłaty z konta w miesiącu są darmowe, za każdą kolejną bank zainkasuje od kilku do nawet 10 zł.
 

A może ubezpieczenie
Coraz częściej promowanym rozwiązaniem są tzw. polisolokaty. To w rzeczywistości produkty depozytowe opakowane w formie polisy ubezpieczeniowej, ale z punktu widzenia przyszłego zysku klienta nie różnią się od standardowych depozytów. Z racji swojej formy - ubezpieczenia - klient nie płaci 19-proc. podatku od zysków kapitałowych, którym obciążone są lokaty. Dlatego modny stał się zabieg tzw. ubruttowienia zysku. Oprocentowanie standardowych lokat podawane jest brutto, a więc trzeba odjąć jeszcze podatek. Żeby porównać polisolokaty ze standardowymi depozytami stosuje się zabieg odwrotny - do oprocentowania netto dodaje się sztucznie 19-proc. podatek. Porównując produkty, warto o tym pamiętać.

 

Pamiętaj! Oprocentowanie lokat najczęściej zależne jest od dwóch parametrów: okresu trwania i wartości lokaty. Klienci często wpadają w pułapkę drugiego parametru. Co wydaje się oczywiste, banki eksponują maksymalne oprocentowanie, które może być dostępne przy wysokich wpłatach, np. od 10 tys. czy nawet 100 tys. zł. Są jednak instytucje, które płacą tyle samo, niezależnie od kwoty depozytu. To również warto sprawdzić zanim założymy lokatę.

Maciej Bednarek
Comperia.pl

 

RANKING LOKAT BANKOWYCH
(stan na 24.02.2009)

Lokaty o stałym oprocentowaniu, wpłata 1 tys. zł
Lokata 3-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Getin Bank	Lokata - stałe oprocentowanie	7 proc.
Eurobank	Lokata - stałe oprocentowanie	7 proc.
Getin Bank	Internetowa lokata terminowa	7 proc.
Dominet Bank	Lokata ExtraZysk	6,8 proc.
Fortis Bank	Lokata ExtraZysk	6,8 proc.
Lokata 12-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Volkswagen Bank direct	Polisa lokacyjna "Rentier Plus"	8,52 proc.
Lukas Bank	Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek"	7,5 proc.
Bank BPS	Lokata Progresywna	7,13 proc.
Getin Bank	Polisa lokacyjna 'Pewne Oszczędzanie'	7 proc.
Getin Bank	Lokata - stałe oprocentowanie	6,5 proc.

 

Szukasz lokaty o innych parametrach? Sprawdź lokaty bankowe

 

Lokaty o stałym oprocentowaniu, wpłata 10 tys. zł
Lokata 3-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Volkswagen Bank direct	Lokata Plus	8,05 proc.
DnB Nord	Jedna Podwójna Lokata	8 proc.
Meritum Bank	Lokata "Meritum Zysku"	7,5 proc.
Allianz Bank	Allianz lokata	7,2 proc.
Getin Bank	Lokata - stałe oprocentowanie	7 proc.
Lokata 12-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Volkswagen Bank direct	Polisa lokacyjna "Rentier Plus"	8,52 proc.
Gold Finance	Polisa Lokacyjna Profit	8 proc.
Lukas Bank	Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek"	7,5 proc.
Bank BPS	Lokata Progresywna	7,13 proc.
Getin Bank	Polisa lokacyjna 'Pewne Oszczędzanie'	7 proc.

 

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu, wpłata 10 tys. zł
Lokata 3-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Eurobank	Lokata - zmienne oprocentowanie	7 proc.
Getin Bank	Lokata - zmienne oprocentowanie	4,6 proc.
Lukas Bank	Lokata - oprocentowanie zmienne	4,1 proc.
Dominet Bank	Lokata Dominanta Forte	4,1 proc.
BGK	Lokata STANDARD	3,9 proc.
Lokata 12-miesięczna
Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Volkswagen Bank direct	Lokata Plus	8,1 proc.
Eurobank	Lokata - zmienne oprocentowanie	7 proc.
Polbank EFG	Lokata dynamiczna	6 proc.
Eurobank	Lokata dynamiczna	6 proc.
Getin Bank	Lokata progresywna	5,4 proc.

 

Konta oszczędnościowe, saldo 5 tys. zł
Bank	Nazwa konta	Oprocentowanie brutto
Allianz Bank	Allianz konto oszczędnościowe Plus	7,1 proc.*
Eurobank	Rachunek Oszczędnościowy	7,07 proc.
Getin Bank	Rachunek bankowy TOP	7 proc.
Toyota Bank	Konto Hybrydowe	6,75 proc.
Citi Handlowy	Konto SuperOszczędnościowe	6,06 proc.
Bank BGŻ	Konto lokacyjne Eskalacja	6 proc.
Bank Pocztowy	Nowe Konto Oszczędnościowe	6 proc.
Polbank EFG	Rachunek oszczędzający	6 proc.
Toyota Bank	Konto oszczędnościowe	6 proc.
Deutsche Bank PBC	db Konto Oszczędnościowe	5,55 proc.

* Oprocentowanie promocyjne do końca marca 2009 r. (standardowo 6,7 proc.)

Źródło: Porównywarka finansowa Comperia.pl