Reklama
Artykuł
Depozyty: najwięcej na polisach i lokatach warunkowych
Stopy procentowe banku centralnego spadają od listopada 2008 roku, ale wciąż można jeszcze zdeponować pieniądze na atrakcyjny procent. Najwyżej oprocentowane są lokaty oferowane w formie ubezpieczenia. Żeby dobrze zarobić na tradycyjnych lokatach terminowych, najczęściej trzeba skorzystać z innego produktu banku. W co zainwestować?
Coraz częściej przy najwyżej oprocentowanych lokatach pojawiają się gwiazdki. Oznacza to, że niektóre banki oferują atrakcyjne warunki depozytów, ale nie za darmo. W zamian za wysokie odsetki wymagają od klientów skorzystania jednocześnie z innego produktu, np. konta oszczędnościowego czy karty kredytowej.
Rankingi lokat półrocznych i rocznych zdominowały natomiast depozyty oferowane w formie ubezpieczenia, czyli tzw. polisy lokacyjne. W tym przypadku klient zawiera z towarzystwem ubezpieczeniowym umowę ubezpieczenia na życie i dożycie, a nie umowę lokaty. Z punktu widzenia zysku, ta forma depozytu, formalnie będącego polisą, nie różni się od tradycyjnej lokaty. Na koniec okresu ubezpieczenia wypłacony zostanie kapitał wraz z gwarantowanymi odsetkami.
Zaletą polis lokacyjnych jest możliwość wskazania przez ubezpieczonego osoby uposażonej, która otrzyma świadczenie bez konieczności przeprowadzania postępowania spadkowego. Wypłacane świadczenie zwolnione jest z podatku od spadków i darowizn.
Polisy lokacyjne zwolnione są również z 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Z pozoru ten atrakcyjny element wykorzystuje się do reklamowania polis. Banki dokonują sprytnego zabiegu. Nie podają oprocentowania polisy netto, czyli realnego zarobku klientów. Ponieważ standardowe lokaty są obciążone podatkiem, oprocentowanie polis sztucznie podwyższa się o wartość podatku, którego w rzeczywistości nie trzeba płacić. Często można spotkać się z informacją, że oprocentowanie polisy odpowiada oprocentowaniu tradycyjnej lokaty na poziomie 7 proc., w rzeczywistości jest niższe. Do celów porównawczych mechanizm ubruttowienia ma uzasadnienie. Brak precyzyjnej informacji może jednak wprowadzać klientów w błąd.
RANKING PRODUKTÓW OSZCZĘDNOŚCIOWYCH
W rankingu lokat 3-miesięcznych najwięcej - przy wpłacie 1 tys. zł - oferuje aktualnie bank Millennium – aż 8 proc. na Lokacie Premia. Jest to jednak oferta z gwiazdką. Bazowe oprocentowanie lokaty wynosi 4 proc., a dodatkowymi procentami bank nagradza za aktywne korzystanie z innych produktów. Na 8 proc. mogą liczyć klienci posiadający co najmniej cztery dodatkowe produkty. 7 proc. oferuje Getin Bank. To całkiem przyzwoicie. Ponadto nie stawia dodatkowych warunków. Kolejny w rankingu jest Bank BGŻ z Lokatą Szczerozłotową, ale tutaj znowu pojawia się gwiazdka. Bank płaci 6,7 proc., ale wymaga, żeby co najmniej połowa środków zainwestowanych w lokatę pochodziła z nowego źródła. Oznacza to, że tylko 50 proc. lokaty można przelać z rachunku prowadzonym w Banku BGŻ.
Ranking lokat 3-miesięcznych (wpłata 1 tys. zł)
Bank | Nazwa lokaty | Oprocentowanie | |
Millennium | Lokata Premia* | 8 proc. | |
Getin Bank | Lokata – stałe oprocentowanie | 7 proc. | |
Bank BGŻ | Lokata Szczerozłotowa* | 6,7 proc. | |
BOŚ | Lokata na Dzień Dobry | 6,5 proc. | |
AIG Bank | Lokata Zysk + | 6,5 proc. |
Pełny ranking lokat 3-miesięcznych
Jeżeli chcemy zainwestować 1 tys. zł na 6 miesięcy najlepszą aktualnie ofertą depozytową kusi Volkswagen Bank direct. W tym przypadku jest to polisa lokacyjna Rentier plus, gwarantująca 6,6 proc. odsetek brutto w skali roku. 6,5 proc. oferuje AIG Bank na standardowej lokacie Zysk +. Mając do dyspozycji co najmniej 5 tys. zł nieco więcej – 7 proc. zarobimy w DnB Nord, ale również na polisie lokacyjnej NORD Fortjene.
Ranking lokat 6-miesięcznych (wpłata 1 tys. zł)
Bank | Nazwa lokaty | Oprocentowanie | |
Volkswagen Bank direct | Polisa lokacyjna "Rentier Plus" | 6,6 proc. | |
AIG Bank | Lokata Zysk + | 6,5 proc. | |
BOŚ | Lokata dynamiczna | 6,42 proc. | |
Bank Pocztowy | Lokata internetowa | 6,35 proc. | |
Lukas Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 6,3 proc. |
Pełny ranking lokat 6-miesięcznych
W przypadku lokat rocznych (przy wpłacie 5 tys. zł) w pierwszej dziesiątce najlepszych ofert aż sześć produktów depozytowych to polisy ubezpieczeniowe (Lukas Bank, DnB Nord, Getin Bank, Volkswagen Bank direct, Allianz Bank i Deutsche Bank PBC).
Ranking lokat 12-miesięcznych (wpłata 1 tys. zł)
Bank | Nazwa lokaty | Oprocentowanie | |
Lukas Bank | Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek" | 7,5 proc. | |
Getin Bank | Polisa lokacyjna 'Pewne Oszczędzanie' | 7 proc. | |
Noble Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 7 proc. | |
Volkswagen Bank direct | Polisa lokacyjna "Rentier Plus" | 6,6 proc. | |
Bank Pocztowy | Lokata internetowa | 6,4 proc. |
Pełny ranking lokat 12-miesięcznych
Oceniając atrakcyjność lokaty warto zwrócić uwagę na poziom inflacji, ponieważ zjada ona część zarobionych odsetek. Z analizy, przeprowadzonej przez Comperię, wynika, że rok temu realny zysk z lokat, a więc uwzględniający wzrost cen, był niższy niż dzisiaj, mimo spadającego oprocentowania depozytów.
Maciej Bednarek
Comperia.pl