Niejeden posiadacz kredytu hipotecznego zastanawiał się czy nie zmienić swojego starego kredytu i tym sposobem obniżyć swoje raty. Jeszcze rok temu, w warunkach walki o klienta takie myślenie miało sens. Dziś refinansowanie kredytu nie ma sensu, a my przedstawiamy 5 powodów dlaczego tak właśnie jest.
1.Bardziej restrykcyjna polityka kredytowa
W warunkach zaostrzania polityki kredytowej nawet kredytu refinansowanie nie mają taryfy ulgowej. Jeszcze rok temu klient z doskonałą historią kredytową mógł zmienić swój kredyt hipoteczny bez żadnego problemu - często bez badania zdolności kredytowej.
2.Mniejsza zdolność kredytowa
Może okazać się, że teraz dowolny bank oceni gorzej twoją zdolność kredytową pomimo, że twoje dochody nie zmalały. Po prostu banki teraz ostrożniej podchodzę do kwestii oceny zdolności do spłaty kredytu i prześwietlą twoje dochody i przede wszystkim wydatki bardzo dokładnie.
3.Wyższe marże kredytowe
Średnie marże kredytowe wzrosły z poziomów 1-1,5 proc. w zależności od waluty do przedziału 2,5-5 proc.! Wzrost marż nie ominął również kredytów refinansowych. Oznacza to, że oprocentowanie nowego kredytu może być wyższe niż mamy teraz-a przecież obniżenie kosztów kredytowych to podstawowy cel refinansowania kredytu hipotecznego.
4.Słaby złoty i spread
Złoty stracił na wartości do franka szwajcarskiego w ostatnich 12 miesiącach nawet 40 proc. a w stosunku do euro prawie 30 proc. Jeśli więc posiadasz kredyt walutowy zaciągnięty przy względnie niskim kursie CHFPLN to refinansowanie kredytu na bardziej dostępny kredyt w złotych sprawi, że zrealizujesz potężną stratę na kwocie kredytu do spłaty.
Przykład: jeśli zaciągnąłeś kredyt na 300 tys. zł przy kursie 2,2 to teraz do spłaty masz około 354 tys. zł! Ta kwota mówi sama za siebie.
Poza tym średni koszt spreadu wzrósł w ostatnim roku z 11 do 19 groszy, a więc przy refinansowaniu kredytu poniósłbyś jeszcze większy koszt spreadu.
5.Spadające ceny nieruchomości i bardziej ostrożne wyceny banków
Ceny nieruchomości spadły - to jest fakt. Jeśli więc będziesz wnioskować w nowym banku o refinansowanie swojego starego kredytu bank może wycenić znacznie niżej twoją nieruchomość. To skutkuje dodatkowymi kosztami w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub dodatkowo innym oraz wyższą marżą kredytową.
Może się nawet zdarzyć, że jej wartość spadła poniżej wartości kredytu do spłaty (w przypadku gdy masz kredyt we frankach szwajcarskich zaciągnięty po względnie niskim kursie CHFPLN). Wtedy w ogóle nie masz szans na kredyt.
Comperia.pl