Co zrobić z nadwyżką finansową? Czy nadpłata kredytu hipotecznego to najlepszy pomysł?

Dostajemy spadek, wygrywamy konkurs, albo w jakikolwiek inny sposób udaje nam się zdobyć pewną sumę pieniędzy - 50 czy nawet 100 tys. zł. Czy osoba spłacająca kredyt hipoteczny powinna nadpłacić swoje zobowiązanie, czy może złożyć nadwyżkę finansową na lokatę albo w inny sposób zainwestować. Najlepsze okazuje się… trzecie rozwiązanie. Jakie? Comperia.pl zaprasza do lektury.

Zaciągnięto kredyt hipoteczny na 30 lat na 300 tys. zł na początku 2009 r, z marżą 2,30 proc. Kończy się już piąty rok spłaty zobowiązania. Liczby są druzgocące - w tym czasie zapłacono bankowi ok. 110,5 tys. zł, z czego jedynie 18,5 tys. zł stanowił kapitał kredytu. W perspektywie jeszcze ok. 560 tys. zł, które trzeba będzie zwrócić bankowi przez pozostałych 25 lat. Aż połowę z tej kwoty będą stanowić odsetki, czyli wynagrodzenie banku. Co prawda niemożliwym jest dokładnie prognozować wysokości przyszłych rat i odsetek, gdyż oprocentowanie kredytu jest zmienne, jednak rząd wielkości z pewnością zostanie zachowany.

Nadpłata kredytu

A gdyby tak na nasze konto osobiste wpłynęła suma 50 tys. zł? Albo lepiej - 100 tys. zł? Na przykład w postaci spadku. Czy warto byłoby nadpłacić tą sumą kredyt? Sprawdźmy, jak na nadpłatę zareaguje rata kredytu, oraz ile uda się w sumie zaoszczędzić na niższych odsetkach.

Wpływ nadpłaty robi wrażenie. Dzięki niej uda się zaoszczędzić drugie tyle na niższych odsetkach. Nadpłata 50 tys. zł pozwoli obniżyć średnią ratę kredytu o ok. 335 zł. Dwukrotnie wyższa nadpłata oznacza dwa razy wyższą oszczędność na racie. Warto pamiętać o tym, że nadpłata kredytu wiąże się z zawarciem aneksu do umowy kredytowej, a to oznacza jednorazową opłatę, zwykle w wysokości kilkuset złotych. Nie zmienia to jednak istotnie dużych oszczędności dzięki nadpłacie kredytu.

Zainwestowanie pieniędzy

Alternatywą wobec poświęcenia nadwyżki na nadpłatę kredytu, jest zainwestowanie tych pieniędzy. Jak finansowo wyszłoby się na takim „zabiegu”?

Dzięki długiemu okresowi inwestycji oraz magii procentu składanego, po 25 latach wartość środków ulokowanych na lokacie, koncie oszczędnościowym czy innej inwestycji oprocentowanej na poziomie 3,50 proc., podwoi się (zastosowano kapitalizację roczną, uwzględniono 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych). Właśnie owo 3,50 proc. w skali roku jest „granicą opłacalności”. Jak wynika z analiz Comperia.pl, każda niżej oprocentowana inwestycja będzie mniej opłacalna aniżeli nadpłata kredytu hipotecznego. Oczywiście, przed podjęciem decyzji należy wziąć pod uwagę zmienność stóp oprocentowania, rozmaitość możliwości inwestycyjno-oszczędnościowych, bezpieczeństwo pieniędzy itp., niemniej ten poziom 3,50 proc. w skali roku to taka minimalna wartość, przy której inwestycja powinna opłacić się bardziej niż nadpłata kredytu.

Nadpłata kredytu i skrócenie okresu spłaty

Istnieje jeszcze atrakcyjniejsze rozwiązanie w przyjętej sytuacji. I to dużo atrakcyjniejsze. Chodzi o to, aby jednocześnie po nadpłacie kredytu skrócić okres spłaty. Na przykład o tyle, aby średnia rata była porównywalna z tą, którą płaciłoby się, gdyby nadpłaty w ogóle nie było.

Okazuje się, że gdyby jednocześnie nadpłacić kredyt o 50 tys. zł, oraz skrócić okres spłaty o 100 miesięcy, średnia rata wyniosłaby ok. 1877 zł. Czyli dokładnie tyle, ile należałoby wnosić bankowi w standardowej sytuacji, bez żadnej nadpłaty ani skracania okresu spłaty. Taka operacja pozwoli na oszczędzenie na samych odsetkach ok. 140 tys. zł w pozostałym okresie spłaty. Nadpłata o 100 tys. zł oznaczałaby w perspektywie dalszego okresu spłaty kredytu (skróconego o 165 miesięcy) oszczędności na odsetkach rzędu ponad 200 tys. zł.

Warto pamiętać, że taka operacja wiąże się z jednorazową, zwykle kilkusetzłotową opłatą za aneks do umowy. Nie wpłynie to jednak na ocenę opłacalności tego rozwiązania. Należy także mieć na uwadze, że przy skracaniu okresu spłaty prawdopodobnie bank postanowi ponownie zbadać zdolność kredytową kredytobiorcy.

Weź pod uwagę także inne czynniki

Obliczenia to jedno, ale warto przed podjęciem decyzji rozważyć też inne argumenty. Choćby taki, że wcześniejsza spłata kredytu to uwolnienie od hipoteki nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania. Po pierwsze - w końcu mieszkanie jest w całości jego nabywcy, po wtóre - może posłużyć jako zabezpieczenie kolejnych kredytów. Ponadto, zarówno wcześniejsza spłata kredytu jak i obniżenie wysokości raty pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. A to ma kluczowe znaczenie przy zaciąganiu innych zobowiązań.

Z drugiej strony - zawsze warto mieć jakieś płynne oszczędności, które byłyby w stanie pomóc kredytobiorcy w przypadku jakichś problemów (utrata pracy, niezdolność do pracy itp.). Taka swoista „poduszka finansowa” ułatwia miękkie lądowanie podczas turbulencji życiowych.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl