Chcesz kredyt na więcej niż 35 lat? Śpiesz się!

Tylko do końca 2013 roku banki będą udzielały kredytów na dłużej niż 35 lat. Aktualnie robi to aż 9 instytucji, a rekordziści proponują zobowiązania nawet na 50 lat. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zablokuje jednak taką elastyczność.

Od początku przyszłego roku w życiu wejdą zapisy nowej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Słowo „rekomendacja” można jednak traktować w kategoriach eufemizmu, bo banki raczej pokornie przystosowują się do wytycznych nadzorcy. Jednym z zaleceń jest, aby okres spłaty kredytu nie przekraczał 35 lat. Co więcej, banki powinny rekomendować klientom zaciągnięcie kredytu na najwyżej 25 lat.

Obecnie niemal połowa banków dopuszcza okres kredytowaniadłuższy niż 35 lat. Zwykle to poziom 40 lat, ale rekordziści, czyli Getin Noble Bank i Bank Ochrony Środowiska, są w stanie udzielić kredytu hipotecznego nawet na pół wieku. Od początku 2014 r. będą musiały wprowadzić istotne zmiany do swojej oferty.

Dlaczego Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła wprowadzić limit 35 lat jako maksymalną długość okresu spłaty? Decyzja uzasadniana jest m.in. chęcią zmniejszenia ryzyka kredytowego, zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Dłuższy okres spłaty to większa wrażliwość raty na wahania stóp procentowych oraz mniejsze kwoty kapitału spłacane na początku okresu spłaty (w przypadku rat równych, a są one zdecydowanie częściej wybierane aniżeli raty malejące).

Krótszy okres kredytowania to wyższe comiesięczne raty. Z drugiej strony, w sumie niższa kwota odsetek oddana bankowi. Dla przykładu przyjmijmy kredyt o ratach równych, o oprocentowaniu 6 proc. w skali roku (dla uproszczenia niech będzie ono stałe przez cały okres spłaty), na 300 tys. zł i okresie spłaty 35 lat. Comiesięczne raty wynosiłyby 1 710,57 zł, a w całym okresie spłaty oddałoby się bankowi poza 300 tys. zł kapitału także prawie 418,5 tys. zł odsetek. Przy takim samym kredycie, ale na 40 lat, rata byłaby o 60 zł niższa (1 650,64 zł), zaś łączna suma odsetek wyższa o niemal 74 tys. zł (ok. 492,5 tys. zł).

Pozytywną zmianą w stosunku do obecnie panujących zasad będzie natomiast wydłużenie z 25 do 30 lat długości okresu spłaty branej pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta. Dziś jest tak, że nawet jeśli kredyt ma być spłacany przez 50 lat, bank pożyczy mu tylko tyle pieniędzy, ile przy swojej sytuacji finansowej byłby spłacić w 25 lat. Wydłużenie tego okresu do 30 lat wpłynie na wzrost zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.

Inną ideą, jaką przyszykowała Komisja Nadzoru Finansowego, będzie konieczność wnoszenia wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Skończą się czasy, w których bank w całości finansował nabycie nieruchomości. Więcej o tym TUTAJ.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl