Wyliczenie i porównanie całkowitego kosztu kredytu w różnych bankach da gwarancję wyboru najtańszej oferty.
Koszt kredytu to nie tylko wysokość oprocentowania. Wielu kredytobiorców nadal zwraca uwagę głównie na ten parametr, co skrzętnie wykorzystują banki, prezentując w reklamach atrakcyjne stawki. Problem w tym, że promowane niskie oprocentowanie najczęściej dotyczy kredytów o dużej wartości i jest zarezerwowane dla najlepszych klientów.
Uzyskanie informacji o oprocentowaniu, jakie w rzeczywistości bank może nam zaproponować, to też nie wszystko. Oprócz kosztów odsetkowych, na które wpływ ma właśnie wysokość oprocentowania nominalnego, z pewnością poniesiemy kilka dodatkowych opłat.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki zobligowane są poinformować klienta o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). W przeciwieństwie do stopy nominalnej, RRSO uwzględnia dodatkowe opłaty - prowizję i ubezpieczenie kredytu.
RRSO lub suma kosztów
Oprócz sprawdzenia RRSO, sposobem na porównanie atrakcyjności kredytu jest obliczenie całkowitego jego kosztu, a więc zawierającego odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty, na przykład za rozpatrzenie wniosku czy ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. RRSO wyrażone będzie procentowo, natomiast całkowity koszt kredytu – kwotowo. W tym celu wystarczy zsumować wszystkie powyższe koszty. Istotne jest oczywiście, żeby porównywać kredyty w tej samej kwocie, zaciągane na ten sam okres, przyjmując ten sam sposób pobierania prowizji (prowizja kredytowana lub płatna gotówką).
Obliczając całkowity koszt kredytu trzeba zwrócić szczególną uwagę na ubezpieczenia kredytu. O ile RRSO uwzględnia ten koszt, o tyle nie musi się on zawierać – obok prowizji – w maksymalnej opłacie (5 proc. kwoty kredytu) za udzielenie kredytu. Łatwo więc można go pominąć.
Oprocentowanie a całkowity koszt
W jakim stopniu wysokość oprocentowania wpływa na ratę kredytu i jego całkowity koszt? Przyjmijmy, że zaciągamy w banku kredyt gotówkowy w kwocie 5 tys. zł na okres 12 miesięcy. Przy oprocentowaniu na poziomie 15 proc., z zerową prowizją i spłacie kredytu w ratach równych, miesięczna rata wyniesie 451,3 zł, z czego 416,7 zł stanowi kapitał (kwota, którą pożyczamy od banku), a reszta to odsetki (koszt kredytu). Całkowity koszt kredytu, czyli suma odsetek przy powyższych założeniach wyniósłby 415,6 zł. Odsetki od kredytu oprocentowanego na poziomie 20 proc. wyniosłyby 558 zł, a więc już o 142 zł więcej.
Comperia.pl