Archiwalny ranking kredytów hipotecznych - październik 2014

Tylko do końca roku banki będą udzielały kredytów hipotecznych na 95 proc. wartości nieruchomości. Od stycznia wymagany będzie 10 proc. wkład własny, co oznacza, że osoby planujące zaciągnąć zobowiązanie na 300 tys. zł, będą musiały dysponować 30 tys. zł oszczędności. Jeśli ta kwota wydaje się niemożliwa do osiągnięcia, po kredyt warto udać się już teraz.

Zgodnie z wymaganiami Rekomendacji S, od 1 stycznia 2014 roku banki przestały udzielać kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości. Osoby ubiegające się o środki z banku muszą obecnie posiadać min. 5 proc. wkład własny, a od stycznia 2015 roku wartość ta wzrośnie do 10 proc. Zmiana przepisów sprawia, że wielu z nas przyspiesza zakup mieszkania i po kredyt do banku wybiera się już teraz, tym bardziej, że Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny obniżyła stopy procentowe, przez co kredyty są tańsze.

Na skutek decyzji RPP spadł WIBOR 3M, który jest częścią składową oprocentowania większości kredytów hipotecznych. Od początku 2014 roku parametr ten zachowywał się dość stabilnie i przyjmował wartości w przedziale 2,67- 2,72 proc. . Obecnie wynosi 2,02 proc., co oznacza, że osoba, która na zaciągnęła kredyt hipoteczny w styczniu, teraz będzie płaciła niższą ratę. W styczniu kredytobiorcy płacili do banku 1 555,91 zł , a w październiku rata wynosiła już tylko            1 435,71 zł.

Z wyższą ratą muszą liczyć się osoby, które na kredyt zdecydują się teraz. Owszem, WIBOR jest rekordowo niski, ale banki systematycznie podnoszą marże udzielanych zobowiązań. W styczniu parametr ten dla kredytów w złotówkach zaciąganych na 95 proc. wartości nieruchomości na 30 lat wynosił 2,82 proc., a w październiku wzrósł do 3,05 proc.

Mimo wzrostu marż, koszty kredytów maleją

Comperia.pl przeanalizowała wszystkie koszty kredytów hipotecznych, a więc prowizję, odsetki, wycenę nieruchomości oraz wszelkiego rodzaju ubezpieczenia (niskiego wkładu, na życie, inne). Pod uwagę wzięliśmy zobowiązania na 250 tys. zł, z LtV na poziomie 70 proc. i 30 letnim okresem spłaty. Przyjęliśmy, że każdy 1 tys. zł kosztu to 1 punkt. Jeżeli np. całkowity koszt kredytu wynosi 300 tys. zł, wówczas wysokość prezentowanego przez nas wskaźnika wyniesie 300 pkt. Parametr pokazuje średni koszt kredytu dla 10 najtańszych ofert bankowych.

Na skutek decyzji RPP o obniżkach stóp procentowych, maleją koszty związane z kredytami hipotecznymi. Od maja parametr ten systematycznie spada, z 495 do 452 punktów, i to mimo wzrostu marż.

A najtańszy kredyt oferuje obecnie…

Najlepsze kredyty hipoteczne na 285 tys. zł, z LtV na poziomie 95 proc. i 30 letnim okresem spłaty ma w swojej ofercie Deutsche Bank. Oprocentowanie rzeczywiste Kredytu z prowizją 0% - oferta pakietowa wynosi 3,66 proc., a miesięczna rata zobowiązania to niespełna 1300 zł. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki. Podane parametry obowiązują pod warunkiem skorzystania z konta osobistego z wpływami kwot nie mniejszych niż zadeklarowane w umowie kredytu, karty kredytowej oraz dodatkowo produktu inwestycyjno-ubezpieczeniowego z linii db Inwestuj w Przyszłość lub ubezpieczenia na życie.

Drugie miejsce w rankingu zajmuje Bank Pocztowy i jego Pocztowy Kredyt Mieszkaniowy - oferta pakietowa. RRSO zobowiązania wynosi 4,22 proc., a klient co miesiąc zapłaci 1382,08 zł. Oferta dostępna jest dla osób, które posiadają lub dokupią dodatkowe produkty banku - rachunek osobisty z wpływami min. 2 500 zł miesięcznie, kartę debetową lub kredytową z obrotem min. 500 zł miesięcznie, ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku oraz pakiet ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku.

Na podium znalazł się jeszcze PKO BP. RRSO „Własnego kąta Hipotecznego" - oferta pakietowa wynosi 4,27 proc., a miesięczna rata 1383,74 zł. Aby skorzystać z oferty, klient musi posiadać lub zakupić dodatkowe produkty banku - rachunek osobisty, kartę kredytową, 4-letnie ubezpieczenie od utraty pracy oraz ubezpieczenie na życie.

Autor: Marta Ośko
Comperia.pl