Archiwalny ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2008

Najtańsze kredyty hipoteczne w złotych oferuje DomBank, we frankach szwajcarskich ING Bank Śląski, w euro Deutsche Bank PBC, a w dolarach MultiBank.

ING Bank Śląski nie jest już liderem w oferowaniu najtańszych złotowych kredytów hipotecznych. 1 lipca był ostatnim dniem obowiązywania atrakcyjnej promocji. Bank oferował kredyty z marżą 0,5 pkt. proc., niezależnie od kwoty kredytu czy wysokości wkładu własnego. Z końcem czerwca skończyła się też promocja w Kredyt Banku, którego klienci mogli liczyć na zerową prowizję za przyznanie kredytu. Z kolei Bank BGŻ w połowie czerwca, po raz drugi w tym roku, obniżył marże kredytów w złotych i frankach szwajcarskich, co - jak przyznał przedstawiciel banku - było reakcją na zaostrzającą się konkurencję cenową, spadek dynamiki udzielanych kredytów i stabilizację cen na rynku nieruchomości. W największym stopniu - aż o 0,7 pkt. proc. - Bank BGŻ obniżył marże kredytów w szwajcarskiej walucie o wartości do 80 tys. franków.

Zmiana lidera
Koniec promocji i cięcia marż spowodowały wyraźne przetasowania w rankingu kredytów hipotecznych porównywarki finansowej Comperia.pl. Najtańszy kredyt w złotych oferuje dzisiaj DomBank, co jest efektem odważnej, kwietniowej decyzji. Bank zdecydował o radykalnej obniżce marż kredytowych. Skala cięć sięgała prawie 5 pkt. proc. Oferta, która należała do najdroższych, aktualnie jest najtańszą propozycją na rynku.
Comperia.pl porównuje kredyty hipoteczne według kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, które pokazuje tylko koszt odsetkowy, stopa rzeczywista uwzględnia pozostałe opłaty: koszty przyznania kredytu i jego bieżącej obsługi. W pierwszym przypadku RRSO zawiera prowizję za udzielnie kredytu, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jeżeli kredyt zaciągany jest z niskim udziałem finansowym kredytobiorcy w zakupie nieruchomości, jak również wycenę nieruchomości. Obciążenia związane z bieżącą obsługą to koszty odsetkowe, ubezpieczenie pomostowe (płacone od momentu uruchomienia kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej) oraz polisa na życie stanowiąca dodatkowe zabezpieczenie kredytu, o ile jest wymagana.
Jeżeli zdecydowalibyśmy się zaciągnąć kredyt hipoteczny w DomBanku wysokości 300 tys. zł, bez wkładu własnego (finansowanie 100 proc. wartości nieruchomości) i na 30 lat, miesięczna rata wyniosłaby niecałe 2 070 zł, a rzeczywista stopa 7,78 proc. W banku Pekao realne oprocentowanie, przy tych samych parametrach, to 7,87 proc., a w Fortis Banku 7,9 proc.

Popularne franki
Wysoka inflacja, seria podwyżek stóp procentowych, wzrost rynkowej stopy WIBOR, a w efekcie coraz wyższe raty kredytowe raczej nie zachęcają Polaków do zapożyczania się w rodzimej walucie. Nadal dużą popularnością cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich. Polacy wydają się nie zrażać ryzykami stóp procentowych i kursowym, na jakie narażone są kredyty denominowane w walutach obcych. Co ciekawe, Szwajcaria boryka się z podobnymi problemami, co Polska. Spowolnienie gospodarcze, rekordowy wzrost cen, nienotowany w tym kraju od 15 lat, może skłonić tamtejszy bank centralny do podwyżki stóp procentowych. Taka decyzja uderzyłaby po kieszeni wszystkich spłacających kredyty w tej walucie. Na szwajcarskie problemy rynek na razie reaguje jednak spokojnie - rynkowa stopa LIBOR, w oparciu o którą konstruowane jest oprocentowanie kredytów we frankach, nawet spadła.
W kategorii kredytów we frankach szwajcarskich (300 tys. zł, 30 lat) wygrywają ex aequo ING Bank Śląski i Deutsche Bank PBC z RRSO 4,09 proc. Tuż za nimi uplasował się mBank (RRSO 4,3 proc.).

Egzotyczny kredyt
Nowością na rynku kredytów hipotecznych jest niewątpliwie kredyt w japońskich jenach. W czerwcu zaoferował go Metrobank, hipoteczne ramię Noble Banku. Oferta skierowana jest jednak do wybranych klientów. O kredyt można bowiem wnioskować, jeżeli chcemy pożyczyć co najmniej 500 tys. zł. 
Zamiast jenów, możemy wybrać ofertę kredytów w euro, albo dolarach, zwłaszcza że kredyty w amerykańskiej walucie atrakcyjnością dorównują finansowaniu we frankach. Najniższa rzeczywista stopa kredytu dolarowego (oferta MultiBanku) wynosi 4,34 proc. (kredyt 300 tys. zł, 30 lat), a miesięczna rata 1470 zł, a więc o prawie 80 zł mniej niż najtańsza oferta we frankach. Wpływ na to mają niskie stopy procentowe w Stanach Zjednoczonych i wciąż osłabiająca się wartość dolara. Do takich kredytów trzeba podchodzić jednak niezwykle ostrożnie. Amerykańska gospodarka zwłaszcza dzisiaj jest nieprzewidywalna, a w związku z tym zapożyczanie się w dolarach jest niezwykle ryzykowną decyzją.

RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH

Założenia: kwota kredytu 300 tys. zł, wartość nieruchomości 300 tys. zł (kredyt bez wkładu własnego), okres kredytowania 30 lat, raty równe.

KREDYT W ZŁOTYCH

KREDYT WE FRANKACH SZWAJCARSKICH

KREDYT W EURO

KREDYT W DOLARACH

Maciej Bednarek, Bartłomiej Samsonowicz
Comperia.pl