Cyfryzacja coraz śmielej wkracza na rynek usług finansowych. Przez internet możemy już uzyskać nie tylko chwilówkę, ale i bankowy kredyt, ze spłatą rozłożoną nawet na kilka lat. Tylko – czy zawsze będzie to szybkie i wygodne? Sprawdziliśmy, gdzie bez wychodzenia z domu można pożyczyć najwięcej na najkorzystniejszych zasadach.
Jeszcze do niedawna na kredyt online w banku mogli liczyć tylko jego stali klienci, pod warunkiem aktywnego korzystania z konta z dostępem do bankowości elektronicznej. Ograniczenie grona odbiorców do osób, których tożsamość (potwierdzona przy zakładaniu rachunku osobistego) i historia finansowa są znane, pozwalało na zminimalizowanie ryzyka ponoszonego przez kredytodawcę i sprawne procesowanie wniosków, z użyciem dotychczas wypracowanych metod obsługi obecnych klientów: za pośrednictwem serwisów transakcyjnych, dostępnych tylko dla posiadaczy kont.
Nowi klienci mieli możliwość złożenia elektronicznie co najwyżej samego wniosku kredytowego, uzupełniając formularz zamieszczony na stronie internetowej banku. Zawarcie umowy (a wcześniej: nawet dostarczenie ewentualnych dokumentów potwierdzających dochód) wiązało się z koniecznością udania się do wybranej lub wskazanej placówki.
W ostatnich latach coraz więcej banków decyduje się na udostępnianie swoich produktów kredytowych w procesie zdalnym również nowym klientom. Przez internet nie zawsze będzie jednak można pożyczyć tak wysokie kwoty jak w oddziale. Zwiększenie wygody wnioskowania i zawierania umów nie musi przy tym iść w parze z ograniczeniem formalności związanych z dokumentowaniem dochodów. Brak wymogu składania wizyty w placówce zwykle nie zwalnia klientów z konieczności przedłożenia zaświadczenia o zarobkach czy wyciągu z konta, choć nie trzeba wychodzić w tym celu z domu – ich skany można załączyć do formularza kredytowego lub przesłać mailowo.
Zmiany w zakresie usług finansowych świadczonych online dotykają nie tylko sektor bankowy. W pozabankowych firmach można już pożyczyć nie tylko niższe kwoty na drobne wydatki, ale i sumy rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, przy maksymalnym okresie kredytowania i kosztach spłaty zbliżonych do tych oferowanych przez banki.
Sprawdziliśmy, jak prezentuje się obecnie rynek średnioterminowych kredytów konsumenckich, dostępnych 100% online. Skupiliśmy się na porównaniu ofert pod kątem ich dostępności, przejrzystości cenowej i wygody zawierania umów. Podczas opracowywania zestawienia pożyczek wzięliśmy pod uwagę zarówno produkty banków, jak i firm pozabankowych, oferowane jednocześnie nowym i stałym klientom. O miejscu w rankingu decydowała suma punktów, przyznawanych za:
wygodę składania wniosku (1 pkt. za brak wymogu dokumentowania dochodów)
dostępność pożyczki (1 pkt., jeśli z oferty możne skorzystać, niezależnie od tego, czy korzystał już lub jeszcze nie korzystał z usług danej instytucji; 1 pkt. za brak obowiązku korzystania z konta w danej instytucji)
przejrzystość oferty (1 pkt. za możliwość poznania raty jeszcze przed złożeniem wniosku, za pomocą kalkulatora udostępnionego przez daną instytucję)
W przypadku remisu punktowego o kolejności miejsc decydowała maksymalna kwota pożyczki dostępnej 100% online.
| LP | Firma | Oferta | Pkt. | Wyma- | Wyma- gane konto w tym samym banku? | Oferta 100% online dla wszystkich klientów? | Kalkulator pożyczki | Maks. kwota dostępna 100% online |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Smartney | Pożyczka | 4 | NIE | NIE | TAK | TAK | 60 000 zł |
| 2 | T-Mobile Usługi Bankowe | Kredyt gotówkowy | 3 | NIE | NIE | TAK (umowa zawierana na infolinii) | NIE (warunki kredytu zostaną podane podczas rozmowy tel.) | Umowy zawierane tel.: 20 000 zł (umowy zawierane przez kuriera: 200 000 zł) |
| 3 | Eurobank | Pożyczka przez Internet | 3 | TAK Wyciąg z konta (pożyczka do 4200 zł dostępna nawet na oświadczenie) | NIE | TAK | TAK | 50 000 zł |
| Nest Bank | Nest Gotówka na Kllik | 3 | TAK Wyciąg z konta | NIE | TAK | TAK | 50 000 zł | |
| 4 | BNP Paribas | iGotówka | 3 | BRAK DANYCH | NIE (tylko dla wniosków w serwisie igotowka.pl) | TAK (tylko dla wniosków składanych przez igotowka.pl) | TAK | 10 000 zł – przez serwis igotowka.pl 30 000 zł – przez bankowość Pl@net |
| 5 | Citi Handlowy | Pożyczka gotówkowa | 2 | TAK w formie elektronicznej: wyciąg z konta lub zaświadczenie o zarobkach | NIE | TAK | NIE (koszt pożyczki dostępny po złożeniu wniosku) | 150 000 zł |
| 6 | Santander Consumer | Mistrzowski kredyt gotówkowy | 2 | TAK Zaświadczenie o dochodach | NIE | TAK | NIE (warunki kredytu zostaną podane podczas rozmowy tel.) | 25 000 zł dla obecnych klientów, 15 000 zł dla nowych klientów |
| 7 | Alior Bank | Pożyczka internetowa 0% prowizji | 2 | NIE | NIE | NIE (tylko dla klientów bez kredytów w Alior Banku) | NIE (koszt pożyczki dostępny po złożeniu wniosku) | 4 600 zł |
| Źródło: strony internetowe pożyczkodawców | ||||||||
| LP | Firma | Oferta | Sugerowany czas wypłaty pożyczki (od pozytywnej decyzji kredytowej) | Maks. okres | Sposób weryfikacji tożsamości i potwierdzenie zawarcia umowy |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Smartney | Pożyczka | Maks. 30 min. | 5 lat | zwrotny przelew weryfikacyjny LUB narzędzie Kontomatik udostępnione w serwisie internetowym |
| 2 | T-Mobile Usługi Bankowe | Kredyt gotówkowy | Nawet w 1 dzień od zawarcia umowy | 10 lat | pożyczka do 20 000 zł – umowa zawierana na infolinii za pośrednictwem konsultanta, pożyczka pow. 20 000 zł – kurier |
| 3 | Eurobank | Pożyczka przez Internet | Nawet w 15 minut od zaakceptowania umowy (realizacja przelewu ekspresowego jest zależna od dostępności i terminów realizacji w bankach obsługujących usługę) | 5 lat | przelew 1 zł |
| Nest Bank | Nest Gotówka na Kllik | Nawet w 15 minut | 5 lat | przelew 1 zł | |
| 4 | BNP Paribas | iGotówka | BRAK DANYCH | 7 lat | przelew zwrotny1 zł z rachunku, na który ma wpłynąć pożyczka |
| 5 | Citi Handlowy | Pożyczka gotówkowa | Decyzja kredytowa nawet w godzinę od złożenia wniosku; Wypłata nawet w 1 dzień od złożenia wniosku | 8 lat | brak danych |
| 6 | Santander Consumer | Mistrzowski kredyt gotówkowy | Nawet w 24 godziny | 5 lat | przelew zwrotny 1 zł LUB kurier |
| 7 | Alior Bank | Pożyczka internetowa 0% prowizji | Nawet w 1 dzień od zawarcia umowy | przelew 1 zł z rachunku, na który ma wpłynąć pożyczka | |
| Źródło: strony internetowe pożyczkodawców | |||||
Najwięcej punktów w rankingu najkorzystniejszych pożyczek na 5 lat, dostępnych 100% online, zajął Smartney, nowy podmiot na polskim rynku, będący częścią francuskiej Grupy Oney Bank. Oferta łączy cechy kredytu bankowego i szybkiej pożyczki pozabankowej, zapewniając minimum formalności w procesie wnioskowania o finansowanie.
Pożyczkę w Smartney może uzyskać każda osoba w wieku 25-70 lat, posiadająca zdolność kredytową i konto w dowolnym banku.
Ofertę wyróżnia najbardziej uproszczony proces wnioskowania i zawierania umowy spośród kredytów, które znalazły się z zestawieniu: 5-letnią pożyczkę na 60 000 zł uzyskamy jedynie na dowód. Ocena ryzyka kredytowego odbywa się na podstawie informacji zgromadzonych w bazach danych, z których korzystają banki i firmy pożyczkowe, bez obarczania klienta obowiązkiem dostarczania tradycyjnych zaświadczeń o zarobkach.
Na uwagę zasługuje szybkość przebiegu procedury kredytowej w Smartney. Dzięki nowoczesnym mechanizmom badania zdolności finansowej czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu pożyczki jest skracany nawet do jednej minuty.
Ekspresowa jest również wypłata przyznanych środków. Dzięki współpracy Smartney z systemem szybkich przelewów DotPay pieniądze z pożyczki są księgowane na rachunku osobistym klienta w ciągu kilku minut od zawarcia umowy (najpóźniej w ciągu pół godziny).
Choć pozostałe instytucje wymienione w rankingu nie dają zapewnień dotyczących maksymalnego czasu transferu środków z pożyczki, to w wielu bankach istnieje możliwość uzyskania pieniędzy do dyspozycji nawet w 15 minut od zaakceptowania umowy. O ostatecznym czasie wpływu pieniędzy decydują zasady przyjmowania przelewów ekspresowych przez bank klienta.
Choć w przypadku kredytów online standardem powinno być prezentowanie klientom kosztów pożyczki jeszcze przed złożeniem wniosku, tylko trzy banki wymienione w zestawieniu udostępniają kalkulatory kredytowe na swoich stronach WWW. W przypadku pozostałych instytucji wysokość raty i cenę pożyczki można poznać dopiero po przekazaniu swoich danych do oceny zdolności kredytowej. W dwóch przypadkach szczegółowe warunki umowy zostaną zaprezentowane nie elektronicznie, a podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem banku.
Mimo że każda z instytucji uwzględnionych w rankingu umożliwia rozłożenie spłaty zadłużenia na co najmniej 5 lat, tylko w 4 przypadkach kwota pożyczki dostępnej 100% online sięga min. 50 000 zł (T-Mobile UB umożliwia pożyczenie kwot powyżej 20 tys. zł tylko wtedy, gdy umowa zawarta przez klienta tradycyjnie, na piśmie – po dostarczeniu jej przez kuriera).
Wszystkie oferty wymienione w rankingu dają pożyczkobiorcom możliwość odstąpienia od umowy bez podania przyczyny w terminie do 14 dni od daty jej zawarcia.