Linia kredytowa to limit w koncie firmowym, z którego można korzystać wówczas, gdy na rachunku bieżącym zabraknie środków. Dzięki linii przedsiębiorca może w prosty i wygodny sposób zachować płynność finansową, ale ma to swoją cenę.
Z linii kredytowej może korzystać każdy: osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, spółki cywilne, jawne, partnerskie, a nawet wspólnoty mieszkaniowe. Formę linii najczęściej przybiera kredyt obrotowy - umożliwia łatwy dostęp do dodatkowych środków, które można przeznaczać na opłacanie bieżących wydatków przedsiębiorstwa.
Maksymalna kwota debetu dostępnego w ramach linii zależy od zdolności kredytowej przedsiębiorstwa i może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Okres trwania umowy to z kolei 12 miesięcy, z możliwością odnowienia na kolejny rok w przypadku terminowej spłaty zobowiązania.
Linie kredytowe podlegają obowiązkowemu ustanowieniu zabezpieczenia zwykle tylko w przypadku wysokich limitów oraz młodych firm.
Zasady korzystania z linii kredytowej
Linia kredytowa jest udostępniana w rachunku osobistym, powiększając dostępne środki. Korzystając z konta, w pierwszej kolejności przedsiębiorca wydaje własne pieniądze, a kiedy się skończą, zaczyna korzystać z debetu w ramach linii. Każda wpłata środków na rachunek przedsiębiorcy powoduje spłatę bieżącego zadłużenia, dając jednocześnie możliwość ponownego wykorzystania zwolnionych środków.
Koszty linii kredytowej
Od wykorzystanych środków z linii kredytowej (ale nie od udostępnionego limitu) bank pobiera odsetki - i to niemałe. Zazwyczaj stosowane w umowie oprocentowanie jest niewiele niższe niż aktualne maksymalne oprocentowanie kredytów.
Oprocentowanie, mimo że jest podstawowym kosztem zadłużenia, to nie jedynym. Dodatkowo bank może nałożyć na kredytobiorców następujące opłaty:
- prowizja za rozpatrzenie wniosku
- prowizja za uruchomienie linii
- prowizja za odnowienie (prolongatę) linii na kolejny okres
- prowizja za gotowość środków
Każda z prowizji sięga zwykle 0-2% i jest naliczana od kwoty dostępnego limitu. 2% przeważnie kosztuje również podwyższenie pierwotnie ustalonego debetu.
Choć nie jest to obowiązkowym elementem umowy, klient może wykupić ubezpieczenie, z którego nastąpi spłata zadłużenia w razie nieprzewidzianych zdarzeń. Zakup polisy często umożliwia uzyskanie obniżki marży.
Formalności i dokumenty
Do uzyskania linii kredytowej banki wymagają udokumentowania dochodów - zwykle wystarczą wyciągi z rachunku firmowego za ostatnie 6 lub 12 miesięcy, księga przychodów i rozchodów, PIT lub ewidencja przychodów za poprzedni rok podatkowy.
Mogą być również wymagane zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami podatku i składek ZUS, choć najczęściej wystarczą same potwierdzenia dokonanych wpłat.