Finansowanie mikroprzedsiębiorstwa. Dokąd po kredyt obrotowy na 50 000 zł?

Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą poszukuje w banku taniego kredytu obrotowego na 50 000 zł z jak najniższą marżą. Dlaczego właśnie kredytu obrotowego? Bo pieniądze zamierza przeznaczyć na różne cele – i choć wszystkie będą związane z prowadzeniem własnej firmy, to nie chce definiować ich przed bankiem, a potem się rozliczać z poczynionych wydatków.

Kredyt obrotowy zapewni przedsiębiorcy wygodny i szybki dostęp do dodatkowej gotówki przy ograniczeniu formalności. Sprawdziliśmy, do którego banku właściciel mikrofirmy powinien się udać po finansowy zastrzyk, chcąc zaoszczędzić na odsetkach.

Zapytaliśmy 19 banków o oferty kredytu obrotowego dla mikroprzedsiębiorcy, który potrzebuje pożyczyć 50 000 zł na dowolne cele firmowe. Zadłużenie zami­erza spłacić w ciągu 24 miesięcy. Modelowy klient prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą (rozlicza się na zasadach ogólnych), a jego roczne dochody wynoszą 75 tys. zł. Miesięczne saldo konta firmowego to 10 tys. zł. Klient aktualnie nie spłaca innych kredytów, ale ma pozytywną historię kredytową. Firmę prowadzi od 12 miesięcy.

Spośród otrzymanych ofert wybraliśmy te, które spełniają założenia przyjęte do rankingu, a następnie uszeregowaliśmy kredyty według wysokości marży.

Najlepszy kredyt obrotowy dla firm na 50 000 zł

Najniższe koszty odsetkowe (dzięki najniższej marży) mogą liczyć przedsiębiorcy, którzy wybiorą kredyt obrotowy w Alior Banku. Koszty spłaty są ustalane indywidualnie, a dla profilowego kredytobiorcy marża może wynosić już od 2%. Ta wraz ze stopą WIBOR 3M przełoży się na oprocentowanie zastosowane w umowie. Maksymalna kwota kredytowania to aż 600 tys. zł (bez żadnych zabezpieczeń rzeczowych). Bank nie wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, a środki z kredytu mogą zostać udostępnione już w 24 godziny od podpisania umowy kredytowej.

Na drugim miejscu zestawienia znalazł się kredyt obrotowy w Banku BPS, który proponuje marżę na poziomie od 2,5% do 3,5% przy prowizji przygotowawczej rzędu 1,5%. Maksymalna kwota kredytu jest ustalana indywidualnie, w zależności od oceny zdolności kredytowej klienta. Bank wymaga przedłożenia zaświadczenia z ZUS-u i urzędu skarbowego, ale nie jest konieczne składanie biznesplanu.

Uwzględniając przyjęte założenia rankingu, marżę w wysokości od 3% zaproponował Raiffeisen Polbank, którego kredyt obrotowy jest zwolniony z prowizji. Bank udziela kredytu na okres 12 miesięcy z możliwością automatycznego odnowienia. Najwyższa kwota kredytu, o którą może się starać nasz profilowy kredytobiorca, to już tylko 250 tys. zł.

Nie zawsze bez zabezpieczeń

Większość banków nie wymaga ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń spłaty zadłużenia. Tak będzie m.in. w Alior Banku, Banku BPS, BZ WBK, ING Banku Śląskim, Nest Banku czy Raiffeisen Polbanku. Weksla in blanco i pełnomocnictwa do rachunku będzie z kolei wymagał Plus Bank. W BOŚ Banku tymczasem o konieczności ustanawiania zabezpieczeń świadczyć będzie sytuacja ekonomiczna danej firmy.

Koszty do negocjacji

Spośród banków, do których wystosowaliśmy ankietę kredytową, większość nie zdecydowała się na zadeklarowanie wysokości podstawowych kosztów spłaty. I chociaż także w bankach, które przedstawiły swoje oferty, poszczególne parametry kredytu również często zależą od indywidualnej sytuacji finansowej i historii kredytowej przedsiębiorcy, to wskazane koszty kredytowe na modelowym przykładzie będą bardzo pomocne w ocenie jakość oferty bankowej. Im lepsza historia w BIK-u i bardziej satysfakcjonujące wyniki finansowe, tym lepszą propozycję spłaty (np. wyższą kwotę lub niższą marżę) może liczyć klient. Dlatego – czy to w przypadku kredytów firmowych, czy konsumenckich – warto dbać o jakość obsługi posiadanych pożyczek.