Nie zastanawiało Cię nigdy, dlaczego RRSO kredytu jest zawsze większą wartością niż oprocentowanie nominalne? Czasem wręcz przewyższa je kilkukrotnie. Jak to możliwe? My już wiemy! Wszytko ze względu na zmianę wartości pieniądza w czasie.
Choć oprocentowanie nominalne i RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) z pozoru wydają się być podobnymi wskaźnikami, to wcale tak nie jest. Obie te wartości są wyrażone w procentach. Oba też przedstawiają koszt kredytu w ujęciu rocznym, opierając się na wartości odsetek. I na tym podobieństwa się kończą.
RRSO: dla łatwiejszego porównywania kredytów
RRSO jest od oprocentowania nominalnego wskaźnikiem o wiele bardziej złożonym. Wylicza się je na podstawie skomplikowanego wzoru, a to, o tym, co tak naprawdę znaczy 12%, 58% czy 3000% RRSO nie wie zdecydowana większość konsumentów, a być może i doradców kredytowych. Nie o to zresztą chodzi, by móc wysokość RRSO przełożyć na złotówki. Rzeczywista stopa oprocentowania została opracowana w zasadzie tylko po to, by ułatwiać porównywania propozycji kredytowych wielu banków. Jeśli tylko sprawdzasz oferty dla takich samych parametrów (kwoty, okresu spłaty, systemu rat), to wystarczy, że będziesz znał zasadę, mówiącą, że najniższe RRSO to najtańszy kredyt.
Oprocentowanie nominalne: poznasz tylko odsetki
Oprocentowanie nominalne (ujmowane w stosunku rocznym) przekazuje tylko jedną informację - o wysokości odsetek naliczanych w skali roku. Wielu kredytobiorców popełnia duży błąd, uważając, że najlepszą pożyczką jest właśnie ta najniżej oprocentowania. Niestety trzymanie się tej zasady prowadzi do częstych błędów. Zwłaszcza teraz, gdy koszt prowizyjny znów nabiera znaczenia w całkowitych kosztach spłaty.
Dlaczego RRSO jest zawsze wyższe od oprocentowania?
RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne kredytu. Co ciekawe - będzie tak nawet w sytuacji, gdy odsetki będą stanowić jedyny koszt dla kredytobiorcy. Wszystko dlatego, że zadłużenie spłacamy w ratach. Tak naprawdę więc nie dysponujemy całą kwotą pożyczoną od banku przez cały okres spłaty, ale co miesiąc mamy tego kapitału do dyspozycji mniej. A RRSO właśnie uwzględnia ten czynnik - zmiennej wartości pieniądza w czasie. To właśnie z tego powodu RRSO zawsze będzie wartością wyższą niż oprocentowanie.