Kredyt hipoteczny - dla jednych wybawienie, pozwalające na zamieszkanie we własnych czterech kątach, dla innych gwóźdź do trumny, gdy raty zaczną nadto ciążyć. Chcesz uniknąć ryzyka i czuć się bezpiecznie przez cały okres spłaty? Dowiedz się, jak mądrze dobrać ratę kredytu pod hipotekę.
Na wstępie trzeba podkreślić jedno - ustalenie idealnych parametrów kredytu hipotecznego jest niemożliwe! Dlaczego? Przyczyna jest jedna - nie ma dwóch takich samych kredytobiorców, którzy znajdowaliby się w identycznej sytuacji finansowo-rodzinnej i których potrzeby mieszkaniowe byłyby zbliżone. Wysokość pożyczanej kwoty, a przede wszystkim - wysokość miesięcznej raty zawsze, ale to zawsze należy dopasować do indywidualnej sytuacji materialnej kredytobiorcy. Warto dodać, że również same warunkami spłaty, takie jak oprocentowanie, prowizja, wymagane ubezpieczenia, najczęściej zależą od zdolności kredytowej danego wnioskodawcy (jego zarobków i wydatków, a także liczby osób w rodzinie będących na jego utrzymaniu, a nawet rodzaju wykonywanej przez niego pracy). Jak więc mieć pewność, że rata, na którą się zdecydujemy, będzie dla nas najbardziej optymalna?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nigdy nie należy do grupy tych łatwych. W końcu mamy tu do czynienia z długoterminowym zobowiązaniem (raty wpłacamy przeważnie przez okres od 15 do nawet 30 lat), więc ryzyko przyszłych problemów ze spłatą należności miesięcznych jest duże. Na szczęście istnieje kilka kluczowych zasad, których przestrzeganie przy doborze kredytu pomoże każdemu kredytobiorcy czuć się bezpiecznie, mając pewność że wybrany kredyt faktycznie jest na jego kieszeń.
Najważniejsza jest rata
Rata kredytowa to podstawowy element, który powinien zwrócić uwagę potencjalnego pożyczkobiorcy. Jej wysokość zależy od tego, na jak długi czas rozłożymy spłatę całego kapitału (czyli kwoty, którą dostaliśmy od banku na rękę) wraz z należnymi odsetkami, prowizją i innymi opłatami (w tym składkami ubezpieczeniowymi), jeśli były kredytowane, czyli doliczane do rat. Oczywiście - im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata miesięczna. Wcale nie oznacza to jednak, że w każdym wariancie spłaty koszty kredytu pozostają identyczne. Jest zgoła inaczej. Ogólna zasada brzmi: im dłużej spłacasz, tym szybciej rosną koszty kredytu.
Magiczna granica 1/3 dochodów
Znalezienie optymalnej wysokości raty kredytu hipotecznego powinno uwzględniać możliwości naszego budżetu domowego. Nie jest wskazane ani zbyt duże jego obciążanie, ani decydowanie się na raty na zbyt niskim poziomie (bo i po co przepłacać, jeśli stać nas na pozbycie się zobowiązania wcześniej). W pierwszym przypadku będziemy mieć problemy z comiesięcznym wygospodarowaniem pieniędzy dla banku, przez co narazimy się na ogromny stres, w drugim - niepotrzebnie poniesiemy wyższe koszty odsetkowe. A jak wyliczyć tę najlepszą dla nas kwotę raty? Istnieje ogólna zasada, która mówi, że suma miesięcznych zobowiązań ratalnych nie powinna przekraczać 1/3 naszego dochodu netto, czyli zarobków po odliczeniu wszelkich podatków i składek ubezpieczeniowych, a więc kwota, jaka w praktyce pozostaje co miesiąc do naszej dyspozycji. Gdy zaciągamy kredyt wspólnie z małżonkiem, możemy spokojnie zdecydować się na ratę wysokości 1/3 naszego wspólnego dochodu netto.
Równe lub malejące
Wyznaczając wysokość raty, nie sposób nie wspomnieć o tym, jak duże znaczenie ma dla portfela kredytobiorcy rodzaj rat, jakie wybierze. A do dyspozycji ma dwa typy spłat: w ratach równych lub malejących. W sensie finansowymi korzystniej wypada opcja druga - mimo że zobowiązanie spłacimy w tym samym czasie, co w przypadku rat równych, to zapłacimy mniej odsetek. Minusem tego rozwiązania jest duże obciążenie budżetu domowego na samym początku okresu kredytowania, ponieważ wysokość rat stale się zmienia, będąc najwyższa w pierwszej racie, a najniższa w ostatniej. Generalizując, dopiero po upłynięciu mniej więcej 1/3 okresu spłaty wysokość rat malejących osiągnie wysokość rat równych - wcześniej będziemy płacić raty wyższe, a po tej granicy - coraz niższe. Wysokie raty na wstępie mogą jednak okazać się ponad siły domowego budżetu, dlatego decyzję o korzystaniu z nich należy podjąć z rozwagą, mając na względzie nasze możliwości finansowe. Dzięki temu nie narazimy się na wspomniane wcześniej ewentualne problemy ze zgromadzeniem gotówki na pokrycie bieżących płatności na rzecz banku.