Kredyt hipoteczny to popularny produkt finansowy, z którego korzystamy, gdy chcemy kupić mieszkanie. Oferty kredytowe znajdziemy w każdym banku. Promocje, niskie oprocentowanie, brak marży – tym kuszą banki swoich przyszłych klientów. Żadna instytucja finansowa nie pochwali się natomiast ukrytymi kosztami związanymi z zawarciem umowy. Na które opłaty powinniśmy zatem zwrócić uwagę, zaciągając kredyt mieszkaniowy?
Kredyt hipoteczny to produkt celowy, przeznaczony na zakup mieszkania lub domu. Jego cechy szczególne to wysoka kwota pożyczana, a także długi okres spłaty. Decydując się na takie zobowiązanie, chcemy, by kosztowało nas jak najmniej. Zwracamy więc szczególną uwagę na wysokość raty miesięcznej i oprocentowanie. Odsetki to jednak nie jedyne koszty spłaty. Co powinniśmy zatem wiedzieć o opłatach, jakie zawierać będzie umowa kredytowa?
Prowizja bankowa
W przypadku podpisania umowy kredytowej bank pobiera zwykle jednorazową opłatę za udzielenie kredytu, czyli prowizję. W przypadku, gdy staramy się o maksymalny kredyt np. w wysokości 400 000 zł z prowizją w wysokości 3%, to na zakup nieruchomości pozostanie nam tylko 388 000 zł (o ile prowizja będzie kredytowana, czyli pobierana z kwoty pożyczanej od banku - a tak jest w większości przypadków). Prowizja w kredytach hipotecznych średnio wynosi 2%.
Wycena nieruchomości
Nabywając mieszkanie na kredyt hipoteczny, musimy na własny koszt dokonać wyceny danego lokalu. Dodatkowo pomimo tego, że to my ponosimy koszt takiej wyceny, musi ona być sporządzona przez rzeczoznawcę wyznaczonego przez bank. Rzetelna wycena nieruchomości ma utwierdzić bank w tym, iż nie straci on na transakcji kredytu w przypadku, gdy nie będziemy go spłacać. Wycena kosztuje już od 300 do nawet 1000 zł.
Dodatkowe ubezpieczenia
Większość banków ma listę ubezpieczeń, które musi bądź jedynie może wykupić osoba wnioskując o kredyt hipoteczny. Należą do nich:
- ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych - zalania, pożaru itp.,
- ubezpieczenia brakującego wkładu własnego (zwykle gdy finansujemy do 20% wartości nieruchomości z własnej kieszeni) - składkę płaci się z góry na 3-5 lat, a potem ewentualnie odnawia się w razie konieczności polisę na następny okres,
- ubezpieczenie pomostowe, jest zabezpieczeniem na czas wpisania hipoteki bankowej do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości,
- polisy na życie na czas spłacania zadłużenia - ma ona gwarantować bankowi spłatę kredytu w razie śmierci, ciężkiej choroby lub całkowitej niezdolności kredytobiorcy do pracy zarobkowej,
- ubezpieczenie na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę.
Wśród dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego można także znaleźć opłaty za konto w banku udzielającym kredytu, prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, a także opłaty notarialne.