Wybierając kredyt, warto rozważyć konsekwencje, jakie wynikają z zastosowania w umowie oprocentowania stałego lub zmiennego. Oba sposoby naliczania odsetek mają swoje plusy i minusy. Zanim zdecydujesz się na konkretną opcję, poznaj je obie i wybierz tę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
Zasadniczo można streścić różnicę pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym do stwierdzenia, że oprocentowanie stałe jest dla ostrożnych osób, które cenią sobie przewidywalność i możliwość kalkulacji kosztów całkowitych już na etapie podejmowania decyzji kredytowej. Oprocentowanie zmienne jest natomiast częściej wybierane przez tych, którzy od stabilizacji bardziej cenią sobie perspektywę ewentualnego zysku. Który typ oprocentowania wybrać?
Zalety oprocentowania stałego
Jeśli zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, nasza rata będzie zawsze taka sama (lub do czasu, który określono w umowie. Pamiętajmy, że w kredytach hipotecznych z oprocentowaniem stałym, to, że będzie ono niezmienne, gwarantowane jest zwykle tylko na 5 pierwszych lat spłaty zobowiązania. W tym czasie, nawet jeśli nastąpią drastyczne zmiany w wysokości stóp procentowych, nie zapłacimy w racie więcej, ale także nie skorzystamy na ewentualnych obniżkach stopy bazowej, na której oparte jest oprocentowanie nominalne naszego kredytu. To z punktu widzenia kredytobiorcy bardzo bezpieczne i wygodne rozwiązanie.
Wady oprocentowania stałego
Oprocentowanie zmienne gwarantuje bankowi, że w zależności od sytuacji na rynku międzybankowym (głównie zmian WIBOR-u), zysk płynący z odsetek kredytów już udzielonych będzie na odpowiednim, dostosowanym do realiów poziomie. Pamiętajmy, że obecnie w Polsce funkcjonują bardzo niskie stopy procentowe. Niemal pewne jest, że w ciągu najbliższych lat pójdą w górę. Stąd też różnice w poziomie marży, jaka proponowana jest w ofertach z oprocentowaniem stałym w stosunku do tych z oprocentowaniem zmiennym - te pierwsze są dużo wyższe. Dlaczego tak się dzieje? Bank nie chce ryzykować umowy na kilka lat z niskim oprocentowaniem, gdy w rzeczywistości stopy procentowe mogą poszybować w górę.
Co wybrać?
Jeśli wybierzemy oprocentowanie zmienne, możemy zyskać lub stracić. Jest to opcja dla osób, które mogą sobie pozwolić na jakiś margines ryzyka. Zdarza się, że wychodzi się na tym rozwiązaniu bardzo korzystnie, jeśli wzięło się kredyt w okresie wyższych stóp procentowych, a następnie te parametry zostały obniżone. Obecnie może być jednak całkowicie odwrotnie. Stopy procentowe są teraz bardzo niskie i za jakiś czas mogą zostać podniesione. Wówczas oprocentowanie takiego kredytu wzrośnie. Mimo wszystko właśnie ze względu na to, że marża przy ofertach kredytów z oprocentowaniem zmiennym jest niższa, właśnie tę opcję wybiera większość kredytobiorców.