Przedsiębiorca prowadzący firmę wie, że w interesach tak samo ważny jest czas, jak i pieniądz. W sytuacji, gdy brakuje jednego lub drugiego czynnika, trudno jest myśleć o rozwoju firmy czy pozyskiwaniu nowych klientów. Związku z tym właściciel firmy musi stale posiadać pieniądz w obrocie. Czasami jednak, aby go zdobyć, trzeba zaciągnąć kredyt. Sprawdźmy, jakie pułapki czyhają w umowach kredytów odnawialnych dla firm.
Kredyt obrotowy to produkt, z którego chętnie korzystają przedsiębiorcy. Oferta tych kredytów jest różnorodna, a banki podchodzą do klientów, czyli firm, bardzo elastycznie, umożliwiając dostosowanie parametrów kredytu do ich indywidualnych potrzeb.
Kredyt szyty na miarę
W związku z tym, że pod nazwą kredytu obrotowego możemy znaleźć różne produkty bankowe, trudno przedsiębiorcy przeanalizować większą ilość ofert, by znaleźć najkorzystniejszą.
Kredyt obrotowy nie musi być spłacany w tradycyjnych, comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Banki dostosowują kredyty do potrzeb przedsiębiorców, dlatego ich spłata może odbywać się kwartalnie, np. w PKO BP. Niektóre instytucje finansowe umożliwiają spłatę zobowiązania poprzez comiesięczne regulowanie jedynie odsetek, a cały kapitał zostaje zwrócony jednorazowo na koniec okresu kredytowania, np. w Deutsche Banku.
Innym produktem bankowym dostępnym dla przedsiębiorców jest także kredyt w rachunku firmowym, który podobnie jak debet w koncie, można spłacać w całkowicie dowolny sposób.
Na co zwracać uwagę?
W związku z tym, że parametry kredytów obrotowych są dostosowywane do potrzeb przedsiębiorstwa, warunki ich udzielania mogą być bardzo różne. Niemniej, rozpatrując propozycje poszczególnych banków, warto zwrócić uwagę na następujące elementy ofert:
- prowizja za rozpatrzenie wniosku
Odsetki naliczone przy kredycie dla firmy nie są jego jedynym kosztem. Za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego instytucje finansowe naliczają prowizję, np. BZ WBK - 0,5%.
- prowizja za udzielenie kredytu
W sytuacji, gdy decyzja w sprawie kredytu będzie pozytywna, przedsiębiorca musi jeszcze zapłacić prowizję około 5% kwoty kredytu.
- opłaty za firmowe konto bieżące
Nawet jeśli kredyt obrotowy udzielany jest w rachunku kredytowych, a nie w ramach firmowego konta bieżącego, przed udzieleniem finansowania, banki często wymagają otwarcia rachunku bieżącego, z którym wiążą się kolejne opłaty.
- prowizja od niewykorzystanej kwoty
Często jest także naliczana prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu, a może ona wynieść nawet 2% od kwoty, której przedsiębiorca nie przeznaczył na potrzeby firmy.
- prowizja za wcześniejszą spłatę
Chyba każdy kredytobiorca chciałby jak najszybciej pozbyć się długów względem banku. Nie zawsze jest to jednak tak opłacalne, jak mogłoby się nam to wydawać. Banki często naliczają prowizje za wcześniejszą spłatę, która w przypadku kredytów obrotowych wynosi zwykle 1% wartości regulowanej kwoty (np. BNP Paribas).
- cel kredytu
Duży wpływ na wysokość opłat przy kredycie ma przeznaczenie środków. W przypadku określonego celu kredytowania warunki kredytu są zwykle korzystniejsze.
- zabezpieczenia
Najczęściej kredytobiorcy szukają ofert bez zabezpieczenia. Dzięki temu formalności zostają ograniczone, a tym samym tracimy mniej czasu na dopinanie ich, mogąc podpisać umowę kredytową szybciej. Warto jednak podkreślić, że im solidniejsze zabezpieczenia spłaty długu ustanowimy, tym korzystniejszą cenowo ofertę zaproponuje bank (bo zmniejsza się dzięki zabezpieczeniom ryzyko kredytowe).
Wybór kredytu dla firmy nie jest prosty, by poznać szczegółowe parametry zobowiązania, przedsiębiorca musi złożyć wniosek i przeprowadzić negocjacje z bankami.