Długoterminowe zobowiązania kredytowe, na czele z kredytem hipotecznym, wymagają od klientów dokładnej znajomości warunków i umów kredytowania. Na jakie pułapki możemy trafić w przypadku kredytów hipotecznych?
Finansowanie mieszkania jest zobowiązaniem długoterminowym, które choć posiada niskie oprocentowanie, w rzeczywistości stanowi ogromny zysk dla banku. Jednocześnie bank ponosi też stosunkowo duże ryzyko związane z możliwością niewypłacalności klienta w okresie kolejnych 25, a nawet 35 lat. W związku z tym trudno liczyć na istotne obniżenie kosztów takiego kredytu.
1. Uwaga na promocje
Pierwszą, a być może największą pułapką w ofertach kredytowych, są wszelkiego rodzaju promocje... obniżające wysokość kredytu.
W większości przypadków oferowane promocje są krótkoterminowe lub dotyczą tylko pewnych parametrów kredytu, np. obniżonej prowizji czy marży. W rzeczywistości jednak takie obniżki równoważone są przez podwyżki i dodatkowe opłaty w innych parametrach. Zanim więc skusimy się jakimkolwiek hasłem reklamowym, dokładnie sprawdźmy warunki umowy obowiązujące przez cały okres jej trwania.
2. Prowizje i opłaty
Kolejną kwestią, na którą musimy zwrócić uwagę, jest tabela opłat i prowizji. Nawet jeśli poprosimy doradcę banku o przedstawienie nam wszystkich kosztów związanych ze spłatą kredytu, to powie nam on tylko o podstawowych opłatach, związanych z bezproblemowych i wręcz modelowym spłacaniem wszystkich rat.
Może się okazać, że każde opóźnienie szybko będzie generowało naliczanie karnych opłat. Jeśli więc przestaniemy spłacać kredyt modelowo, ilość dodatkowych opłat może nas nieprzyjemnie zaskoczyć. Warto przygotować się na to przed podpisaniem umowy.
3. Ubezpieczenie
Zaciągając kredyt hipoteczny, niemożliwe jest uniknięcie zakupu jakiejkolwiek polisy. Odpowiednie rozwiązanie ubezpieczeniowe zostanie nam z pewnością zaproponowane przez sam bank, który po podpisaniu polisy otrzyma stosowną prowizję.
O ile jednak z samego ubezpieczenia nie będziemy mogli zrezygnować, o tyle mamy prawo do wyboru polisy innej niż przedstawionej przez bank. Warto skorzystać z tej ewentualności i sprawdzić zakres ochrony polis dostępnych na rynku. Skoro już musimy za nią płacić, warto aby oferowała ona rzeczywistą ochronę, a nie tylko pozorną, z całym szeregiem wykluczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.