Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Jeśli ta jest zbyt niska, mogą ją poprawić rodzice wnioskującego o kredyt klienta. Czy staną się wtedy współwłaścicielami mieszkania?
Bank, badając zdolność kredytową ubiegającego się o kredyt klienta, stara się wyliczyć, jaką ratę miesięczną jest on w stanie płacić. Jeżeli okaże się, że jego zdolność kredytowa nie odpowiada wymogom, kredytu nie udzieli – wnioskodawca ma jednak szansę na poprawę swojego wyniku.
Tajemnicza zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa jest zdolnością do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z należnymi odsetkami w określonym terminie. Jej wyliczenie jest już bardziej skomplikowane. Banki stosują własne kryteria, generalnie jednak porównują przychody oraz wydatki wnioskodawcy. Jeżeli okazuje się, że klient będzie w stanie spłacać raty, bank kredytu udziela; jeżeli nie – odmawia.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest wiele. Jeżeli kwota kredytu jest niewielka, można zrezygnować z karty kredytowej, kredytu w rachunku, spłacić kredyt ratalny na zakupiony na raty telewizor czy wydłużyć okres kredytowania. Przy kredycie hipotecznym sprawa się komplikuje, bowiem zazwyczaj są to bardzo wysokie kwoty. Poza tym jest to kredyt długoterminowy, a sytuacja kredytobiorcy w czasie okresu spłaty kredytu może się zmienić. Może stracić pracę (lub w inny sposób pogorszy się jego sytuacja finansowa). Banki chcą do minimum ograniczyć swoje ryzyko.
Kredyt z rodzicami
Zwiększyć swoją zdolność kredytową można w prosty sposób - starając się o kredyt z rodzicami czy innymi członkami rodziny (a nawet z osobami niespokrewnionymi - choć tylko niektóre banki to akceptują). Trzeba w tym miejscu mocno podkreślić, że rodzice (czy też inni współkredytobiorcy) są tylko dodatkowym zabezpieczeniem dla banku. Nie są traktowani jako współwłaściciele kupowanego mieszkania czy domu (chyba że taka jest wola osoby, która nabywa ową nieruchomość). Nie są też wpisywani do księgi wieczystej nieruchomości.
Raty równe, a nie malejące
Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, można wybrać równe. Raty równe są tej samej wysokości podczas całego okresu spłaty kredytu. W przypadku rat malejących te obowiązujące w pierwszej fazie spłaty zadłużenia będą najwyższe - dużo wyższe od rat równych - malejąc wraz z każdym miesiącem, a bank do wyliczenia zdolności kredytowej bierze pod uwagę wysokość najwyższej raty. Dzięki ratom równym zdolność kredytowa wnioskodawcy się zwiększa.
Zamienić marzenie na mieszkanie
Kredyty hipoteczne najczęściej przeznaczone są na zakup mieszkania lub budowę domu. Pozwalają na spełnianie marzenia o własnych czterech ścianach. Niestety, nie wszystkich na nie stać, ponieważ są to drogie kredyty. Nie każdy ma odpowiednie dochody i jest w stanie spłacać raty przez kilkadziesiąt lat. Jeżeli tylko mamy takie możliwości, możemy starać się o kredyt wspólnie z rodzicami bądź o kredyty w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. W tym drugim przypadku uczestnicy programu mogą liczyć na dopłaty do kredytów mieszkaniowych.