Własne cztery kąty to najczęstsze marzenie młodych ludzi rozpoczynających dorosłe życie i zakładających rodzinę. Przy dzisiejszych cenach mieszkań odłożenie odpowiednich oszczędności na kupno lokalu zajęłoby wiele lat. W takich sytuacjach jedynym sposobem na zdobycie mieszkania jest kredyt. Na co powinniśmy zwrócić uwagę, decydując się na takie rozwiązanie?
Kredyt hipoteczny ma podstawową wadę - spłacanie kolejnych rat odbywa się długimi latami. Dodatkowo do zwracanego kapitału z odsetkami dochodzą jeszcze inne opłaty, prowizje, składki ubezpieczeniowe. W końcu okazuje się, że przez 30 lat spłaciliśmy dwukrotność sumy pożyczonej na zakup mieszkania.
Lepiej wynajmować?
Zauważmy jednak, że wynajmując lokal mieszkalny, również musimy jednak płacić najemcy niemałe pieniądze w ramach czynszu, a przecież mieszkanie to nigdy nie będzie należało do nas. Po spłacie kredytu lokal przechodzi tymczasem na własność kredytobiorcy. Do tego mamy prawo go przemeblowywać w takim zakresie jaki nam odpowiada - w przypadku wynajmu albo nie jest to możliwe, albo się nie opłaca - w końcu inwestowalibyśmy w czyjś lokal.
Warto wiedzieć przed podpisaniem umowy
Szukając kredytu hipotecznego, warto skorzystać z porównywarki Internetowej lub z pomocy doradcy finansowego, co ułatwi poznanie najlepszych ofert banków. Zanim złożymy wniosek o finansowanie, powinniśmy dowiedzieć się:
- Jak długo potrwa procedura kredytowa?
Formalność dotyczące kredytu hipotecznego są długotrwałe i mozolne, przede wszystkim, ze względu na dużą ilość dokumentów niezbędna do zgromadzenia i przedstawienia w banku, mogą potrwać od 1 do 2 miesięcy.
- Ile wynosi oprocentowanie i prowizja?
Warto poznać wysokość marży naszego kredytu, pamiętając, że druga składowa oprocentowania - zwykle WIBOR 3M - będzie się zmieniać z czasem (wyjątkiem kredyty z oprocentowaniem stałym) To będzie wpływać na zmianę wysokości rat. Powinniśmy także dowiedzieć się, jaka jest wysokość prowizji, która jest wynagrodzeniem banku za udzielenie kredytu, czasami to spory procent od pożyczanej sumy.
- Ile kosztować będzie wcześniejsza spłata kredytu?
W chwili obecnej wszystkie banki muszą wymieniać w dokumentacji kredytowej wyszczególnione warunki wcześniejszej spłaty całkowitej i częściowej kredytu, a także sposób przeliczenia pozostałej części długu, odliczenie odsetek itd.
- Czy dostępne są wakacje kredytowe?
Dzięki takiej opcji kredytobiorca ma możliwość krótkiego odpoczynku od rat kredytu. Wiele banków dopuszcza taką możliwość raz na kilka lat, a niektóre pozwalają odroczyć jedną ratę raz w roku. Przy każdorazowym korzystaniu z takich wakacji kredytowych należy wcześniej powiadomić o swoim zamiarze bank.
- Jak długo obowiązują warunki promocyjne (o ile kredyt wzięty był w promocji)?
Decydując się na różnego rodzaju promocje kredytowe, dowiedzmy się w banku, jak długo obowiązywać będą stosowane przez bank upusty itp. Często niższe oprocentowanie w ramach promocji jest liczone np. tylko przez pierwszych 5 lat okresu kredytowania. Promocja może też dotyczyć np. roku bezpłatnego ubezpieczenia, za które po tym czasie przyjdzie słono płacić.
- Ile kosztuje ubezpieczenie?
Warto dowiedzieć się w banku, jakich ubezpieczeń wymaga do kredytu i ile wyniosą nas składki tych polis. Niech nie zadowala nas wymijając odpowiedź o tym, że składka wynosi np. 1,25% kwoty kapitału pozostałego do spłaty. Niech doradca wyliczy dla nas całkowity koszt ubezpieczenia.