Kredyt hipoteczny to produkt skomplikowany i obarczony dużym ryzykiem ze względu na długi okres kredytowania oraz dużą sumę pożyczanych pieniędzy. W związku z tym jest przy tym drogi. Sprawdźmy, jak wyliczyć koszty zobowiązania.
Decydując się kredyt hipoteczny, kredytobiorca oczekuje niskiej raty, która jak najmniej obciąży jego budżet domowy. Poza tym konsumenci sprawdzają jeszcze wysokość prowizji i marży bankowej. Jednak najważniejszym parametrem, który powinien poznać każdy kredytobiorca przed podpisaniem umowy kredytowej, jest całkowity koszt kredytu. Na jego wysokość wpływa wiele różnych elementów.
Co wchodzi w całkowity koszt kredytu?
Do całkowitych kosztów kredytu hipotecznego powinniśmy wliczyć:
- koszty rozpatrzenia wniosku,
- prowizję za udzielenie finansowania,
- sumę odsetek,
- koszty ustanowienia zabezpieczeń,
- wysokość składki ubezpieczeniowej,
- ewentualne dodatkowe opłaty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego (np. obligatoryjnego produktu oszczędnościowego czy prowadzenia konta osobistego).
Sumowanie kosztów
Gdybyśmy chcieli obliczyć koszty kredytu hipotecznego, musimy wziąć pod uwagę wartość kredytu brutto, czyli kwotę, którą uzyskujemy na własne potrzeby, powiększoną o opłaty pobierane jednorazowo z góry z kwoty kredytu. Zalicza się do nich przede wszystkim prowizję (kilka procent całości kredytu), a także ewentualne ubezpieczenia (jeśli składki pobierane są właśnie w przedstawiony sposób).
Dopiero od obliczonej powyżej sumy bank naliczać będzie odsetki. Dodatkowo do raty mogą być doliczane ewentualne składki ubezpieczeniowe pobierane comiesięcznie. Rata może być też podwyższona przez kilka pierwszych miesięcy ze względu na ubezpieczenie pomostowe (trwa do momentu ustanowienia hipoteki) czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Poznawanie produktu
Szukając kredytu hipotecznego, warto poznać wszystkie z nim związane opłaty, to pozwoli nam je zsumować i przygotować się do wizyty w banku. Możemy także skorzystać z kalkulatora internetowego. Po wpisaniu kwoty kredyt i okresu kredytowania będziemy wiedzieli, jakiej wysokości raty możemy oczekiwać w banku. W związku z tym, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, warto dokładnie zapoznać się z tym produktem jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Powinniśmy szczególną uwagę zwrócić nie tylko na prowizję i marżę, ale także na koszt wcześniejszej częściowej oraz całkowitej spłaty.