W marcu Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o obniżce stóp procentowych. To dobra wiadomość dla kredytobiorców, ale gorsza dla banków. Oznacza to, że ich zyski mogą znowu spaść. W tej sytuacji, niewykluczone, że marże kredytów hipotecznych będą rosnąć.
Niskie stopy procentowe od dawna są dużym problemem dla banków. Do tej pory mniejsze oprocentowanie kredytów było rekompensowane podwyższaniem ich marży, jednak to wymaga jeszcze bardzo dużego zainteresowania takimi kredytami, a tego na razie raczej brak.
Jak rosła marża?
Jak można dowiedzieć się z raportów AMRON, marże modelowego kredytu na 300 tys. zł rosły od czerwca 2013 roku z poziomu średnio 1,34% do sierpnia 2014 roku do pułapu 1,83% w skali roku. Niewiele to jednak dało, bo spadały stopy referencyjne.
Również NBP potwierdził dane o wzroście marży kredytów hipotecznych w okresie lipiec 2013 roku – październik 2014 roku. Jednak już w listopadzie nastąpił ich spadek, co prawda, niewielki. Jeśli jednak porównamy styczeń 2015 roku i ten sam miesiąc roku 2013 okaże się, że marża jest wyższa o 0,35 p.p.
Sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych
Trudno powiedzieć, czy rzeczywiście ostatni spadek stóp procentowych będzie skutkował wzrostem marży w nowych kredytach hipotecznych w najbliższej przyszłości. Tak naprawdę będziemy mogli to potwierdzić dopiero za 2 lub nawet 3 miesiące. Mimo wszystko marże powinny zacząć wzrastać w przeciągu najbliższego półrocza. Obecna sytuacja na rynku tego rodzaju kredytów nie sprzyja jednak podnoszeniu marży.
W początku roku 2015 zainteresowanie kredytami hipotecznymi spadło o kilka procent w porównaniu z rokiem ubiegłym. Niektórzy analitycy przewidują nawet, że będzie to najgorszy rok pod względem sprzedaży kredytów mieszkaniowych w ciągu 10 minionych lat. Bankowcy jednak mają nadzieję, że pozytywnym impulsem wzrostu zainteresowania będą zmiany w programie MdM, a dodatkowo klienci skuszą się niskimi stopami procentowymi.
Szukanie zysku
Bardzo prawdopodobne jest, że bankowcy będą szukali rekompensaty niższych odsetek, podwyższając koszty kredytów gotówkowych i opłat za prowadzenie ROR-ów. Podwyżki należy również oczekiwać w kosztach pozaodsetkowych kredytów hipotecznych, szczególnie w obszarze polis ubezpieczeniowych, co jest związane z koniecznością wdrożenia do końca marca br. Rekomendacji U Komisji Nadzoru Finansowego.
Nie należy się jednak łudzić, że kredytobiorcy nie odczują w końcu wysokich marż kredytów mieszkaniowych. W końcu przecież dojdzie do podwyżki stóp procentowych, a tym samym zwiększy się WIBOR. Może to oznaczać wzrost raty nawet o 30%, dlatego już teraz warto zastanowić się, czy będzie możliwe sfinansowanie takiego obciążenia domowym budżetem.