Reklama
Artykuł
Ile wynosi średnia marża kredytu mieszkaniowego?
Marża jest istotnym składnikiem kosztów kredytu, określanym indywidualnie przez każdy bank. Sprawdźmy, ile obecnie wynosi średnia marża kredytu mieszkaniowego.
Banki ustalają oprocentowanie swoich kredytów w oparciu o sumę stopy rynkowej WIBOR i marży, która jest jednocześnie zyskiem banku. Wysokość marży zależy najczęściej od celu, na jaki kredyt zaciągamy, wkładu własnego, waluty kredytu, a także od indywidualnej oceny kredytobiorcy. Bank ustala inne marże dla kredytów mieszkaniowych, a jeszcze inne dla gotówkowych, samochodowych, konsolidacyjnych itd. Najniższe marże są ustanawiane dla zobowiązań celowych z solidnymi zabezpieczeniami, jak właśnie kredyt hipoteczny.
Oprocentowanie spada - marże niekoniecznie
W ostatnich dwóch latach w Polsce wielokrotnie były obniżane stopy procentowe NBP, a wraz z nimi malał WIBOR. W związku z tym banki rekompensują sobie tę stratę np. większą prowizją i wyższą marżą naliczaną do kredytów. Te zmiany powodują, że obecnie kredytobiorcy powinni skupiać się na znalezieniu kredytu hipotecznego z jak najniższą marżą, ponieważ w przyszłości WIBOR może gwałtownie wzrosnąć.
Jak obniżyć marżę?
Posiadając wysoki wkład własny, kredytobiorca często może liczyć na niską marżę. Zwykle im wyższy wkład własny, tym niższa marża. Jest to związane z tym, że posiadając oszczędności, zmniejszamy w oczach banku ryzyko kredytowe, ponieważ instytucja finansowa udziela kredytu na 60% wartości zabezpieczenia, a nie na 90%. Dodajmy, że w roku 2015 wymagany wkład własny wynosi 10%, jednak by móc liczyć na niższe oprocentowanie kredytu, warto wyłożyć na zakup nieruchomości ok 30-50% jej wartości.
Niższą marżę przy kredycie mieszkaniowym można także uzyskać, korzystając z innych usług danego banku, np. założenie konta, używanie karty kredytowej czy dodatkowe ubezpieczenie. Pamiętajmy jednak, że te produkty kosztują - trzeba więc dokładnie wyliczyć, czy upust kredytowy zyskany dzięki nim będzie na tyle duży, by pokryć koszty użytkowania tych produktów.
Zmiany w ubezpieczeniach
Do 31 marca 2015 roku banki muszą dostosować się do Rekomendacji U. Zakłada ona regulację wynagrodzenia banków z tytułu tzw. bancassurance, czyli ubezpieczeń sprzedawanych razem z innymi produktami. Wdrożenie tych przepisów spowoduje zmniejszenie zysków banku z tytułu sprzedaży polis dodawanych do kredytów. W związku z tym istnieje obawa, że instytucje finansowe także straty spowodowane zmianą tych przepisów zrekompensują sobie zwiększeniem marży kredytowej.
Jak kształtowała się marża?
W ostatnim kwartale 2014 roku marże kredytowe nieco spadły. Przeciętna marża kredytu na 300 tys. złotych, udzielonego na 25 lat, wyniosła 1,79%, co oznacza spadek o 0,02 p.p w porównaniu z poprzednim kwartałem. 9 października 2014 roku stopa referencyjna NBP został obniżona do poziomu 2%, a WIBOR 3M spadł z poziomu 2,45% do 2,05%, co spowodowało spadek przeciętnego oprocentowania kredytów hipotecznych. Średnie oprocentowanie na koniec ostatniego kwartału 2014 roku wyniosło 3,88%. Wkrótce przekonamy się, jak na marże kredytów mieszkaniowych wpłynie ostatnia, marcowa obniżka stóp procentowych.