Zaciągając kredyt hipoteczny, zakładaliśmy, że w nowo zakupionym mieszkaniu będziemy mieszkać przez długie lata. Sytuacja jednak się zmieniła i chcemy się przeprowadzić. Jak sprzedać mieszkanie obciążone kredytem hipotecznym i nie stracić?
Nie ma co ukrywać, sprzedaż nieruchomości obciążonej kredytem jest trudniejsza niż w przypadku nieruchomości wolnej od jakichkolwiek obciążeń. Nie jest to jednak niemożliwe. Dopełnić jednak będziemy musieli więcej formalności i poświęcimy na to więcej czasu.
Opłaty za wcześniejszą spłatę
Planując sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką, najważniejszą kwestią jest uzyskanie opinii i zgody banku. Sytuacja będzie najmniej skomplikowana, jeśli posiadamy środki, które pozwolą nam spłacić pozostałą część kredytu. Wówczas wystarczy spłacić wcześniej kredyt. Czasem za wcześniejszą spłatę będziemy musieli uiścić dodatkową prowizję. W większości banków waha się ona w okolicach 2 proc. spłacanej sumy, ale zwykle pobierana jest tylko w ciągu pierwszych 3 lat od podpisania umowy kredytowej.
Sprawdź też: Jak sprzedać mieszkanie drożej? 5 podstawowych trików
Przykładowo:
- Chcąc wcześniej spłacić kredyt w Deutsche Banku w ciągu 5 lat od dnia wypłaty kredytu, zapłacimy 2 proc. od pozostałej kwoty.
- W PKO Banku Polskim opłata za całkowitą spłatę kredytu ze zmienną i stałą stopą procentową wynosi 2 proc., jednak nie może być to mniej niż 200 zł.
- W ING Banku Śląskim pobierana jest opłata w wysokości 2 proc., min. 200 zł, od spłacanej przed terminem kwoty. Opłata pobierana jest tylko przez pierwsze 3 lata od zaciągnięcia kredytu.
Gdy nabywca chce kupić mieszkanie za gotówkę
Możliwe, że nabywca zechce kupić mieszkanie za gotówkę, oferując sumę, która pozwoli na pełną spłatę kredytu. Transakcja taka przebiega w prosty sposób. Nabywca przekazuje sumę mającą zaspokoić zadłużenie w banku. Jeżeli jednak nabywca nie dysponuje gotówką i chce również skorzystać z kredytu, należy zadbać o to, aby w akcie notarialnym znalazł się zapis, w jaki sposób transakcja zostanie zrealizowana. Ponieważ w takiej sytuacji uczestniczyć mogą dwie instytucje kredytujące, trzeba dopilnować wszelkich formalności, aby cały proces przebiegł prawidłowo.
Dokumenty
Zbywając mieszkanie, należy dokładnie rozliczyć się z bankiem kredytującym. Konieczne jest uzyskanie zaświadczenia o aktualnym stanie zadłużenia wraz z potwierdzonym numerem konta do wpłaty oraz oświadczenie banku, który po otrzymaniu należnej sumy zobowiązuje się do umożliwienia usunięcia wpisu z księgi wieczystej nieruchomości.
Sprawdź też: Koszty wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego przyprawią o zawrót głowy
Spłata przy kredycie walutowym
Sytuacja komplikuje się najbardziej, jeśli spłacamy kredyt walutowy. Oczywiście największe straty wynikają w takiej sytuacji z wahań kursów walutowych. Jeśli rozpatrujemy sprzedaż i wcześniejszą spłatę, zapoznajmy się z zaświadczeniem wystawionym przez bank o saldzie zadłużenia, które zawiera kwotę kredytu w walucie oraz jej odpowiednik w złotówkach, przeliczony po aktualnych kursach z dnia wystawienia dokumentu.
W momencie gdy kursy działają na nasza niekorzyść, możemy skorzystać z możliwości przepisania zabezpieczenia kredytu na inną nieruchomość lub też wynająć nieruchomość. To, jaką decyzję podejmiemy, zależy ostatecznie tylko od nas. Może się jednak okazać, że dokonywanie jakichkolwiek operacji będzie nieopłacalne i warto będzie odczekać kilka miesięcy i poczekać na zmianę sytuacji na rynku.