Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy o kredyt, należy zapoznać się szczegółowo z informacjami na temat oferowanych nam warunków. O co dokładnie powinniśmy zapytać w banku?
Do podjęcia decyzji o zaciągnięciu kredytu nie wolno podchodzić w sposób pochopny i nieprzemyślany. Jeżeli zależy nam na tym, aby nie przepłacić, trzeba dokładnie sprawdzić warunki oferowanego nam produktu. O co dokładnie powinniśmy zapytać, aby dowiedzieć się wszystkich strategicznych informacji na temat kosztów spłaty?
Forma prawna działalności pożyczkodawcy
Jeśli jakaś oferta pożyczkowa przypadła nam do gustu, należy w pierwszej kolejności wiedzieć, kto nam ją oferuje. Pamiętajmy, że firmy pożyczkowe pożyczają pieniądze w oparciu o inne przepisy niż banki czy SKOK-i. Dobrze od tego właśnie zacząć.
Zabezpieczenia kredytowe
Kolejną kwestią konieczną do zbadania są zabezpieczenie kredytowe. Służą one zmniejszaniu ryzyka kredytowego po stronie kredytodawcy. Typowym zabezpieczeniem spłaty jest ubezpieczenie (na życie lub od utraty pracy), zastaw (np. samochodowy) czy hipoteka. Każde z tych rodzajów zabezpieczeń wiąże się z innymi kosztami.
Oprocentowanie i prowizja
Oprocentowanie i prowizja to dwa - zwykle - największe koszty spłaty różnego typu produktów kredytowych. Warto zwrócić uwagę na ich wysokość, nie zapominając jednak o pozostałych opłatach związanych z umową kredytową, którą zamierzamy podpisać.
RRSO
Jeśli nie mamy pewności co do ostatecznej wysokości kosztów spłaty zadłużenia, to nie powinniśmy podejmować decyzji o wzięciu kredytu. Na szczęście kredytodawcy zobowiązani są przez Ustawę o kredycie konsumenckim do podawania całkowitego kosztu kredytu nie tylko w umowie, ale i w formularzu informacyjnym o kredycie, który przekazywany jest wnioskodawcy przed podpisaniem umowy kredytowej. Do określenia ceny pożyczki służy także specjalny wskaźnik - RRSO.
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która określa koszt kredytu w skali roku, dzięki czemu łatwo można porównywać ze sobą różne oferty kredytowe. Wysokość RRSO znajdziemy w umowie oraz w formularzu informacyjnym do kredytu lub pożyczki. Reguła w przypadku RRSO jest taka, że im jest ono niższe, tym nasz kredyt będzie tańszy. Temu wskaźnikowi warto zaufać o wiele bardziej niż samej wysokości oprocentowania nominalnego kredytu, ponieważ uwzględnia ono oprócz samego oprocentowania także prowizje i opłaty dodatkowe, a także koszt ubezpieczenia, jeśli bank go wymaga.