Koszty pożyczek (zwłaszcza pozabankowych) mogą przyprawiać o ból głowy. Zwłaszcza, gdy spojrzymy na RRSO, które może sięgać nawet kilkuset, ba! kilku tysięcy procent!
Pożyczki i kredyty cieszą się dużą popularnością, a ich rodzajów jest bardzo wiele. Można śmiało powiedzieć, że na rynku każdy znajdzie coś dla siebie.
Ograniczenia prawne oprocentowania
Według polskich przepisów prawnych maksymalna wysokość oprocentowania nominalnego pożyczki lub kredytu zależy od wysokości stopy kredytu lombardowego, o której decyduje Narodowy Bank Polski. Stopa tego kredytu może ulegać zmianie w czasie.
Zasada jest jednak taka, że oprocentowanie pożyczki nie może być większe niż czterokrotność wysokości tej stopy. Skoro obecnie stopa ta sięga 3 proc., to produkty kredytowe nie mogą być oprocentowane wyżej niż na 12 proc. W ten sposób możliwe jest prawne zapobieganie lichwie.
Koszty pożyczki to nie tylko oprocentowanie nominalne!
W świetle wyżej przedstawionych informacji nieco prowokacyjne twierdzenie, które znajduje się w tytule niniejszego tekstu, może wydać się całkowicie nieprawdziwe. W praktyce jest jednak nieco inaczej.
Jeśli za koszt pożyczki uważamy tylko jej oprocentowanie nominalne, to rzeczywiście nie może ona być oprocentowana na 1000 proc. W rzeczywistości jednak koszt pożyczki to nie tylko same odsetki. Do kosztów spłaty wliczamy także prowizję, ubezpieczenie oraz inne opłaty dodatkowe. Zwykle takie koszty są wymieniane jedynie drobnym drukiem w ofertach kredytowych i pożyczkowych, co oczywiście może wprowadzać w błąd konsumentów. Na szczęście oferujący pożyczki i kredyty są zobowiązani do stosowania wskaźnika RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania).
RRSO powyżej 1000 proc.
Wskaźnik RRSO oddaje to, jak wysokie są łączne koszty pożyczki - z uwzględnieniem nie tylko oprocentowania nominalnego. Jeśli spojrzymy właśnie w ten sposób na koszty spłaty zadłużenia, to może się rzeczywiście okazać, że oprocentowanie (czyli koszt spłaty wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w skali roku) przekroczy wspomnianą w tytule wartość 1000 proc. Będzie tak jednak tylko w przypadku chwilówek - wszystko ze względu na krótki okres kredytowania (zwykle miesiąc) pożyczanych w ramach nich pieniędzy.