Zanim podpiszemy umowę kredytową, należy sprawdzić, ile dana pożyczka będzie nas kosztowała. Jak to zrobić, aby uzyskać pełne informacje o kosztach? Wyjaśniamy.
Bardzo często spotykamy się z reklamami, w których podkreśla się, że dany kredyt jest najtańszy na rynku. W jaki sposób możemy to jednak zweryfikować? Na szczęście istnieje kilka prostych wskazówek, które pozwolą nam zdobyć pewne informacje na ten temat.
Jak porównywać oferty?
Etapem wstępnym na drodze do podpisania umowy kredytowej jest oczywiście porównywanie różnych ofert bankowych. Zamiast wierzyć intuicji czy sentymentom żywionym do a danego banku, możemy sprawnie ocenić, która propozycja jest rzeczywiście najlepsza na rynku. Z pomocą przychodzi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).
RRSO jest wskazana w formularzu informacyjnym o każdym kredycie konsumenckim. Wskaźnik ten daje konsumentowi wiedzę na temat procentowej wartości całkowitego kosztu kredytu do jego kwoty, a ujęte jest to w stosunku rocznym. Zasada w tym przypadku jest prosta: im niższe RRSO, tym kredyt jest tańszy.
RRSO uwzględnia wszystkie koszty niezbędne do uzyskania danej pożyczki, nawet ubezpieczenie. Banki mają obowiązek podawania tej wartości swoim klientom i w formularzach informacyjnych i w umowach, a nawet w reklamach.
O co pytać przed podpisaniem umowy?
Wykorzystanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pozwoli nam dowiedzieć się, czy dany kredyt jest tani poprzez zestawienie jej wysokości z RRSO innych ofert.
RRSO to jednak nie wszystko. Przed podpisaniem umowy kredytowej wskazane jest zapoznanie się również z innymi informacjami. Na wstępie warto spytać o oprocentowanie nominalne kredytu. Kolejna kwestia to prowizja za udzielenie finansowania. Niezbędne będzie także sprawdzenie, jakie zabezpieczenia będą konieczne do otrzymania pieniędzy. Dzięki temu możemy oszacować, które oferta może ostatecznie się okazać tańsza, mimo że ich RRSO jest porównywalne.
Przykład 1: Jeśli zaciągany kredyt planujemy spłacić sporo przed terminem umownym, lepiej wybrać ofertę z niższą prowizją a wyższą składką ubezpieczeniową - zwrotu części prowizji przy wcześniejszej spłacie zadłużenia przecież nie otrzymamy, a jeśli chodzi o niewykorzystaną część składki ubezpieczeniowej, to i owszem.
Przykład 2: Ze względu na niskie stopy procentowe, jakie mamy obecnie, przy identycznym RRSO dwu ofert lepiej skorzystać z wysokokwotowego kredytu długoterminowego z oprocentowaniem stałym. Ryzyko wzrostu WIBOR-u, a więc i wysokości rat, jest całkiem spore w perspektywie np. 3-5 lat. Ostateczny koszt obu ofert, mimo identycznego RRSO w momencie zawierania umowy, może się w dniu spłaty różnić.
Porównując oferty nie zapominajmy też o sprawdzeniu całkowitego kosztu kredytu.
Konkludując, nie wszystko tanie, co tak jest zwane. Mówiąc zaś dokładniej, to, czy dany kredyt jest tani, sprawdzimy z pomocą RRSO i zestawu innych ofert z tej samej kategorii kredytowej. Jeśli będziemy tak postępować, to nie popełnimy błędu i nie będziemy sobie później wyrzuć złej decyzji.