Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągamy na zakup nieruchomości. Jego kwota najczęściej to kilkaset tysięcy złotych, których spłata rozciągana jest na wiele lat. Jest to znaczące i długotrwałe obciążenie dla budżetu domowego. Zanim podpiszemy umowę, powinniśmy się więc upewnić, że podejmujemy słuszną decyzję.
Decydując się na kredyt hipoteczny, musimy mieć świadomość, że zaciągnięte zobowiązanie będziemy spłacali przez kilkadziesiąt lat, niezależnie od innych wydatków domowych. W pierwszej kolejności zapoznajmy się z dostępnymi na rynku bankowym ofertami kredytów hipotecznych, by wybrać najkorzystniejszą dla nas propozycję. Możemy skorzystać z pomocy doradcy kredytowego lub za pomocą internetowej porównywarki sprawdzić, która oferta bankowa jest w danym momencie najatrakcyjniejsza.
Zgłaszając się do banku po kredyt hipoteczny, musimy uzbroić się w cierpliwość, ponieważ cała procedura i weryfikacja kredytobiorcy to dosyć długi proces, który może potrwać nawet kilka tygodni. W placówce bankowej musimy przedstawić szereg dokumentów pozwalających potwierdzić nasze dochody oraz sprawdzić zdolność kredytową. Po weryfikacji zostajemy poinformowani o warunkach kredytowych, które może zaproponować nam bank.
Decydując się na kredyt hipoteczny, powinniśmy wiedzieć, że jego oprocentowanie będzie się zmieniać. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch części – zmiennej i stałej. Zmienną częścią oprocentowania jest stawka WIBOR (przy kredytach złotowych), natomiast część stałą jest marża, której wysokość bank ustala, określając warunki kredytu. Marża to wartość, którą możemy negocjować przed podpisaniem umowy, ale wiele także zależy od ustanawianego zabezpieczenia, zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. WIBOR jest wskaźnikiem niezależnym od polityki danego banku. Nawet w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem jest ono niezmienne jedynie przez ustalony w umowie okres (zwykle ok 5 lat). Wahania WIBOR-u mogą po tym czasie znacząco wpłynąć na zmianę miesięcznego obciążenia odsetkami.
Zanim podpiszemy umowę kredytową powinniśmy także zapoznać się z kosztami ustanowienia zabezpieczeń, np. celą polisy ubezpieczeniowej, jeśli jest obowiązkowa. Dodatkowe opłaty poniesiemy także, otwierając rachunek w banku, w którym dostaniemy kredyt oraz przy okresowej weryfikacji wartości nabytego mieszkania czy domu. Kredyt hipoteczny to także potrzeba wkładu własnego, im jest wyższy, tym mamy większe szanse wynegocjować lepsze warunki pożyczki. Warto także sprawdzić, czy i jakie ułatwienia oferuje bank, np. czy będziemy mogli skorzystać z wakacji kredytowych.
Kredyt hipoteczny obciąża budżet domowy na bardzo długi czas, dlatego warto dokładnie zapoznać się ze wszystkimi warunkami umowy kredytowej, by wiedzieć, na co się decydujemy.