Posiadacze rachunków rozliczeniowo-oszczędnościowych nie muszą się martwić, gdy zabraknie pieniędzy na koncie, jeśli mogą korzystać z kredytu odnawialnego albo z salda debetowego. Warto poznać różnice pomiędzy tymi dwoma możliwościami kredytowania.
Gdy na naszym rachunku osobistym zabraknie pieniędzy, nie musimy iść do banku po kredyt. Dużo lepiej zawczasu wyposażyć swoje konto w opcję salda debetowego lub linii kredytowej (kredytu odnawialnego). Sprawdźmy, co będzie wygodniejsze.
Saldo debetowe - pożyczka na 30 dni
Saldo debetowe zapewnia możliwość wypłacenia pieniędzy, pomimo braku środków na koncie. Wtedy zerowy stan rachunku zamieniany jest w minusowy. Dla wygody warto dość złożyć wniosek o przyznanie debetu - wnioskujemy o niego raz a po przyznaniu go możemy z niego korzystać w dowolnej chwili. Jego limit ustalany jest na podstawie średniej wartości środków, jakie wpływały na nasze konto w ciągu trzech miesięcy. Wykorzystane środki na saldzie są oprocentowane, np. w PKO BP i w mBanku jest to 12%, a za przyznanie i odnowienie linii debetowej zazwyczaj banki nie pobierają dodatkowych opłat.
Pewną niedogodnością jest konieczność spłacenia takiego salda w ciągu 30 dni. Oczywiście, potem można znowu skorzystać z debetu. Debet to dobre rozwiązanie, gdy potrzebujemy na wydatki drobnych kwot, które możemy szybko spłacić.
Kredyt odnawialny - pożyczka na rok
Innym rozwiązaniem w sytuacji braku gotówki na rachunku osobistym jest kredyt odnawialny. Ten wariant daje trochę więcej możliwości i jest bardziej elastyczny w zakresie spłaty w stosunku do debetu. Umowa o linię kredytową podpisywana jest na rok, przy czym będzie automatycznie przedłużana. Warunkiem jest to, by całość zadłużenia była w tym czasie spłacona.
Zazwyczaj można w ramach kredytu odnawialnego pożyczyć większą sumę niż w poprzednim rozwiązaniu. Otrzymać możemy limit w koncie osobistym na poziomie nawet kilku tysięcy złotych lub nawet więcej - w zależności od banku (np. w Meritum Bank oferuje maksymalnie 60 tys. zł, PKO BP i Alior Bank – 100 tys. zł). Oczywiście, wysokość tego limitu jest ustalana indywidualnie. Kredyt odnawialny może zostać przyznany szybciej niż saldo debetowe, bo już po pierwszym wpływie środków na rachunek bankowy.
Oczywiście, kredyt odnawialny jest także oprocentowany. W PKO BP i Alior Banku jest to 12% w skali roku, w mBanku – 11,99%, w Meritum Banku – 11,90%. Jak widać, oprocentowanie nominalne jest na podobnym poziomie, jak w przypadku debetu, i zwykle jest bliskie maksymalnemu oprocentowaniu, na jakie zezwala w danym czasie prawo bankowe.
Każda suma, jaka wpływa na rachunek, jest traktowana jak spłata kredytu odnawialnego. To bardzo wygodne, bo oznacza, że kredyt ten możemy spłacać i zaciągać wielokrotnie, a w dodatku nie ma tak krótkiego terminu, jak debet.