Niejednokrotnie zdarza się, że jedynym sposobem na pozyskanie własnego domu czy małego M-2 jest kredyt hipoteczny. Podczas jego spłaty udaje się często wpłacić dodatkowy grosz na to konto kredytu. Niewielu kredytobiorców wie, że taka nadpłata kosztuje. Ile dokładnie?
Zaciągnięty kredyt to zobowiązanie, które nie tylko jest obciążeniem dla budżetu domowego, ale i znacznie zmniejsza zdolność kredytową. O ile w kredycie gotówkowym okres spłaty jest krótki (do kilku lat), o tyle w przypadku kredytu hipotecznego może trwać nawet kilkadziesiąt lat. Stąd też kredytobiorcy starają się przeznaczyć dodatkową gotówkę na nadplanowe wpłaty, dzięki którym zmniejszy się saldo kredytu, a tym samym i jego odsetki. Warto jednak wiedzieć, że w kredycie hipotecznym nadpłata, jakiej klient dokona w czasie trwania spłaty, może być obarczona dodatkową opłatą lub prowizją rekompensacyjną. Stąd przed uiszczeniem nadpłaty warto przeliczyć, czy jest to opcja korzystna.
Kiedy opłaca się nadpłacać?
Z racji dodatkowej opłaty wprowadzonej przez bank, w sytuacji dokonania przez klienta nadpłaty kredytu hipotecznego, przed wpłatą warto, bazując na stosowanej przez bank prowizji rekompensacyjnej, sprawdzić, czy szybsza spłata choć części kredytu przyniesie kredytobiorcy pożytek.
Teoretycznie nadpłata kredytu hipotecznego dokonana na początku okresu jego spłaty (zwłaszcza przy ratach równych) powinna stanowić dla każdego kredytobiorcy najkorzystniejszą opcję. Zmniejszy się bowiem podstawa kredytowania, od której zostaną naliczane odsetki - w porównaniu do stanu w momencie podpisywania z bankiem umowy kredytowej.
Nadpłaty dokonywane w ciągu kilku pierwszych lat zwykle nie są jednak transakcjami korzystnymi dla klienta, biorąc pod uwagę wielkość prowizji od wpłacanej kwoty - nawet 2-3 proc. Czasem jednak prowizja pobierana jest dopiero wówczas, gdy kredytobiorca chce nadpłacić większą sumę - rzędu kilku tysięcy złotych. Opłata rekompensacyjna od sum uiszczanych w późniejszych latach zwykle nie przekracza 0,4 proc., choć w większości przypadków w ogóle nie występuje.
Gdy nadpłacamy kredyt, dobrze jest jednocześnie skrócić okres spłaty, zamiast obniżać wysokości kolejnych rat - wyjdzie nas to taniej w ostatecznym rozrachunku.
Aneks do umowy
Kiedy zmniejszy się podstawa kredytowania i okres jego spłaty po dokonaniu dodatkowej wpłaty na poczet kredytu hipotecznego, konieczne będzie sporządzenie aneksu do umowy. Czynności te wiążą się z dodatkowym kosztem, sięgającym rzędu 100-200 zł (w zależności od taryfy opłat i prowizji danego banku). Klient może również zrezygnować ze sporządzenia nowego dokumentu do umowy, decydując się na zmniejszenie rat kredytu, przy niezmienionym okresie kredytowania. Jednak ta opcja ze względów finansowych wydaje się rozwiązaniem mniej korzystnym, niosącym klientowi banku mniejsze oszczędności. Przed podjęciem decyzji w zakresie wybranej opcji warto przeanalizować każdą z nich, badając ich plusy i minusy.