W przypadku kredytu hipotecznego niezbędna jest wycena nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie spłaty długu. Jest to dodatkowy koszt, z którym trzeba się liczyć. O jakich sumach dokładnie mowa?
Kredyt hipoteczny możemy uzyskać wtedy, gdy nieruchomość, która nas interesuje i będzie jego zabezpieczeniem, zostanie wyceniona przez fachowca i zaakceptowana przez bank. Wycena wartości domu czy mieszkania musi być zrobiona w sposób profesjonalny, ponieważ to m.in. od niej zależy wysokość kredytu hipotecznego.
Cel wyceny
Wycena nieruchomości ma jeden istotny cel. Dzięki niej możliwe staje się porównanie wysokości wnioskowanego kredytu z wartością jego zabezpieczenia. Banki ustalają na własny użytek akceptowalne poziomy wskaźnika tych dwóch wartości. Jest to tak zwany wskaźnik LtV (Loan-to-Value). Choć mają one w tej materii dużą swobodę, to wskaźnik nie może być wyższy niż 90 proc. (od 2015 roku), czyli możemy zaciągnąć kredyt na maksymalnie 90 proc. wartości nabywanego mieszkania, nawet jeśli posiadamy zdolność kredytową pozwalającą na pożyczenie wyższej kwoty.
Przeprowadzenie wyceny
Wyceny nieruchomości dokonać może zewnętrzny rzeczoznawca majątkowy bądź wykwalifikowany pracownik banku. Zależy to od procedur stosowanych w danej instytucji. Wycena jest dokonywana po wstępnej decyzji kredytowej (na podstawie zdolności i historii kredytowej wnioskodawcy).
Jeśli wycena jest dokonywana przez pracownika banku, to opiera się na informacjach pochodzących od właściciela nieruchomości lub dewelopera. Porównuje się tu zwykle wartości danej nieruchomości do wartości nieruchomości podobnych. Gdy wycena jest robiona przez rzeczoznawcę majątkowego, to jej rezultatem jest operat szacunkowy, czyli dokument urzędowy będący autorską opinią dotyczącą wartości nieruchomości. Taka wartość jest zwykle dokładniejsza niż wartość, do której dochodzą banki na własną rękę.
Z jakimi kosztami trzeba się liczyć?
Skoro wiemy już, na czym polega wycena wartości nieruchomości, to możemy przejść do tego, jakie koszty oznacza ona dla osoby zainteresowanej kredytem hipotecznym. Otóż w przypadku domów jednorodzinnych wolnostojących może ona sięgnąć nawet 1000 zł.
Koszty wyceny mieszkań są znacznie niższe. Wynoszą standardowo od 300 do 500 zł, choć niektóre banki przejmują na siebie ten koszt. W kontekście wyceny należy pamiętać o jednej bardzo ważnej sprawie. Jeśli składamy wnioski do kilku banków to dobrze jest się upewnić, że jedna wycena będzie akceptowana przez wszystkie. Dzięki temu zaoszczędzimy.