Istnieją różne rodzaje kredytów, różnią się one m.in. okresem kredytowania. Jak wygląda ten podział? Jak wybierać kredyty pod kątem czasu ich trwania?
Instytucje finansowe posiadają w swojej ofercie różnego rodzaju kredyty, które różnią się m.in. pod wzgędem dostępnego okresu kredytowania.
Analizując to kryterium, możemy wyróżnić kredyty:
- Krótkoterminowe, które udzielane są na okres do 1 roku.
- Średnioterminowe, z terminem spłaty od 1 roku do 3 lat.
- Długoterminowe, charakteryzujące się okresem kredytowania przekraczającym 3 lata.
Kredyty krótkoterminowe, to m.in. kredyty przyznawane w rachunku bieżącym czy odnawialne kredyty obrotowe. Bank przyznaje kredyt w określonej kwocie, do wysokości której kredytobiorca może się zadłużać w dowolnym czasie, a każdy wpływ nowych środków na konto automatycznie pokrywa wykorzystane środki. Kredyty te zazwyczaj podlegają przedłużeniu, tzn. po roku banki automatycznie przedłużają limit na kolejny, taki sam okres.
Innym rodzajem krótkoterminowego kredytu, działającego na podobnej zasadzie, jest karta kredytowa. Różnica polega tylko na tym, że bank otwiera dodatkowy rachunek, na którym dostępny jest kredyt, a korzystanie z pieniędzy odbywa się wyłącznie za pomocą karty. Pieniądze można wypłacić z bankomatu lub dokonywać płatności bezgotówkowych w sklepach. Niektóre firmy dają również możliwość opłacenia rachunków bądź dokonywania innych płatności przez Internet za pomocą karty kredytowej.
Kredyty krótkoterminowe są przyznawane na niewielkie kwoty, które kredytobiorca będzie w stanie spłacić w krótkim czasie. Zwykle traktowane są one jak rodzaj rezerwy finansowej, która zawsze jest dostępna. W przypadku kredytów w koncie czy kart kredytowych odsetki płacimy tylko w przypadku skorzystania z kredytu i są one naliczane wyłącznie od kwoty wykorzystanej, a nie od całości przyznanego debetu.
Kredyty średnioterminowe to najczęściej pożyczki i kredyty gotówkowe czy ratalne, czyli na zakup konkretnego towaru lub na nieokreślony cel. W dzisiejszych czasach okres spłaty tych kredytów jest coraz dłuższy i może wynosić nawet 10 lat. Spłata takiego kredytu odbywa się co miesiąc, w wysokości określonej w umowie kredytowej oraz w ustalonym terminie. Odsetki są zawarte w spłacanej racie i liczone są co miesiąc od kwoty zadłużenia, jakie pozostało do spłaty. Oczywiście jednak kredyty gotówkowe czy ratalne mogą być spłacane także przez okres krótszy od roku, stanowiąc kredyty krótkoterminowe.
Najdłuższymi czasowo zobowiązaniami do kredyty długoterminowe, których okres kredytowania sięga kilkunastu i więcej lat. Są to np. kredyty hipoteczne lub inwestycyjne, charakteryzujące się wysokimi kwotami pożyczanymi oraz zabezpieczeniami w postaci np. hipoteki na nieruchomości. Kredyty hipoteczne mogą być zaciągane na okres nawet do 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższe są comiesięczne raty. Z drugiej strony, tym więcej odsetek bank zdąży naliczyć w czasie trwania kredytu.