Gdy zaciągamy jakiekolwiek zobowiązanie kredytowe w banku, przychodzi czas, gdy musimy zdecydować, jakiego rodzaju raty wybrać. Do dyspozycji mamy raty malejące lub równe - które będą lepsze?
Zanim podejmiemy decyzję co do rodzaju rat, w jakich będziemy spłacać bankowy kredyt, warto dowiedzieć się, jaka jest pomiędzy nimi różnica. Najogólniej można ująć, że na początku regulowania zadłużenia raty malejące są wyższe niż raty stałe. Zanim wyjaśnimy, dlaczego tak się dzieje, warto przypomnieć, że każda rata składa się z części kapitałowej (pożyczone środki pieniężne) oraz z części odsetkowej (odsetki od kredytu).
Raty równe
Raty równe nie zmieniają się przez cały czas spłacania kredytu. Jedyne, co ulega tu zmianie, to struktura raty. O ile na początku większa część spłacanych rat to odsetki, a mniejsza – kapitał, o tyle później maleją naliczane odsetki, ponieważ z każdą ratą spłacany kapitał jest mniejszy. Oznacza to, że pod koniec okresu kredytowania będziemy spłacać głównie kapitał.
Sprawdź też: Malejące vs równe - ile kosztują raty?
Raty tego typu gwarantują przede wszystkim przewidywalność. Znamy wysokość wszystkich rat w całym okresie kredytowania, dzięki temu możemy dokładnie zaplanować nasze wydatki. Właśnie z tego względu raty równe są bardzo popularne wśród kredytobiorców. Doskonale sprawdzają się, gdy nie mamy odpowiednich środków, by na początku kredytu spłacać wyższe miesięczne zobowiązanie.
Warto dodać, że raty równe tak naprawdę mogą również ulegać pewnym zmianom, gdy spłata kredytu oparta jest na oprocentowaniu zmiennym i zależy od poziomu WIBOR-u.
Raty malejące
Raty malejące charakteryzują się tym, że część kapitałowa jest stała we wszystkich ratach spłacanego kredytu. W pierwszych miesiącach spłaty zobowiązania raty będą wysokie, ale z czasem zaczną się systematycznie zmniejszać. Wraz ze zmniejszającym się saldem do spłaty, doliczane będą coraz niższe odsetki.
Taki typ rat wybierają często kredytobiorcy, którzy posiadają wysoką zdolność kredytową i mogą sobie pozwolić na wysokie raty w początkowej fazie spłacania zobowiązania. Trzeba dodać, że przy ratach malejących i tym samym okresie kredytowania suma odsetek jest niższa niż przy ratach stałych. Oznacza to, że również koszty takiego zobowiązania będą niższe.
Które lepsze?
Tak naprawdę to, który rodzaj rat będzie korzystniejszy, zależy od możliwości finansowych kredytobiorcy. Nie wszystkich stać na spłacanie wyższych zobowiązań w początkowym okresie kredytowania.
Raty równe gwarantują niższy poziom wydatków w początkowym okresie spłaty, ale za to wyższy koszt kredytu. Z kolei raty malejące doskonale sprawdzą się, gdy kredytobiorca planuję spłatę zobowiązania przed terminem i posiada odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Największą różnicę w kosztach, ze wskazaniem na tańsze raty malejące, widać zwłaszcza przy długich okresach kredytowania.