Pamiętajmy, że decydując się na kredyt, to od nas zależy, czy spłata kredytu będzie rozłożona na raty malejące lub też równe. A czym się różnią obie opcje i którą z nich wybrać?
Kiedy decydujemy się na kredyt (zwłaszcza kredyt hipoteczny), w większości przypadków, poza okresem spłaty i wielkością rat (oczywiście, jeśli wykazujemy przed bankiem odpowiednią zdolność kredytową), mamy możliwość wyboru rodzaju rat. A do wyboru mamy dwie opcje: raty malejące i raty równe. Z pozoru może wydawać się, że ich rodzaj jest dla nas, kredytobiorców bez znaczenia, jednak nic bardziej mylnego. Przeglądając oferty kredytów z ratami stałymi, jak również malejącymi, łatwo zauważyć, że wybór tej drugiej opcji jest dla kredytobiorcy znacznie korzystniejszy i w perspektywie kilku czy nawet kilkunastu lat może przynieść nawet kilkanaście tysięcy oszczędności. Co ważne, wybór rodzaju rat wpływa znacząco na naszą zdolność kredytową, podwyższając lub zaniżając ją, a co za tym idzie, wpływa również na wielkość udzielonego kredytu. Przyjrzyjmy się zatem poszczególnym ratom, ich zaletom, jak i wadom.
Raty malejące, czyli droższy start
Tego rodzaju opcje dostępna jest głównie dla tych kredytobiorców, którzy wykażą się przed bankiem dość wysoką zdolnością kredytową. Na podkreślenie zasługuje fakt, że z czasem, kiedy wraz ze spłatą rat zmniejszy się kapitał, kwoty wpłacanych rat ulegną zmniejszeniu. Początkowo w systemie rat malejących klient wpłaca wysokie raty kapitałowo-odsetkowe, lecz z czasem wraz ze spłatą kapitału, maleją również należne odsetki. Dzięki temu, w przypadku rat malejących, koszt kredytu jest znacznie niższy niż w przypadku rat równych, stałych.
Czym są raty równe?
Jeśli jednak klient sięgający po kredyt, czy to hipoteczny, czy konsolidacyjny, nie może poszczycić się wysoką zdolnością kredytową, zmuszony będzie sięgnąć po raty równe. W tym przypadku mamy do czynienia z ratami kapitałowo-odsetkowymi o stałej miesięcznej wysokości. Początkowo większą część poszczególnych rat stanowią należne odsetki, jednak z czasem, kiedy spłacany kapitał ulegnie zmniejszeniu, zmniejszeniu ulegnie też wielkość spłacanych przez klienta odsetek. Raty równe dają szansę kredytobiorcy na spokojne, oszczędne spłacanie kredytu, ponieważ już na starcie, kiedy najbardziej ten potrzebuje środków, nie będzie musiał regulować wysokich kwot rat malejących. Co prawa, w porównaniu z ratami malejącymi, kredyty płacone w systemie rat równych wypadają mniej korzystnie finansowo, jednak w sytuacji, kiedy klientowi potrzebny jest każdy grosz, to właśnie raty równe dają ku temu sposobność.