Zakup nowego auta to dla wielu osób znaczący wydatek wymagający wsparcia finansowaniem zewnętrznym w formie leasingu lub kredytu samochodowego. Niewielu jednak wie, że w przypadku kredytów samochodowych istnieje ciekawe rozwiązanie niestosowane w Polsce w zakresie pozostałych produktów kredytowych. Tym rozwiązaniem jest rata balonowa, która przenosi znaczny ciężar spłaty kredytu na koniec okresu kredytowania.
Rata balonowa to, jak sugeruje nazwa, rozwiązanie pozwalające na przełożenie spłaty kredytu na koniec okresu kredytowania, dzięki czemu przez kilka lat spłacamy zaledwie raty odsetkowe, a na koniec regulujemy ratę balonową, czyli nagromadzony kapitał. Jest to bardzo ciekawe rozwiązanie mało rozpowszechnione w Polsce i dostępne zaledwie w przypadku niewielu produktów bankowych. Oprócz kredytów samochodowych z ratą balonową możemy mieć również do czynienia w przypadku limitów kredytowych w rachunku bankowym. I choć w przypadku tego drugiego rozwiązania nie jest to typowa rata balonowa, to mechanizm jest bardzo podobny. Jakie są więc wady oraz zalety oferty kredytu z ratą balonową?
Zalety raty balonowej
- Możliwość płacenia niskich rat, które nie obciążają znacząco finansów kredytobiorcy.
- Klient banku, który ma gotówkę w wystarczającej ilości na potrzebę spłacania standardowych rat, może podjąć decyzję o spłacaniu jedynie części odsetkowej, a resztę posiadanego kapitału inwestować, dzięki czemu uzbiera pieniądze na zapłatę raty balonowej z nawiązką.
- Kredyt z ratą balonową nie obciąża naszej bieżącej zdolności kredytowej w takim stopniu, jak zobowiązanie z równą ratą kapitałowo-odsetkową.
Wady raty balonowej
- Wyższe oprocentowanie kredytów z ratą balonową wynika z faktu, iż bank otrzyma większość pieniędzy dopiero na koniec okresu kredytowania, a więc nie ma możliwości reinwestowania bieżących wpływów w takim stopniu, jak przy zwykłej umowie kredytowej. Ponosi wówczas koszty utraconych korzyści z reinwestycji.
- Konieczność zgromadzenia znaczącej kwoty na ostatnią ratę balonową. Niestety komfort płacenia niskiej raty, składającej się jedynie z odsetek, może wprowadzić klienta w niebezpieczną strefę komfortu, która utrudni gromadzenie środków na spłatę ostatniej dużej raty.
- Ponoszenie kosztów odsetkowych przez cały okres trwania umowy od całości kapitału. W przypadku rat kapitałowo-odsetkowych kapitał zmniejsza się wraz z zapłatą każdej raty, a więc z biegiem czasu kapitał stanowi coraz większą część naszych rat.