Kredyt hipoteczny to bardzo poważna decyzja finansowa. Jak nie stracić przy nim głowy?
Kredyt hipoteczny to naprawdę istotna sprawa, dlatego chcąc go zaciągnąć nie należy iść do obojętne jakiego banku. Rynek kredytów hipotecznych jest bogaty w oferty. Warto dokładnie go przeanalizować i dobrać dla siebie jak najkorzystniejszą. Nie jest to proste, bowiem każdy kredyt, a tym bardziej kredyt hipoteczny, powinno dopasować się do konkretnych możliwości finansowych klienta, a także jego sytuacji rodzinnej. Wybór właściwego, korzystnego i w miarę taniego kredytu hipotecznego jest więc skomplikowany. Dobrze w takich sytuacjach posiłkować się pomocą doradcy finansowego. Kredyt hipoteczny powinno się brać z głową i nie kierować się emocjami.
Czy kredyt hipoteczny jest nam niezbędny? Czy ma to być kredyt dużej wartości? Ile powinien potrwać okres spłaty? W jakiej walucie chcemy go wziąć? Decyzje są trudne i wielowymiarowe - przykładowo z jednej strony im dłuższy okres spłaty tym rata będzie niższa, ale z drugiej - łącznie odda się dużo więcej odsetek. Maksymalnie kredyt hipoteczny można zaciągnąć na 35 lat, ale należy pamiętać, że wówczas niemal do starości nad głową kredytobiorcy będzie wisieć niczym miecz Damoklesa hipoteka.
Starający się o kredyty hipoteczne powinni zatrzymać się na dłużej przy kosztach kredytów, a szczególnie przy RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania). Im niższa RRSO, tym niższy jest koszt kredytu. Należy też zwracać uwagę na dodatkowe koszty, takie jak opłata wstępna, prowizja czy też ubezpieczenie kredytu, oraz pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe. Powinno się uważać na zapisy w polisie ubezpieczeniowej oraz koszty takich ubezpieczeń.
Polacy coraz częściej zadłużają się w bankach. Najdroższe (najwyżej oprocentowane) są niezabezpieczone kredyty gotówkowe. Kredyt hipoteczny jest najtańszym zadłużeniem na rynku. Jest to kredyt długoletni, ale również przewidywalny. Przy odpowiednim okresie kredytowania może być również w miarę tani.
Na wysokość rat wpływa okres kredytowania. Im jest wyższy, tym niższa jest rata (ale wyższy całkowity koszt kredytu). Im wyższy jest wkład własny, tym niższa jest rata kredytu. Obecnie kredytobiorca musi wnieść wkład własny w wysokości przynajmniej 5 proc. (od 2015 r. ta dolna granica wzrośnie do 10 proc.). Jeżeli starającemu się o kredyt hipoteczny uda się zebrać większy wkład własny, kredyt będzie tańszy.
Wszystko jednak należy dokładnie przemyśleć. Kredyt hipoteczny trzeba brać z głową. W innym przypadku nie będzie to ani tani, ani korzystny kredyt.