Wnioskujący o kredyty bankowe najczęściej zwracają uwagę na oprocentowanie. Problem w tym, że banki podają w swojej ofercie zwykle oprocentowanie nominalne, tymczasem o wiele ważniejsze jest oprocentowanie rzeczywiste.
Wybór jak najkorzystniejszego kredyt jest sprawą bardzo trudną, tym bardziej że banki do ofert reklamowych mogą wpisywać różne rzeczy, pomijając najważniejsze elementy kosztów oraz warunków bankowych. Nie powinniśmy sugerować się ofertami reklamowymi, ale rzeczywistymi, których szczegóły dostępne są dopiero w bankach. Należy też wiedzieć, że oprocentowanie, jakie często proponowane jest w ofertach bankowych, to zazwyczaj oprocentowanie nominalne. Co to jest oprocentowanie nominalne?
Oprocentowanie nominale to odsetki bankowe, które musimy zapłacić bankowi za udzielenie kredytu. Inaczej mówiąc – oprocentowanie nominalne jest stopą oprocentowania nakładaną na pożyczoną kwotę kredytu. Najwyższe oprocentowanie nominalne powinno odpowiadać czterokrotności stopy lombardowej, tak bowiem stanowią zapisy ustawy antylichwiarskiej. Gdyby jednak banki stosowały się do tych zapisów, koszt kredytu wynosiłby obecnie 16 proc. Który bank pożyczy pieniądze na taki procent? Banki w majestacie prawa omijają tę ustawę, wprowadzając do kosztów kredytu opłaty administracyjne, prowizję czy też ubezpieczenie kredytu. Nie można bazować jedynie na oprocentowaniu nominalnym, trzeba zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie rzeczywiste. Co to jest oprocentowanie rzeczywiste?
Decydując się na określony kredyt bankowy, powinniśmy patrzeć na jego rzeczywiste oprocentowanie, czyli RRSO. Jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w skład której wchodzą wszystkie koszty kredytu prócz ubezpieczenia kredytowego. Oprocentowanie rzeczywiste to nie tylko odsetki ustawowe, ale także wszelkie opłaty, które należy uregulować w banku, starając się o kredyt, w tym prowizja. Ubezpieczenie kredytu to inna kwestia, którą również należy uregulować zgodnie z zaleceniami bankowymi. Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki do informowania klientów o RRSO, czyli nakłada na banki obowiązek powiadamiania klientów o wszystkich kosztach kredytu. Ma to ułatwić starającym się o kredyty konsumenckie porównanie ofert innych banków. Jak jest przy kredytach hipotecznych?
Przy kredytach hipotecznych również bardzo ważna jest RRSO, ale kredyty hipoteczne są bardziej skomplikowane od kredytów konsumenckich i rządzą się swoimi prawami. Przy kredytach hipotecznych można np. negocjować oprocentowanie kredytu, a także warunki jego uzyskania i spłaty. Najlepiej gdy w analizie kredytów hipotecznych oraz negocjacjach z bankiem uczestniczą doradcy finansowi. Tak jest korzystniej dla starających się o kredyty. Wątpliwe, czy sami klienci bankowi będą w stanie dopasować kredyt hipoteczny do swoich możliwości finansowych i sytuacji rodzinnej, czy będą w stanie zawalczyć o niższe koszty swojego kredytu.