Znalezienie oferty tego najkorzystniejszego, czyli najtańszego, kredytu hipotecznego może być prostsze niż myślisz.
Niewielu Polakom uda się zakupić własny dm czy mieszkanie bez zaciągania kredytu hipotecznego. Oferta kredytowa z początkiem tego roku została znacznie ograniczona - nie ma już szeroko dostępnych kredytów walutowych, które przed kryzysem cieszyły się największym zainteresowaniem konsumentów, ze względu na to, że były znacznie tańsze od kredytów zaciąganych w złotówkach. Szczególnym zainteresowaniem cieszyły się kredyty we frankach szwajcarskich, a więc walucie najtańszej w stosunku do polskiego złotego i najstabilniejszej na rynku walutowym. Ten czas już jednak dawno minął i kredytów walutowych na rynku bankowym już nie ma. Pozostaje zatem poszukiwać jak najkorzystniejszych ofert kredytów w złotówkach. Jak się do tego zabrać?
Oferta kredytowa banków jest zróżnicowana, dlatego niełatwo pośród wielu propozycji samemu odnaleźć pożyczkę skrojoną do naszych potrzeb. Najlepiej więc jeżeli pomoże nam w tym dobry doradca finansowy, który posiada wiedzę odnośnie do wiele tego typu ofert z różnych banków, potrafiąc dopasować konkretną ofertę do oczekiwań konkretnej osoby. Ale gdyby ktoś chciał sam spróbować wybrać dla siebie jak najkorzystniejszy kredyt, powinien brać pod uwagę przede wszystkim oprocentowanie kredytu, ale nie oprocentowanie nominalne a rzeczywiste (RRSO).
Trzeba wiedzieć, że na rzeczywiste oprocentowanie kredytu, a dokładniej rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, składa stopa referencyjna oraz marża. Stopa referencyjna nie zależy od banku w przeciwieństwie do marży, która jest zyskiem banku, więc jej wysokość można negocjować. RRSO uwzględnia również w sobie opcjonalnie pobieraną przez bank prowizję. Wspomnieć należy, że w ofertach promocyjnych wiele banków rezygnuje z tej opłaty, jednak gdy tak się dzieje zawsze należy bacznie się przyjrzeć, czy bank w zamian czegoś nie żąda. Może bowiem np. rezygnować z pobierania prowizji, ale jednocześnie stawiać warunek wykupienia drogiego ubezpieczenia kredytu.
W kredytach ważny jest też termin spłaty. Obecnie w przypadku kredytów hipotecznych nie może on przekroczyć 35 lat, choć standardowo najpopularniejszym czasem obowiązywania umowy tego typu kredytów jest 25 -30 lat. Jeżeli jesteśmy w stanie spłacać wyższe raty miesięczne, zawsze lepiej wybrać harmonogram spłat z mniejszą liczbą rat - wówczas oddamy do banku mniej odsetek. Oprocentowanie wszakże naliczane jest zawsze w skali roku. Mimo wszystko rata nie może nadmiernie obciążać naszego budżetu domowego, by groziła nam utrata płynności finansowej.
By wybrać jak najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, warto przed podpisaniem umowy kredytowej obliczyć koszty, jakie przyjdzie nam ponieść w związku ze spłatą zobowiązania, a później je porównać z ofertami dostępnymi w innych - co najmniej kilku - bankach. We wstępnej analizie z pomocą przyjdą porównywarki kredytowe, dzięki którym będziemy mogli poznać te najtańsze propozycje kredytowe.