Decydując się na skorzystanie z oferty kredytu hipotecznego, należy uważnie zapoznać się z wydatkami łączącymi się z wybranym produktem finansowym. Przy kredytach mieszkaniowych oprócz oprocentowania nominalnego występuje wiele dodatkowych kosztów, takich jak prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy składki ubezpieczeń. Dowiedzmy się, na co zwracać uwagę porównując poszczególne oferty.
Kredyt hipoteczny jest udzielany na długi czas, a co za tym idzie, przez wiele lat obciąża budżet domowy. Z tego względu wybór najlepszej oferty jest szczególnie istotny. Wydatki związane z kredytem hipotecznym pojawiają się już na etapie jego uruchomienia, dlatego warto uwzględniać w ostatecznej ocenie danego kredytu wszystkie opłaty z nim związane. By łatwiej było porównywać poszczególne oferty banków, najlepiej posługiwać się wskaźnikiem RRSO.
Oprocentowanie oraz prowizje
Do podstawowych kosztów kredytu hipotecznego zaliczają się odsetki wynikające z wysokości oprocentowania nominalnego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od dwóch czynników - marży banku oraz wskaźników WIBOR, LIBOR lub EURIBOR. Wybierając kredyt hipoteczny nie należy kierować się jednak jedynie wysokością oprocentowania. Równie istotną wartością interesującego nas produktu bankowego jest prowizja i ubezpieczenie. Większość informacji o koszcie kredytu hipotecznego znajdziemy w umowie kredytowej, a dodatkowe wydatki można sprawdzić w tabeli opłat i prowizji dołączanej do umowy. Wysokość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego oscyluje zazwyczaj między 0 proc. (głównie w przypadku ofert promocyjnych) a 5 proc. W trakcie spłaty kredytu mogą pojawić się także dodatkowe prowizje. Do często spotykanych zaliczają się prowizje za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania, podwyższenie kwoty pożyczki, prolongatę czy też uruchomienie kolejnej transzy kredytu.
Marże i ubezpieczenie
Marża jest stałym elementem oprocentowania kredytu hipotecznego (chyba że umowa stanowi inaczej). Po podpisaniu umowy zmiana jej wartości może nastąpić jedynie w formie aneksu, ale banki bardzo rzadko decydują się na takie rozwiązanie. Z tego powodu warto negocjować wysokość marży, która jest ustalana przez bank w zależności od indywidualnej sytuacji finansowej wnioskodawcy. Zależy od wkładu własnego kredytobiorcy, waluty pożyczki oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Do kosztów kredytu hipotecznego należą również wycena nieruchomości oraz składki na ubezpieczenie. Część opłat bywa obligatoryjna, jak chociażby ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie kredytu do czasu dokonania wpisu do hipoteki, a także ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Polisa na życie czy ubezpieczenie od utraty pracy to najczęściej ubezpieczenia nieobowiązkowe, choć stają się coraz bardziej popularne.