Decydując się na kredyt, zwłaszcza z tak długim okresem spłaty, jak kredyt hipoteczny, powinniśmy pamiętać, że mamy możliwość wyboru między oprocentowaniem stałym a zmiennym. Niestety większość banków, które oferują możliwość zaciągnięcia pożyczki ze stałą stopą procentową, jest niewiele.
Kredyty hipoteczne zaciągane są na długi czas. Przeważnie umowy podpisuje się na 25–30 lat, chociaż ostatnio obserwuje się tendencję do okresów krótszych rzędu 15–20 lat. Mimo wszystko są to odległe terminy ostatecznych spłat, dlatego wybór rodzaju oprocentowania ma tym przypadku olbrzymie znaczenie dla naszej kieszeni.
Sprawdź też: Malejące vs równe - ile kosztują raty?
Który rodzaj oprocentowania korzystniejszy?
Oprocentowanie stałe jest jednakowe przez okres trwania kredytu i nie ma znaczenia fakt, czy współczynnik WIBOR rośnie, czy maleje. Z kolei oprocentowanie zmienne opiera się na wahaniom stóp procentowych obowiązujących na rynku międzybankowym. Jeżeli więc mamy do wyboru kredyt, który będzie skonstruowany właśnie na takich zasadach, to przy obecnie bardzo niskich stopach procentowych warto jest skorzystać z tego rozwiązania. Jeśli w ciągu najbliższych miesięcy WIBOR zacznie rosnąć, to raty wskazanego kredytu pozostaną na stałym, korzystnym dla klienta poziomie. Z niezmiennego oprocentowania można skorzystać obecnie w bankach takich jak: BGŻ, Deutsche Bank, Bank Zachodni WBK, PKO BP oraz Getin Noble Bank.
Sprawdź też: Czy kredytobiorcy powinni bać się wzrostu WIBOR-u?
Istnieje jednak ważna kwestia, o której koniecznie należy pamiętać - stałość oprocentowania jest tylko czasowa. Getin Noble Bank nalicza odsetki w ten sposób maksymalnie przez 10 lat, PKO BP umożliwia takie rozliczenie jedynie przez 2 lata, a pozostałe wymienione banki jedynie na 5 lat. Po upływie tego terminu, kredytodawcy z reguły zaczną dostosowywać wysokość oprocentowania kredytu do aktualnej sytuacji na rynku finansowym. Getin Noble Bank, BZ WBK oraz BGŻ automatycznie przechodzą na oprocentowanie zmienne, wyliczając je ze stawki WIBOR oraz marży z okresu, w którym ubiegaliśmy się o kredyt. Klienci Deutsche Banku oraz PKO BP ponownie mogą tymczasem wybrać oprocentowanie stałe zgodnie z obecną sytuacją rynkową (a więc po aktualizacji jego wysokości) lub też przejść na oprocentowanie zmienne na podobnych zasadach, jak w pozostałych trzech bankach.
Stabilniej czy ryzykowniej?
W obecnej sytuacji rynkowej oprocentowanie stałe gwarantuje, że raty kredytów hipotecznych pozostaną na dość niewysokim poziomie. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe w najbliższym czasie, to klienci, którzy wybrali ten rodzaj naliczania odsetek z pewnością będą zadowoleni. Minusem oprocentowania stałego pozostaje jednak fakt, że marże bankowe kredytów hipotecznych rozliczanych w ten sposób są wyższe niż w przypadku pożyczek z oprocentowaniem zmiennym. Decyzję dotyczącą tego, co wybrać, trzeba więc dokładnie przemyśleć.