Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na wysokość łącznych kosztów, które trzeba ponieść w trakcie spłaty zobowiązania. Wskaźnikiem skutecznie określającym łączne koszty kredytów jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jak kształtuje się RRSO kredytów hipotecznych w polskich bankach?
Średnia rzeczywista roczna stopa oprocentowania odnotowuje ostatnimi czasy jedynie kosmetyczne zmiany, niemal niezauważalne dla konsumentów. W związku z zapowiedziami Rady Polityki Pieniężnej do końca pierwszego kwartału nowego roku nie powinniśmy się spodziewać się wahań w obrębie oprocentowania nominalnego na rynku kredytów hipotecznych, a co za tym idzie, również RRSO nie powinno ulegać znacznym zmianom.
RRSO przy kredytach hipotecznych
Podawanie klientowi informacji na temat wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest obowiązkiem przy sprzedaży kredytów konsumenckich na kwoty do 255 550 tys. zł. Nawet jeśli wnioskodawca stara się o kredyt hipoteczny, a te opiewają zazwyczaj na dużo wyższe sumy niż przywołana, banki zazwyczaj informują klienta o RRSO pożyczki przed podpisaniem umowy. Nawet jeśli w uzyskanej ofercie nie ma informacji dotyczącej wysokości tego wskaźnika, jego wyliczenie jest możliwe poprzez skorzystanie z kalkulatorów kredytowych dostępnych w Internecie. RRSO jest ważnym elementem pomagającym w ocenie danego produktu bankowego, ponieważ uwzględnia wiele zmiennych, takich jak koszty przygotowania wniosku, prowizje czy opłaty związane z koniecznością uregulowania składek ubezpieczeniowych.
Rola marży w poziomie RRSO
Oprocentowanie nominalne kredytów składa się ze stopy referencyjnej, która zależna jest od jednego ze wskaźników na rynku międzybankowym (np. WIBOR) oraz marży banku. Marża zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz kwoty kredytu i jest bardzo często negocjowana. Zazwyczaj obowiązuje niezmiennie przez cały okres trwania umowy kredytowej (chyba, że umowa stanowi inaczej). Warto podjąć negocjacje z bankiem w zakresie wartości marży podczas decydowania się na kredyt – tym bardziej że renegocjowanie jej wysokości w czasie trwania umowy jest praktycznie niemożliwe. Największą szansę na zmianę marży daje sytuacja, gdy na rynku bankowym pojawia się wiele ofert na korzystniejszych dla kredytobiorcy warunkach. W takim przypadku konsument może starać się o kredyt refinansowy gdzie indziej, co może skłonić jego dotychczasowy bank do podjęcia negocjacji dotyczących warunków aktualnego kredytu.