W obliczu licznych na rynku finansowym ofert kredytów hipotecznych trudno zdecydować się na wybór konkretnej propozycji. Ze względu zarówno na wysokie sumy, jak i długi okres kredytowania, podjęcie trafnej decyzji jest niezwykle ważne. Na co zatem należy zwracać uwagę przy wyborze kredytu mieszkaniowego?
Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie wieloletnie, więc zanim wybierzemy odpowiednią ofertę warto jest przeprowadzić rzetelne porównanie dostępnych na rynku bankowym propozycji. Wybierając kredyt hipoteczny, nie można kierować się wyłączenie wysokością oprocentowania, co często czyni wielu z nas. Rzesze osób, decydując się na kredyt mieszkaniowy, skłaniają się ku bankowi, w którym posiadają już jakiś produkt finansowy, najczęściej konto osobiste. Nie jest to jednak wystarczający powód, aby zdecydować się na zaciągnięcie pożyczki w tej samej instytucji, jeśli oferty przez nią wystosowane są dla nas niekorzystne. Kolejnym elementem, który wpływa na wybór oferty kredytu mieszkaniowego, jest kierowanie się wygodą - jeśli gdzieś uzyskamy już wstępną pozytywną decyzję kredytową, to już nie chce nam się rozglądać za innymi propozycjami pozostałych banków. Czasami, nawet jeśli w danej chwili nasza zdolność ogranicza możliwości wyboru spośród ofert różnych kredytodawców, warto jednak poczekać na lepszą propozycję na rynku kredytów mieszkaniowych, która może pojawić się choćby za kilka tygodni, niż decydować się na tę dla nas dostępną, a jednocześnie także mniej korzystną. W przyszłości takie decyzje mogą przysporzyć nam problemów związanych z regulacją rat kredytowych.
Analizujmy parametry ofert kredytów mieszkaniowych
Dokonując porównania ofert kredytów mieszkaniowych, powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na podstawowe cechy produktów bankowych, do których zaliczają się rodzaj rat, metoda obliczenia stopy procentowej, wysokość prowizji, wielkość wymaganego wkładu własnego czy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i koszty wiążące się z takim zabiegiem.
Ocena oprocentowania i kosztów dodatkowych kredytu mieszkaniowego
Zestawiając propozycje kredytów mieszkaniowych, pierwszą porównywaną przez nas wartością jest zazwyczaj oprocentowanie, od którego w znacznym stopniu zależy łączny koszt zobowiązania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest ustalane zazwyczaj według zmiennej stopy procentowej. Na jej wysokość wpływa stopa referencyjna, zmieniająca się w czasie spłaty kredytu. Drugim elementem w dużej mierze decydującym o kosztach kredytu jest prowizja banku. Jest to jednorazowa opłata, zależna od wysokości wnioskowanej kwoty i stawki procentowej ustalanej przez konkretną instytucję finansową. Najczęściej prowizja waha się pomiędzy 0 a 3 proc. kwoty zadłużenia. W przypadku kredytów hipotecznych warto negocjować z bankiem wysokość prowizji, gdyż przy relatywnie wysokich sumach kredytu prowizja może wynieść kilka, a nawet kilkanaście tysięcy złotych.
Wcześniejsza spłata kredytu a opłaty dodatkowe
Kredyt na mieszkanie często zaciągamy na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, z tego powodu dobrze jest przewidzieć możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia, sprawdzając warunki, na jakich będzie to możliwe. Przy wielu ofertach banków spotykamy się z dodatkowymi opłatami za skorzystanie z opcji przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego, co wiąże się dla konsumenta chcącego wcześniej zwrócić zadłużenie niepotrzebny wydatek. Zapis o braku opłaty za spłatę kredytu przed terminem powinien być zaznaczony w umowie kredytowej. Wiele banków określa w dokumentach kredytowych uzależnienie kwoty za wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego od tabeli opłat, która może niestety ulegać zmianom. W takiej sytuacji, gdy już zdecydujemy się na spłatę kredytu hipotecznego z wyprzedzeniem, może okazać się, że będziemy musieli za tę operację zapłacić wysoką prowizję, która nierzadko utrudnia również ewentualne przeniesienie kredytu do innego banku.