Mało kto wie, że oferty pożyczek bankowych nie zawsze ograniczane są przez ścisłe ramy, poza które nie da się wyjść. Często wysokość rat kredytu można negocjować. Kto może to zrobić i w jakich przypadkach?
Każdy kredyt bankowy posiada określone warunki niezależnie od tego, czy mówimy o hipotece czy zwykłej pożyczce gotówkowej. Niewielu jednak klientów wie, że warunki te bardzo często podlegają negocjacjom. Na koszt kredytu składają się takie czynniki jak: oprocentowanie nominalne (współczynnik WIBOR + marża banku), prowizja za udzielenie pożyczki czy ubezpieczenie. W niektórych przypadkach trzeba także zapłacić za rozpatrzenie wniosku. Niektóre z tych opłat da się obniżyć, ale kiedy można to zrobić i czy się to opłaca?
Jak negocjować wysokość rat kredytu?
Warunki kredytu może negocjować w zasadzie każdy. Błędnie uważamy, że mamy tylko dwa wyjścia - zgodzić się na propozycję banku albo całkowicie z niej zrezygnować. Wielu kredytodawców umożliwia swoim klientom uzyskanie tańszych pożyczek. Jak się to odbywa? Chociażby negocjacjom podlega kwestia marży banku lub prowizji za przyznanie finansowania. Banki bardzo często dają możliwość, by te opłaty zmniejszyć lub nawet znieść. Trzeba jednak być gotowym na pewne ustępstwa. W zamian bank może wymagać założenia konta bankowego, karty kredytowej lub wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Niekiedy nie wystarczy samo założenie ROR. Czasem będzie się to wiązać z obowiązkowym aktywnym korzystaniem z niego, np. wykonywaniem na określoną kwotę transakcji z użyciem karty debetowej lub też zgodą na wpływ wynagrodzenia na założone konto. Getin Bank przykładowo oferuje nagrody finansowe w zamian za polecenie kredytu innym osobom. Możliwości jest bardzo wiele, ale nie każda z nich będzie dla nas korzystna. Może okazać się bowiem, że prowadzenie rachunku osobistego lub utrzymanie karty kredytowej, to koszty, które przekroczą zysk z obniżonego oprocentowania. To samo tyczy się ubezpieczenia. Niekiedy jest ono zdecydowanie droższe, niż obniżone odsetki, które musielibyśmy spłacić w racie kredytu. Dlatego też warto przeliczyć każdą możliwość i przekonać się o jej opłacalności na liczbach.
Kiedy negocjować kredyt?
Wysokość rat kredytu przeważnie jest stała, dlatego negocjować należy w momencie ubiegania się o finansowanie. Instytucje finansowe raczej nie dają możliwości, aby negocjacje prowadzić już po zawarciu umowy, jednak może się zdarzyć, że jeśli porozmawiamy z doradcą o tańszym kredycie, jaki został nam zaoferowany w innym banku, to jest szansa na to, że uda się otrzymać obniżkę obecnej raty. Jest to jednak kwestia poruszana w indywidualnych przypadkach i niezmiernie rzadko udaje się z niej skorzystać.
Kto może negocjować warunki spłaty?
W zasadzie każdy klient, który idzie do banku po kredyt, ma prawo do tego, by postarać się o lepsze warunki. Warto spróbować, bo wysokość rat pożyczki przecież w znacznym stopniu wpływa na zasobność naszego portfela. Nawet 10 zł miesięcznych oszczędności powodowanych przez niższą ratę przy 5 latach spłaty daje 600 zł, które można przeznaczyć na dowolny cel.
Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (02.12.2013).