Jednym z najpopularniejszych rodzajów kredytów konsumenckich wśród Polaków jest kredyt odnawialny w koncie. Limit w ROR jest o tyle korzystny, że po jednorazowym złożeniu wniosku o jego przyznanie - i, oczywiście, po jego pozytywnym rozpatrzeniu przez bank - mamy zapewniony stały dostęp do gotówki, który uaktywnia się w momencie, gdy własne pieniądze na rachunku się wyczerpią.
Kredyt odnawialny w różnych bankach nosi różne nazwy. Obojętnie, czy określony jest jako "kredyt w koncie", "odnawialna linia debetowa" czy "limit kredytowy", w każdym z podanych przykładów chodzi o ten sam rodzaj zadłużenia. Jakby go nie nazywać, zasady jego funkcjonowania będą zawsze podobne. Największą zaletą tego typu kredytowania jest stały dostęp do dodatkowych środków przez własne konto osobiste. Nie musimy posługiwać się żadnymi dodatkowymi kartami (jak to dzieje się w przypadku kart kredytowych), ani za każdym, kiedy będziemy potrzebować finansowego wsparcia, chodzić do banku po nową chwilówkę. Oszczędność czasu i wygoda jego użytkowania są wręcz nieocenione.
Sprawdź też: Co lepsze - kredyt gotówkowy, limit w koncie czy karta kredytowa?
Spłata kredytu odnawialnego odbywa się z sposób zbliżony do obsługi zadłużenia na karcie kredytowej. Oznacza to, że co miesiąc jesteśmy zobowiązani spłacić pewną kwotę minimalną, którą są zazwyczaj same odsetki, naliczone w oparciu o długość okresu faktycznego korzystania z pożyczonych od banku pieniędzy. Jeśli natomiast zwrócimy większą sumę z kwoty wykorzystanej, środki uzupełniają nasz limit i - po potrąceniu przez wierzyciela kosztów odsetek - reszta znów jest do naszej dyspozycji - tak, jak w przypadku częściowych spłat karty kredytowej.
Jak otrzymać kredyt odnawialny?
Aby mieć przyznany limit w koncie, należy złożyć w banku stosowny wniosek, podobny do zwykłego wniosku kredytowego. To, czy go otrzymamy, zależeń będzie od naszej zdolności kredytowej i historii w BIK. Jeśli do tej pory nie zdarzyło nam się zbyt długo zalegać z przeszłymi ratami i posiadamy stałe wpływy z tytułu wynagrodzenia na rachunek, to z uzyskaniem limitu nie powinno być problemu. Zwykle banki umożliwiają klientom dostęp do kwoty limitu, która jest wielokrotnością miesięcznej pensji. Często kredyty odnawialne są proponowane przez samych doradców bankowych w momencie zakładania nowemu klientowi konta osobistego (zwłaszcza, jeśli jest to operacja powiązana z przenoszeniem należącego do niego konta z innego banku).
Sposób działania
Załóżmy, że otrzymaliśmy od banku limit w wysokości 4000 zł. Na nasze konto co miesiąc wpływa 2000 zł. Razem mamy więc do dyspozycji 6000zł. Nie musimy, oczywiście, wydawać całej tej kwoty. Po wydaniu własnych 2000 zł mamy po prostu możliwość dalszego wykonywania transakcji (np. płatności za zakupy, pobierania pieniędzy w bankomacie czy dokonywania przelewów z ROR). Jeśli przykładowo skorzystaliśmy z limitu na kwotę 500zł, będziemy mieć jeszcze do dyspozycji 3500 zł. Jeśli nasze konto zostanie w niedługim czasie zasilone sumą kolejnych 2000zł, to znów mamy do wydania 4000 zł z limitu, ale już tylko 1500zł środków własnych, bo pozostała część spłaciła naruszony limit.
Prowizje i oprocentowanie
Plusem kredytów odnawialnych jest prosty sposób ich spłaty. Każdorazowy wpływ na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy jest księgowany w pierwszej kolejności na pokrycie napoczętego limitu. W ten sposób nie musimy pamiętać o przelewaniu wymaganych kwot na specjalne rachunki kredytowe, tak jak to dzieje się w przypadku tradycyjnych pożyczek i kart kredytowych.
Sprawdź też: Szybka pożyczka bez zaświadczeń i BIK nie musi być droga
A jak wyglądają limity w ROR, jeśli chodzi o koszty? Ich oprocentowanie waha się z reguły od 11% do maksymalnego oprocentowania ograniczanego ustawową (czyli czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP - na dzień 25.11.2013 r. wynosi ona 16%), ale najwięcej ofert będzie dotyczyło przedziału z tego najbardziej kosztownego dla klienta pułapu. Pamiętać musimy o tym, że zdecydowana większość kredytów odnawialnych będzie wiązała się z obowiązkową prowizję - i to pobieraną co roku. Jej wysokość przeważnie oscyluje wokół 1,5 - 3% i jest naliczana od wysokości przyznanego limitu. Oznacza to, że nawet jeśli w ciągu 12 miesięcy ani razu nie skorzystamy z udostępnianych przez bank środków, to i tak przyjdzie nam zapłacić stosowną prowizję. Umowy kredytów w kontach zawierane są zawsze na rok, a po upływie tego okresu są zazwyczaj przedłużane automatycznie na identyczny okres, do momentu, do kiedy nie wypowiemy umowy o prowadzenie kredytu odnawialnego.
Poza szeregiem korzyści płynących z tej formy kredytowania, limity w ROR mają jedną podstawową wadę, wspólną również dla kart kredytowych - często trudno oprzeć się pokusie ciągłego korzystania z nich, skoro dodatkowe pieniądze są w każdej chwili w zasięgu ręki. Posiadacze obu produktów powinni pamiętać, że nie są one polecane osobom o nie do końca silnej woli.