Istnieją różne rodzaje kredytów konsumenckich. Należą do nich zwykły kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, kredyt w rachunku osobistym oraz karta kredytowa. Co wyróżnia poszczególne rodzaje i jakie korzyści płyną z konkretnych wyborów?
Czym jest kredyt konsumencki? Przeważnie rozumiemy go jako pieniądze, które otrzymujemy bezpośrednio do ręki lub na konto od banku. Często jednak nie zdajemy sobie sprawy z tego, że karta kredytowa czy limit w koncie bankowym, to także jego inne formy. Najprościej mówiąc, kredyt konsumencki (inaczej konsumpcyjny) jest zobowiązaniem finansowym, w ramach którego kredytodawca pożycza konsumentowi określoną kwotę, a klient zobowiązuje się do jej oddania za ustaloną zapłatą. Poszczególne rodzaje dostępnych kredytów różnią się jednak od siebie dość mocno.
Pożyczka gotówkowa
Jedną z form kredytu konsumpcyjnego jest zwykła pożyczka bankowa przelewana na konto lub wypłacana bezpośrednio do ręki kredytobiorcy. Charakteryzuje się ona tym, że jej oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych, a okres spłaty sięga maksymalnie 10 lat. Przeważnie jednak są to kredyty krótsze - większość banków pożycza pieniądze na nie więcej niż 6 lat.
Sprawdź też: Czy różnice między kredytem a pożyczką są istotne?
Samo oprocentowanie produktu nie może przekroczy 4-krotności stopy lombardowej NBP (obecnie 16% rocznie). W kredycie gotówkowym z góry określony jest także termin spłaty zadłużenia, a także wysokość rat i odsetek.
Karta kredytowa
Inną formą kredytu konsumpcyjnego jest krata kredytowa. W ramach niej bank daje nam do dyspozycji określone środki - przykładowo 5000 zł. Kwoty tej możemy nigdy nie naruszać i wówczas nie musimy nic spłacać. W chwili jednak, gdy dokonamy transakcji kartą, powstaje na jej rachunku zadłużenie, które należy uregulować. Karty kredytowe mają przeważnie wysokie oprocentowanie (obecnie w granicach 16%), jednak posiadają ten atut, że nie obowiązuje ono od razu. Mamy tu do czynienia z okresem bezodsetkowym, który wynosi nawet do 61 dni (w zależności od banku). Dopiero po upływie tego okresu kredytodawca zobowiązuje nas do spłaty naliczonych odsetek. Zadłużenie powstałe na karcie możemy spłacić w całości lub też rozłożyć je na raty.
Limit kredytowy w ROR
Ostatnią formą kredytu konsumpcyjnego jest limit w koncie. Choć z pozoru zdaje się być podobny do karty kredytowej, różnic jest sporo. Załóżmy, że mamy przyznany limit w wysokości 2000 zł. Na naszym rachunku znajduje się 1000 zł, ale w ciągu miesiąca wydaliśmy 1500 zł. Powstaje więc debet w wysokości 500 zł. Każdy wpływ na konto automatycznie pokrywa zadłużenie. Jeśli z naszego limitu skorzystaliśmy na kwotę 500 zł, po czym wpłynie nam na konto 1000 zł, to w tym momencie saldo naszego ROR wyniesie 500 zł. Nie ma możliwości, by limit spłacać na raty, a oprocentowanie naliczane jest od początku korzystania z niego, choć tylko od pożyczonej kwoty. Limit taki raz w roku należy spłacić w całości, po czym znów można z niego korzystać. Chyba, że bank nie zezwoli na jego odnowienie, które standardowo odnawia się automatycznie na kolejny rok.