Na rzeczywisty koszt kredytu składa się więcej parametrów niż tylko oprocentowanie czy prowizja. Coraz częściej pożyczki obarczone są koniecznością opłacenia składki ubezpieczeniowej. Co prawda można z niej zrezygnować, jednak wiąże się to z pewnymi konsekwencjami, które mogą nieść za sobą dodatkowe koszty.
Ubezpieczenie kredytu to praktyka znana od wielu lat. Za jego sprawą banki omijają niekorzystną dla siebie ustawę antylichwiarską. Ubezpieczenie do kredytu potrafi windować koszt kredytu nawet o kilkanaście lub kilkadziesiąt procent. Konsument może w większości przypadków z niego zrezygnować, ale wówczas instytucje finansowe często podnoszą oprocentowanie pożyczki lub wymagają od kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia spłaty użyczanych funduszy. W lwiej części przypadków wymagane jest wtedy ustanowienie poręczyciela.
Na życie czy od utraty pracy?
Gdy zgodzimy się na ubezpieczenie do kredytu, stajemy przed dylematem - jaką polisę wybrać - na życie? od utraty pracy? a może jeszcze jakąś inną? Dowolność wyboru ubezpieczenia i jego zakresu wydaje się jednak tylko pozorna. Większość propozycji kredytowych konstruowana jest w taki sposób, żeby wnioskodawca skorzystał z pakietu ubezpieczeniowego wybranego przez pożyczkodawcę.
Sprawdź też: Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?
Jeśli nie zechcemy przystać na propozycję, banki wynagradzają sobie wyższe ryzyko kredytowe podnoszeniem prowizji, oprocentowania lub żądają podpisu pod umową kredytową żyranta. Ostatecznie może się więc okazać, że kredyt bez ubezpieczenia będzie droższy niż ten z ubezpieczeniem.
Różne kredyty - różne składki
Wielu przyszłych pożyczkobiorców waha się co do wyboru odpowiedniego banku, od którego mogliby pożyczyć potrzebne im pieniądze. Czy lepiej zaciągnąć kredyt w swoim banku, czy może korzystniej ubiegać się o niego w innej instytucji? Bo przecież często to nowi klienci, a nie dotychczasowi, mogą liczyć na lepsze oferty. Otóż odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od warunków, jakie oferują poszczególne banki. W instytucji, w której posiadamy aktywne konto, możemy liczyć na uproszczone procedury (kredyt na dowód, oświadczenie). Możemy też często liczyć w takim przypadku na możliwość wybrania opcji ubezpieczenia z tańszą składką.
Za ubezpieczenie bank ma prowizję
Warto pamiętać także o tym, że ubezpieczenie wzbogaca głównie bank - jedynie część składki polisy trafia do towarzystwa ubezpieczeniowego. Pobierana jest często sposób jednorazowy, poprzez odjęcie kwoty składki od wartości kredytu brutto, przy czym zwiększa (czasami znacznie) ogólny koszt kredytu.
Sprawdź też: Polisa do kredytu: kiedy ubezpieczyciel spłaci zadłużenie?
Zakres ubezpieczenia czasami nijak pokrywa się z rzeczywistością - zdarza się, że klient zatrudniony na umowie-zleceniu korzysta z kredytu powiązanego z ubezpieczeniem od utraty pracy (które nie chroni pracowników zatrudnionych w ramach umów cywilno-prawnych). Warto pamiętać, że ubezpieczenie działa jedynie w sytuacjach określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia, jego zakres może być więc ograniczany przez szereg wyłączeń.